Livsforsikring er en måde at forsørge dine kære, efter du er bestået. Men én type livsforsikring kan også bruges til at investere. Kontantværdi livsforsikring, en form for permanent livsforsikring, giver en vej til at opnå to mål på én gang:Den optjener kontantværdi, der kan tjene kapitalgevinster som en investering, og den udbetaler til dine pårørende, hvis du dør, mens policen er aktiv . Du kan også bruge din kontantværdikonto for at investere, betale forsikringspræmier eller optage et lån.

I modsætning hertil betragtes livsforsikring – den anden hovedtype livsforsikring – ikke som en investering, fordi den først udbetales efter din død og ikke inkluderer en kontantværdikomponent.

Lad os se nærmere på at bruge livsforsikring som en investering, hvordan kontantværdiforsikring kan tage højde for din portefølje, og om der er bedre måder at investere på.

Hvordan fungerer kontantværdi-livsforsikring?

Permanent livsforsikring, som omfatter hel- og universel livsforsikring, akkumulerer kontantværdi på en konto, der fungerer som en opsparingskonto. En del af dine præmier går ind på din kontantværdikonto, og de penge vokser skatteudskudt over tid. Det betyder, at du ikke skylder skat af dine gevinster, før du hæver penge. Alle dine renter forbliver på kontantkontoen, og det kan forværre og tjene endnu flere renter i fremtiden.

På grund af dens kontantværdikomponent kommer permanent livsforsikring med væsentligt højere præmier end levetid. For eksempel kan en sund 35-årig mand betale omkring 29,97 USD i månedlige præmier for en 20-årig, 500.000 USD livsforsikring. Præmien springer dog til $571 om måneden for en permanent livsforsikring på $500.000.

Hvordan forskellige kontantværdikonti optjener rigdom

Du kan vælge mellem tre permanente livsforsikringstyper, som hver især adskiller sig i den måde, hvorpå kontantværdien akkumuleres:

• Hele livsforsikring: Med hele livet er dine månedlige præmier faste, og dødsfaldsydelsen er garanteret. Kontantværdien vokser med en garanteret minimumssats, typisk fra 1 % til 2 %. Mens vækstraten er langsom sammenlignet med andre investeringstyper, kan du vokse en betydelig sum på lang sigt.
• Universal livsforsikring: Nogle universelle livsforsikringer giver dig mulighed for at justere din dødsfaldsydelse og sænke dine præmier, hvis din kontantværdikonto har tilstrækkelige midler til at dække omkostningerne ved forsikringen. Indekserede universelle livsforsikringer kan binde væksten i din kontante værdi til et aktieindeks, såsom S&P 500. For sin del kan variabel universel liv tilbyde investeringsmuligheder at vælge imellem.
• Garanteret livsforsikring: Dækningsbeløbene for garanteret livsforsikring er lavere, typisk mindre end $25.000. Som følge heraf er potentialet for vækst i kontantværdi også lavere.

Er Cash Value Life Insurance en god investering?

På sit ansigt betragtes kontantværdi livsforsikring ikke som en god investering sammenlignet med nogle traditionelle investeringsalternativer, såsom aktiemarkedet og traditionelle pensionsordninger.

Da kontantværdikonti vokser med garanterede satser på omkring 1 % til 2 %, kan det tage 10 år eller længere at bryde selv med dine bidrag. På den anden side kan du tjene fem gange så meget ved at investere i S&P 500. I næsten et århundrede har aktier i store virksomheder genereret et gennemsnitligt årligt afkast på mere end 10 %.

Naturligvis forudsiger tidligere resultater ikke fremtidige resultater, og aktiemarkedets afkast er ikke garanteret. Overvej din risikotolerance, før du vælger en investeringsmulighed.

Pensionskonti, såsom 401(k)-ordninger eller IRA-konti, har også højere afkast end permanent forsikring. Ifølge nylige data fra Vanguard tjener den gennemsnitlige pensionskonto, der er fordelt ligeligt mellem aktier og obligationer, et årligt afkast på 8,7 %. Igen, det er en væsentlig højere sats end intervallet på 1% til 2%, du måske i gennemsnit med en livsforsikringspolice med kontantværdi.

