Fra farvede glasvinduer og hollandske døre til stumtjenere og brændeovne, ældre huse har charme, som småkager, nybyggerier ofte mangler. I mange områder er ældre boliger også mere overkommelige. Men ældre boliger kan være mere risikable at forsikre og dyrere at reparere eller genopbygge. Afhængigt af dit hjems alder og tilstand skal du muligvis købe en speciel husforsikringsdækning til et ældre hjem eller tilføje visse forsikringsryttere eller påtegninger til din politik.

Koster forsikringer til ældre boliger mere?

Omkostningerne til at forsikre en bolig stiger generelt, efterhånden som en bolig bliver ældre. I gennemsnit er forsikringspræmierne for en bolig over 30 år 75 % højere end for en helt ny bolig. Hvorfor koster forsikringer til ældre boliger mere?

• Forfald: År med vejr og slid gør ældre hjem mere tilbøjelige til yderligere skader, især hvis vedligeholdelsen har været lemfældig. Galvaniserede stålrør, for eksempel, kan korrodere og fjeder en lækage lettere end moderne kobber VVS.
• Sikkerhedsstandarder: Ældre boliger blev ikke bygget efter de samme koder, nye boliger skal overholde. Forældede VVS-, tag- og elsystemer kan udgøre store risici. Knop-og-rørledninger, der blev brugt gennem 1930'erne, øger brandfaren markant; nogle luftfartsselskaber vil ikke forsikre hjem, der har det. Aluminiumsledninger, populære i 1960'erne og 70'erne, kan også være en brandfare. Hvis du indgiver et forsikringskrav, vil det øge omkostningerne ved reparationer eller ombygning, hvis du bringer dit hjem til de gældende byggeregler.
• Materialer og design: Ombygning eller reparation af et ældre hjem ved hjælp af originale materialer og funktioner, såsom massive døre, gipsvægge eller blyholdige vinduesruder, vil sandsynligvis være dyrere end at bruge nuværende byggematerialer. Du betaler mere for periodespecifikke dele og for entreprenører, der er dygtige til disse typer reparationer. Der kan endda være ekstra omkostninger ved at bortskaffe farlige materialer såsom asbest.
• Historiske begrænsninger: Hvis du bor i et hjem, der er blevet udpeget som historisk, skal du følge nationale, statslige eller kommunale standarder for ombygning og reparationer, hvilket kan øge omkostningerne endnu mere.
• Kravshistorik: Et hjem med en historie med forsikringsskader koster generelt mere at forsikre - også selvom du ikke boede i hjemmet, da kravene blev fremsat. Forsikringsselskaber har en tendens til at se et mønster af forsikringskrav som et tegn på et højrisikohjem.

Vil din långiver kræve boligforsikring?

Hvis du har et realkreditlån, vil din långiver generelt kræve husejerforsikring for at beskytte deres sikkerhed (dit hjem). Dette adskiller sig fra realkreditforsikring, som beskytter långiver, hvis du ikke kan betale dit realkreditlån. Uanset din långivers krav er det en stor risiko at gå uden husejerforsikring. Dit hjem er højst sandsynligt dit største aktiv, så det er vigtigt at beskytte det. For eksempel, hvis du ønskede at få et boligforbedringslån, kan du blive bedt om at have en boligforsikring.

Har du brug for særlig dækning til et ældre hjem?

Husejerforsikringsdækning omfatter typisk:

1. Ansvarsdækning hvis nogen kommer til skade på din ejendom.
2. Yderligere leveomkostninger for at bo et andet sted, mens dit hjem bliver repareret.
3. Reparation eller udskiftning af dit hjems struktur hvis det er beskadiget eller ødelagt af brand eller røg; vind, hagl eller lyn; vand (med nogle undtagelser); og hærværk eller tyveri.
4. Reparation eller udskiftning af dine personlige ejendele hvis stjålet eller beskadiget af ovenstående trusler.

