For mange boligejere er udgifter som husejerforsikring og ejendomsskatter inkluderet som en del af deres realkreditlån. Din realkreditudbyder kan kræve denne ordning, især hvis du har et statsstøttet realkreditlån eller sætter mindre end 20 % ned. Men selvom det ikke er påkrævet, kan det gøre det nemmere at administrere dine boligudgifter ved at kombinere flere regninger i én månedlig betaling.

Hvad er inkluderet i din boliglånsbetaling?

Afdrag på realkreditlån kan omfatte penge til din hovedstol, renter, skatter og forsikring (PITI).

Her er et nærmere kig på hver del af din PITI:

• Rektor: Lånets hovedstol er det beløb, du har lånt. En del af hver lånebetaling nedbetaler hovedstolen, så du kan betale lånet tilbage over tid.
• Interesse: En del af din betaling går også til de renter, der er påløbet siden din tidligere betaling.
• Skatter: Påkrævede ejendomsskattebetalinger, som du kan betale til din lokale regering.
• Forsikring: Afhængigt af dit udbetalingsbeløb og din boliglånstype kan du betale en eller flere forskellige typer forsikringer som en del af din månedlige betaling:
• Boligejerforsikring: Husejerforsikring kan beskytte dig mod dækkede hændelser såsom vindstorme, tyveri, hærværk og erstatningssager.
• Reallånsforsikring: Realkreditforsikring beskytter långiveren frem for husejeren ved at betale långiveren, hvis du misligholder lånet. Du kan blive forpligtet til at betale for realkreditforsikring afhængigt af din udbetaling og typen af ​​realkreditlån, du har.
• Yderligere forsikring: Andre typer forsikring kan være påkrævet baseret på hjemmets placering, såsom oversvømmelses- eller orkanforsikring. Der er også valgfri policer, såsom jordskælvsforsikring.

Dine afdrag og rentebetalinger går direkte til din långiver. Årlige eller halvårlige udgifter, herunder ejendomsskatter og forsikring, kan forholdsmæssigt lægges til din månedlige afdrag på realkreditlån. Långiveren eller låneudbyderen sætter disse udgifter på en spærret konto, som i det væsentlige er en opsparingskonto, som dit realkreditinstitut administrerer. Det bruger derefter pengene til at betale regningerne på dine vegne.

Fælles boligudgifter, der ikke er en del af din realkreditbetaling, omfatter forbrugsregninger, vedligeholdelse og HOA-gebyrer.

Fordi skat eller forsikringsudgifter kan ændre sig fra år til år, kan din månedlige afdrag på realkreditlån stige eller falde. For eksempel kan du prøve at købe en boligforsikring for at sænke dine præmier, hvilket i sidste ende ville sænke dine afdrag på realkreditlån. Men du skal muligvis anmode om en gennemgang eller vente på en årlig deponeringsgennemgang, før ændringerne træder i kraft.

Under en årlig deponeringsgennemgang forsøger din servicemedarbejder også at afgøre, om der er for mange penge på kontoen for det kommende år (et overskud) eller for lidt (en mangel). Du kan få en refusion, hvis der er en overskridelse. Hvis der er mangel, kan du muligvis foretage en forudbetaling eller få tilføjet en del af manglen til dine kommende månedlige afdrag på realkreditlån.

Skal du inkludere husejerforsikring i dit realkreditlån?

Långivere vil gerne være sikre på, at dine ejendomsskatter og husejerforsikringspræmier bliver betalt, da et bortfald kan bringe deres investering i fare.

Du kan muligvis fravælge eller annullere din deponeringskonto og betale for din husejerforsikring og ejendomsskatter på egen hånd. Dette kan afhænge af typen af ​​realkreditlån, du har, størrelsen på din udbetaling og din egenkapital.

Hvis du har et konventionelt lån, kan du kvalificere dig til en deponeringsfritagelse, hvis du sætter mindst 20 % ned eller har en historie med at foretage rettidige betalinger. FHA-lån kan kræve spærrede konti i lånets løbetid, mens VA-lånespærringskrav kan variere fra långiver.

Selvom det ikke er påkrævet, foretrækker nogle mennesker at bruge escrow til at betale for deres husejerforsikring. Du har færre regninger at administrere, og det kan være nemmere at foretage månedlige betalinger end store årlige eller halvårlige betalinger. Du skal muligvis også betale et gebyr eller modtage en højere rente, hvis du ikke bruger en spærret konto.

Alligevel er der tidspunkter, hvor det kan være at foretrække at betale din husejerforsikring direkte. For eksempel, hvis du kun skal betale præmier årligt, kan du foretage kortsigtede investeringer med pengene hele året.

Hvad hvis mit realkreditselskab ikke betaler min boligforsikring?

Hvis du har en spærret konto og betaler dit realkreditlån til tiden, kan realkreditselskabet have en juridisk forpligtelse til at betale dine boligforsikringspræmier. Det kan endda være nødvendigt at foretage betalingerne på dine vegne, hvis der ikke er penge nok på kontoen.

Men fejl kan ske. Hvis du ser, at en betaling er gået glip af, og politikken stadig er på plads, skal du kontakte dit realkreditselskab og bede det om at rette fejlen med det samme. Hvis det ikke gør det, vil du måske sende en separat "meddelelse om fejl", og virksomheden skal muligvis foretage betalingen og dække relaterede gebyrer.

Hvis din husejerforsikring blev annulleret på grund af manglende betaling, kan du muligvis stadig genoprette den, efter at den forfaldne saldo er betalt. Det kan også være en god idé at kontakte en advokat, hvis dette sker efter, at din police er bortfaldet, fordi realkreditselskabet ikke har betalt dine forsikringspræmier.

Overvej, hvad der virker bedst for dig

Mange husejere betaler for deres husejerforsikring og ejendomsskatter som en del af deres realkreditlån. Men dine muligheder kan afhænge af, hvilken type realkreditlån du får, og de kan ændre sig, efterhånden som du nedbetaler dit lån, eller hvis du refinansierer dit lån.

Når du har et valg, så overvej, om du vil administrere regningerne eller få realkreditinstituttet til at betale dem på dine vegne. Bare husk at tjekke med din forsikringsudbyder af og til for at sikre, at den har modtaget betalingen.