Livsforsikring for tilbagebetaling af præmie (ROP) er en type livsforsikring, der tilbyder en dødsfaldsydelse til dine begunstigede, hvis du dør – eller en tilbagebetaling af de præmier, du har betalt, hvis du overlever forsikringen.
Selvom ROP-livsforsikring kan virke tillokkende, koster den betydeligt mere end almindelig livsforsikring. Læs videre for at lære mere om, hvordan ROP-livsforsikring fungerer, hvem der kvalificerer sig til dækning, og om det er det rigtige for dig.
Standard livsforsikringer dækker dig i en bestemt periode, typisk 10 til 30 år, og garanterer, at dine begunstigede vil modtage en dødsfaldsydelse, hvis du dør i løbet af løbetiden. Hvis du overlever en livsforsikring, vil din dækning ophøre, og de præmier, du har betalt for den, vil være væk.
Tilbagebetaling af præmiepolicer refunderer på den anden side de præmier, du betaler, hvis du stadig er i live, når dækningen ophører. Nogle ROP-politikker tilbyder også en kontantværdikomponent, som du kan låne mod, mens politikken er intakt. (Lånebeløb trækkes fra din tilbagebetaling, hvis du overlever policen.) Hvis du går glip af en betaling eller opsiger policen inden udløbet af løbetiden, risikerer du at miste eventuelle præmier på policen.
Typisk købes ROP-policer som en rytter eller valgfri fordel, der føjes til en standard livsforsikringspolice. Du kan muligvis også købe en selvstændig ROP-police afhængigt af forsikringsudbyderen. I lighed med en standard livsforsikringspræmie er ROP-præmier et niveau eller et fast beløb i hele policens varighed.
ROP-politikker er dyrere end almindelige livsforsikringer. For at illustrere, ville en sund 25-årig kvinde i Illinois betale $49,50 om måneden for en 20-årig $250.000 ROP-politik. Men en traditionel periodepolitik for samme periode og beløb har en månedlig præmie på $18,92.
ROP-livsforsikring er generelt tilgængelig for personer, der kvalificerer sig til standardlivsforsikringer. Forsikringsudbydere har bestemmelser relateret til din alder og helbred, blandt andre faktorer, der dikterer din berettigelse til dækning. Men du behøver generelt ikke en lægeundersøgelse for at tilføje en ROP-rytter til din politik.
Afkastet på en ROP-police er dobbelt:Du får præmiebetalingerne tilbage, når policen udløber, og der er trøst i at vide, at dine kære er beskyttet, hvis du uventet dør under policens løbetid.
Men der er en ulempe:Du vil ikke tjene renter på de præmiebetalinger, du foretager, og dermed kan dit endelige afkast falde på grund af inflation i løbet af policens løbetid. Du kan muligvis tjene et større afkast af dine penge, hvis du købte en billig periodepolitik og investerede de penge, du har sparet et andet sted.
En ROP-livsforsikring kunne være en god pasform, hvis du kan lide ideen om at betale for en police, der garanteret vil give en fordel for enten dig eller dine begunstigede. Omkostningerne kan dog opveje fordelene, hvis præmiebetalingerne er for stejle i forhold til dit budget, eller hvis du kunne investere dine penge andre steder for et bedre afkast.
Før du beslutter dig for, om ROP-livsforsikring er det rigtige for dig, skal du overveje fordele og ulemper.
Hvis du beslutter dig for, at ROP-livsforsikring passer godt, så kig rundt for at finde det bedste tilbud. Ikke alle policer eller ryttere er ens, og en lavprispræmie betyder ikke, at du får optimal dækning. Foretag din research for at sikre, at forsikringsudbyderen er velrenommeret, og at politikfunktionerne er acceptable.
Tjek også din kreditscore for at se, hvor du står. Nogle forsikringsudbydere vurderer din kredittilstand, når de beslutter sig for, om de skal godkende dig til dækning, og hvor meget de skal opkræve for præmier. Du kan tjekke din gratis kreditscore og rapport fra Experian, før du ansøger for at undgå overraskelser.