At få en husejerforsikring til at beskytte din største investering er simpelthen sund fornuft. Men beskytter din husforsikring dig så godt, som du tror? Når katastrofen rammer, kan en standard boligforsikring ikke dække de nødvendige midler til at genopbygge dit hjem eller udskifte dine ejendele. For at sikre, at du er fuldt dækket, kan du tilføje nogle husejerforsikringer.

Hvad dækker husejerforsikringen?

Standard husejerforsikringer omfatter typisk fire typer dækning:

1. Dækning af struktur eller bolig betaler for at reparere eller genopbygge dit hjem efter skader fra en dækket risiko, såsom brand eller hærværk.
2. Dækning af personlig ejendom betaler for at erstatte ejendele, hvis de bliver ødelagt, beskadiget eller stjålet.
3. Alternative leveomkostninger (ALE) dækning, eller dækning for tab af brug, betaler ekstra omkostninger ved at bo andre steder, hvis dit hjem er ubeboeligt, mens det genopbygges eller repareres efter en skade.
4. Ansvarsdækning giver økonomisk og juridisk beskyttelse, hvis nogen kommer til skade på din ejendom.

Specifikt for din dækning er opsummeret på din polices erklæringsside og præciseret i selve policen. Hvis du ikke er sikker på, hvad din police dækker, kan din forsikringsagent forklare det og hjælpe med at afgøre, om du har brug for yderligere dækning.

Tilbehør til boligejere, du muligvis har brug for

Du kan udvide din husejerforsikring ved at udvide en af ​​de fire grundlæggende dækningstyper eller ved at købe en specialforsikring. Her er et nærmere kig på yderligere dækning.

Ekstra boligdækning

Boligdækning bør give penge nok til at genopbygge dit hjem, hvis det blev ødelagt. Långivere kræver typisk husejerforsikring i størrelsen af ​​realkreditlånet, hvilket måske ikke er nok til at genopbygge. Omkostningerne ved ombygning varierer afhængigt af anvendte materialer, kvadratmeter og omkostningerne til materialer og arbejdskraft.

Der er andre faktorer, der spiller ind. Ombygningsomkostningerne stiger med inflationen, så dagens dækning er muligvis ikke tilstrækkelig 10 år senere. Arbejds- og materialeomkostninger kan stige i vejret efter katastrofer. Den globale pandemi og relaterede forsyningskædeproblemer har drevet prisen på materialer, herunder tømmer, gipsplader og kobber, til nye højder. For at sikre, at du kan genopbygge dit hjem, som det var i tilfælde af en katastrofe, skal du overveje disse ekstrafunktioner:

• Inflationsdækning øger din dækning årligt for at holde trit med inflationen.
• Forordning eller lovdækning betaler sig at genopbygge dit hus til de gældende byggeregler.
• Udvidet erstatningsdækning tillader yderligere 20 % eller mere over din boligdækning for at håndtere højere omkostninger.
• Garanteret erstatningsdækning betaler sig for at genopbygge dit hjem, som det var, selvom det overskrider grænserne for din boligdækning.

Du har muligvis brug for mere end ét af disse ekstraudstyr. For eksempel dækker garanteret udskiftningsdækning ikke nødvendigvis genopbygning af et hjem til kode.

Ekstra dækning af personlig ejendom

Standard dækning af personlige ejendele betaler den faktiske kontantværdi af dine ejendele. Hvis du udskifter 10 år gamle møbler, vil den faktiske kontante værdi sandsynligvis ikke være nok til nye møbler. Til det har du brug for dækning af erstatningsomkostninger, som betaler sig at erstatte ældre varer med tilsvarende nye varer.

Dækning af personlige ejendele for visse genstande, såsom computere, smykker og kunstværker, er ofte begrænset til et par tusinde dollars. Hvis du har ejendele, der er mere værd end det, så spørg om ekstra dækning for dem.

Ekstra ALE-dækning

Alternative leveomkostninger dækning er normalt begrænset af tid eller dollar beløb. For eksempel kan det være begrænset til en procentdel af din boligdækning, såsom 20 %, eller begrænset til 12 måneder. Hvis genopbygningen tager længere tid end forventet, kan din ALE-dækning løbe ud for tidligt. Forøgelse af beløbet eller tidsgrænsen for din ALE-dækning hjælper med at sikre, at du er beskyttet.

Ekstra ansvarsdækning

Du har brug for tilstrækkelig ansvarsdækning til at beskytte dine aktiver mod en retssag. Insurance Information Institute anbefaler at købe 300.000 til 500.000 USD af ansvarsdækning. For yderligere beskyttelse, køb paraplyforsikring; det starter, når din boligejers ansvarsdækning løber ud.

Dækning for ældre boliger

Huse over 50 år står over for større risiko for krav på grund af aldrende materialer og kan koste mere at reparere eller genopbygge, enten på grund af specialiserede materialer eller arbejdskraft, eller fordi de skal opdrages til kode. Hvis dit hjem falder ind under denne kategori, så spørg om politikker designet til ældre hjem. Ejer du et udpeget historisk hjem? National Trust Insurance Services sælger forsikringer til dem.

Forsikring mod naturkatastrofer og vandskader

Standard husejerforsikringer dækker ikke skader fra jordskælv; oversvømmelser; jordskred; synkehuller; kloak, septiktank eller afløb backup; eller sumppumpefejl. Hvis disse katastrofer er almindelige, hvor du bor, har du brug for særlig dækning.

• I en oversvømmelseszone kan du spørge om en tillægsforsikring eller en selvstændig oversvømmelsesforsikring.
• Nogle private forsikringsselskaber sælger jordskælvsforsikring; Californiere kan købe det fra California Earthquake Authority.
• I områder, der er udsat for synkehuller, kan du nogle gange købe en godkendelse eller selvstændig synkehulspolitik.
• Sikkerhedskopiering af vand kan ske i ethvert hjem. Yderligere dækning for din specifikke vandrisiko er normalt meget overkommelig.

Påvirker din kredit omkostningerne til din boligforsikring?

Tilføjelse af ekstra boligforsikring koster mere, men opretholdelse af god kredit kan hjælpe med at minimere stigningen. Forsikringsselskaber i de fleste stater kan tjekke din kreditbaserede forsikringsscore, når de fastsætter husforsikringspriser. Din kontosaldo, betalingshistorik og seneste kreditansøgninger kan alle påvirke din kreditbaserede forsikringsscore; lavere score kunne betyde, at du betaler mere for forsikring.

I 2021 kostede husejerforsikring i gennemsnit $2.285 årligt, ifølge en landsdækkende analyse fra Insure.com. Selvom kreditbaserede forsikringsresultater kun er én faktor, der påvirker dine husejerforsikringspriser, er det klogt at tjekke din kreditrapport og kreditscore, før du ansøger om forsikring, og arbejde på at forbedre din kreditscore, hvis det er nødvendigt.