Efterhånden som skovbrande bliver mere almindelige, kæmper flere og flere amerikanere for at finde husejerforsikring eller bliver droppet af deres forsikringsselskaber. Over 4,5 millioner amerikanske hjem i 38 stater er i høj eller ekstrem risiko for naturbrande, rapporterer Insurance Information Institute. I en undersøgelse fra 2021 fra National Association of Insurance Commissioners (NAIC) siger to tredjedele af boligejerne, at deres forsikringspræmier er steget i de seneste tre år, og at naturbrande gør det sværere at forny deres forsikring.

Hvordan kan du få en husejerforsikring, hvis dit hjem er i en brandzone?

Hvad husejerforsikring dækker og ikke dækker

Husejerforsikringer adskiller sig fra andre typer forsikringer, som husejere måtte have, såsom realkreditforsikring eller boliggarantiforsikring, som ingen af ​​disse giver dækning i tilfælde af brand. De fleste standard husejerforsikringer giver fire typer dækning:

1. Ansvarsbeskyttelse dækker advokatomkostninger og lægeudgifter, hvis nogen kommer til skade i dit hjem.
2. Boligdækning betaler for at reparere eller genopbygge dit hjems struktur, hvis det er beskadiget eller ødelagt af brand eller røg (inklusive fra naturbrande), vind, hagl, lyn, hærværk eller tyveri. Det kan også dække uafhængige strukturer på din ejendom, såsom en garage eller havepavillon.
3. Dækning af personlig ejendom betaler for at erstatte eller reparere ejendele, der er beskadiget eller stjålet fra dit hjem (og nogle gange uden for hjemmet, f.eks. fra din bil).
4. Dækning for yderligere leveomkostninger (ALE) , også kaldet dækning for brugstab, betaler leveomkostningerne andre steder, mens dit hjem repareres eller genopbygges.

Husejerforsikringen dækker typisk ikke skader fra oversvømmelser, jordskælv, synkehuller eller fra en kloak, sumppumpe, septiktank eller afløb, der støtter op. Du skal have en separat forsikring for disse risici.

Hvordan påvirker brandrisikoen boligejeres forsikringsomkostninger?

Mange faktorer påvirker dine husejerforsikringspræmier. Et risikabelt sted, såsom et område med høj kriminalitet eller et område, der er udsat for naturbrande, er et. Dit hjems alder, konstruktion, materialer og overholdelse af byggeregler påvirker også forsikringsomkostningerne. I nogle stater overvejer forsikringsselskaber din kreditbaserede forsikringsscore, som estimerer sandsynligheden for, at du vil indgive et forsikringskrav. Din selvrisiko og dækningsbeløbet påvirker også dine præmier.

Forsikringsselskaber bruger flere kilder til at vurdere brandrisikoen og deler ikke deres metodologi med forbrugerne. Du ved sikkert allerede, om dit hjem er i en brandzone; hvis du ikke er sikker, har din by eller stat muligvis ressourcer, du kan bruge til at finde ud af. I Californien kan du f.eks. bruge CalFires websted til at kontrollere brandrisikoen.

Det vil stadig ikke besvare spørgsmålet om, eller hvordan, sænkning af din brandrisiko kan reducere dine præmier. Mange husejere "hærder" deres hjem mod brand, ofte med betydelige omkostninger, blot for at opdage, at ændringerne ikke påvirker deres forsikringspræmier. Kun otte forsikringsselskaber rabatter præmier til forsikringstagere, der tager skridt til at reducere brandrisikoen, ifølge United Policyholders, en nonprofitorganisation, der leverer forsikringsressourcer til forbrugere. I Californien har forsikringskommissæren foreslået regler, der vil kræve, at forsikringsselskaber deler skovbrandsrisikoscore med husejere og giver dem tid til at foretage ændringer, der kan reducere deres resultater.