Hvis du har et ældre hjem, skal du være særlig opmærksom på din boligstruktur og dækning af ejendele. Der er tre grundlæggende muligheder for denne dækning, ifølge Insurance Information Institute:

1. Faktisk kontantværdi: Dit forsikringsselskab betaler for at genopbygge dit hjem eller udskifte ejendele minus fradrag for værdiforringelse.
2. Erstatningsomkostninger: Forsikringsudbetaling dækker omkostningerne ved at genopbygge eller reparere dit hjem eller udskifte ejendele uden fradrag for værdiforringelse.
3. Garanteret eller udvidet erstatningspris: Garanteret genanskaffelsesomkostninger betaler sig at genopbygge dit hjem nøjagtigt, som det var før den dækkede hændelse, selvom det koster mere end policens grænse. Denne dækning er designet til at beskytte husejere mod skyhøje materialer og lønomkostninger, der ofte opstår efter en udbredt katastrofe. Udvidede erstatningsomkostninger ligner hinanden, men i stedet for at garantere fuld betaling, betaler den op til en specificeret procentdel (normalt 20 % til 25 %) over dine policegrænser.

Garanteret eller udvidet dækning af erstatningsomkostninger betaler typisk ikke for opgraderinger, der kræves i henhold til gældende byggeregler. Da disse forbedringer er afgørende for dit ældre hjem, kan du overveje at tilføje en "bekendtgørelse eller lov"-påtegning for at dække dem.

Specialdækning til ældre boliger omfatter:

• HO-8-politik: Forsikringsselskaber kan kræve disse forsikringer designet til ældre boliger, hvor omkostningerne ved at udskifte boligen er mindre end markedsværdien. HO-8-forsikringer refunderer normalt dækkede skader på grundlag af en faktisk kontantværdi.
• Historisk husejerforsikring: Forsikring designet til udpegede historiske hjem tilbydes af National Trust Insurance Services.
• Værdiboligforsikring: Hvis dit hjem er vurderet til $750.000 eller mere (nogle forsikringsselskaber kræver en værdiansættelse på $1 million eller mere), kan du kvalificere dig til en højværdi husejerforsikring, som generelt har højere dækningsgrænser. Chubb og AIG er to forsikringsselskaber, der tilbyder denne dækning.

Standard husforsikring dækker ikke skader fra oversvømmelser, jordskælv, synkehuller, jordskred, kloakbackups, septiktank backups, dræn backups eller sump pumpe fejl, men du kan købe denne dækning separat.

Hvordan kan du spare penge på husejerforsikring?

Selv med en ældre bolig, er der flere måder at spare penge på husejerforsikring.

• Foretag opgraderinger. Se, om du kan sænke dine takster ved at udskifte ældre materialer og systemer, såsom dit tag, VVS og elektriske ledninger.
• Sæt din dækning sammen. Køber du mere end én type forsikring, f.eks. hus og bil, hos samme udbyder, får du typisk rabat.
• Forøg din egenbetaling . Pas dog på ikke at øge den ud over, hvad du med rimelighed kan betale.
• Spørg om rabatter. Transportører kan tilbyde rabatter for installation af et sikkerhedssystem eller anden sikkerhedsfunktion; for veteraner, seniorer, medlemmer af organisationer; eller for at gå skadesfrit i et vist antal år.
• Shop rundt . Du kan få forsikringstilbud online direkte fra transportører eller fra websteder, der matcher dig med forsikringsprodukter. Du kan også arbejde med en uafhængig forsikringsagent, der sælger dækning fra en række forskellige selskaber. Vær sikker på, at du sammenligner det samme beløb og den samme type dækning fra en forsikring til en anden.

Vil forsikringsselskaber tjekke din kredit?

Før du giver husejerforsikring, gennemgår forsikringsselskaber i mange stater din kreditbaserede forsikringsscore, som forudsiger din sandsynlighed for at indgive et krav. Denne score adskiller sig fra kreditvurdering långivere check. Ligesom denne score inkluderer den faktorer såsom din samlede kreditudnyttelse, betalingshistorik og eventuelle misligholdelser eller opkrævninger, så kontrol af din kreditscore kan være en god indikator for, om du vil betale mere for husforsikring.