Hvad skal du gøre, hvis dit forsikringsselskab dropper dig

Hvis du bor i en brandzone, og dit husejerforsikringsselskab ikke vil forny din præmie, skal du kontakte dit statslige forsikringsministerium for at sikre, at de følger statens love. I Californien, for eksempel, skal forsikringsselskaber underrette husejere om annullering eller manglende fornyelse mindst 75 dage før deres police udløber. I de sidste par år har Californien også sat moratorier, der forhindrer forsikringsselskaber i at annullere forsikringer for husejere i områder med høj brandrisiko.

Hvis annulleringen er lovlig, så spørg dit luftfartsselskab om eventuelle ændringer, du kan foretage for at blive forsikret igen. I mellemtiden kan du finde en ny forsikring. Spørg naboer om anbefalinger, eller kontakt en uafhængig forsikringsagent, der arbejder med flere forsikringsselskaber.

Sådan får du boligejerforsikring i en brandrisikozone

Hvis du ikke kan få husejerforsikring gennem et standardforsikringsselskab, har du andre muligheder.

• Fair adgang til forsikringskrav (FAIR) planer: FAIR-planer, der er tilgængelige i alle stater, giver bare-bones-dækning for folk, der uden deres egen skyld ellers ikke kan få husejerforsikring. Alle FAIR-planer dækker brand, hærværk, optøjer og vindstorme. De fleste inkluderer dog ikke dækning af ansvar eller medicinske betalinger, og nogle udelukker ALE-dækning og personlig ejendomsdækning forårsaget af naturbrand. For at udfylde disse huller skal du supplere en FAIR-plan med en Difference in Coverage-plan (DIC). Fortsæt med at købe nye forsikringer hver fjerde til seks måned; FAIR-planer er beregnet til at give midlertidig dækning.
• Overskydende eller overskydende linjebærere: Overskydende eller overskydende forsikringsselskaber, også kaldet ikke-optaget luftfartsselskaber, er specialiserede selskaber, der dækker risici, standard (optaget) forsikringsselskaber vil ikke. Husejerforsikring fra disse selskaber er generelt dyrere og mere begrænset end den fra en standard operatør. Selvom transportselskaber med overskudslinjer er reguleret, garanterer stater ikke betaling af krav, hvis luftfartsselskabet går konkurs, som de gør med godkendte forsikringsselskaber. Før du køber en politik for overskudslinjer, skal du kontrollere virksomhedens finansielle soliditet.
• Premiere udbydere: Luftfartsselskaber, herunder Chubb, AIG og PURE, forsikrer højrisikoejendomme af høj værdi, og leverer ofte brandforebyggelse og private brandslukningstjenester. Dit hjem skal muligvis overstige en vis værdi for at kvalificere sig.

Ikke alle husejerforsikringsagenter er bekendt med mulighederne ovenfor; kontakt din stats forsikringsafdeling for at få oplysninger.

Beskyt dit hjem med en forsikring

Det er dyrt at få husejerforsikring i en brandrisikozone - men det er risikabelt at gå uden. Hvis dit belånte hjem brænder ned, skal du stadig betale realkreditlånet eller stå over for tvangsauktion, hvilket kan skade din kredit alvorligt. Selvom dit hjem er betalt af, vil eventuelle tab komme ud af din lomme. Derfor er det en god idé at tegne en husforsikring på ældre boliger, selvom de er betalt af.

Mens du søger husejerforsikring, skal du tage disse trin:

• Byg din op nødfond . Det kan hjælpe med omkostninger, som din forsikring muligvis ikke dækker, såsom at bringe dit hjem op til kode eller at bo på et hotel under ombygning.
• Hærd dit hjem mod ild. Fjernelse af brændbare genstande inden for 30 fod fra strukturer, trimning af træer og planter og fjernelse af affald fra dit tag og tagrender er nemme måder at beskytte dit hjem på. Insurance Institute for Business and Home Safety tilbyder yderligere tips.
• Overvej at flytte. Husejerforsikring i en brandzone øger omkostningerne ved boligejer betydeligt. Da husejerforsikringsomkostninger i brandzoner sandsynligvis vil blive ved med at stige, kan salg af dit hjem være den bedste måde at spare penge og få ro i sindet.