Da IRS begrænser, hvor meget du kan bidrage til din IRA, 401(k) og andre pensionsordninger, kan det være mere fornuftigt kun at investere i kontantværdiforsikring, når dine traditionelle pensionsbidrag er maksimeret.

Adgang til kontantværdien i din livsforsikring

Du kan hæve penge eller tage et lån fra din kontantværdikonto til næsten ethvert formål, herunder:

• Nødudgifter
• Andre investeringer
• Supplerende pensionsindkomst
• Premiumbetalinger
• En arv til kære

I betragtning af den lave vækstrate for livsforsikringer med kontantværdi, kan du overveje at hæve eller låne fra din kontantværdikonto og bruge pengene til at foretage andre investeringer. Husk dog, at udnytte kontantværdien af ​​en livsforsikring til andre investeringer kan reducere din polices dødsfald.

En anden risiko ved at bruge dine penge til andre investeringer er, at du måske ofrer garanterede gevinster. Hvis du bruger midlerne til at investere i aktiemarkedet, kan dit afkast svinge, og dine investeringer kan miste værdi.

Hvis du har opbygget en stor kontantværdi, kan du overveje at bruge den til at dække forsikringens præmier og investere de penge, du ville have betalt i præmier andre steder. Husk dog, at hvis du opbruger kontantværdikontoen, kan din police bortfalde, og du kan miste din dækning helt.

Du kan også afslutte eller "opgive" din police, hvis du ikke har brug for den længere og ønsker adgang til dens kontante værdi. I dette tilfælde vil du modtage kassebeholdningen på din konto minus eventuelle tilbagekøbsgebyrer.

Hvad er alternative måder at investere på?

Hvis du har brug for økonomisk beskyttelse for dine kære, men du er i tvivl om at købe livsforsikring som en investering, kan du overveje at tilmelde dig en livsforsikring. Da livsforsikringer ikke tilbyder en kontantværdikomponent, er de mere overkommelige end permanent livsforsikring. Du kan derefter tage det beløb, du ville spare, og lede det mod mere ligetil investeringsmetoder, såsom:

Tilmelding af din arbejdsgivers 401(K)-plan

At investere i en arbejdsgiver-sponsoreret 401(k) pensionsordning er en smart og nem måde at investere i din pension. Din arbejdsgiver trækker automatisk dine bidrag fra din lønseddel og indsætter midlerne på din 401(k) konto før skat. Dine midler vokser derefter skatteudskudt, indtil du begynder at foretage udbetalinger. Mange arbejdsgivere matcher bidrag op til en bestemt procentdel af en medarbejders løn. Det anbefales generelt at bidrage med mindst nok til din 401(k) for at opfylde din arbejdsgivers maksimale bidrag - det er trods alt gratis penge. Du kan finansiere ethvert beløb, du vil, op til IRS 401(k) bidragsgrænsen.

Åbning af en IRA

Individuelle pensionskonti (IRA) er et andet glimrende alternativ til at investere i permanent livsforsikring. Mange banker, kreditforeninger, online-mæglerselskaber og investeringsselskaber tilbyder IRA-konti.

De to hovedtyper af IRA'er er traditionelle IRA'er og Roth IRA'er:

• Traditionel IRA: Du bidrager med penge før skat, hvilket sænker din skattepligtige indkomst hvert år, du bidrager. Fonden vokser skatteudskudt, indtil du begynder at tage udbetalinger i pension, og beskattes som løbende indkomst derefter.
• Roth IRA: Med Roth IRA'er, er dine bidrag lavet med efter skat dollars, så du vil ikke være i stand til at trække det fra i din skat. Penge i fonden vokser skattefrit, og du kan hæve pengene uden at skulle betale skat eller bøder fra 59½ år.

Investering i aktier og obligationer gennem en kurtage

Hvis du allerede bidrager til pensionskonti, kan du overveje at investere i aktier og obligationer ved hjælp af en mæglerkonto.

Du har flere måder at investere på, afhængigt af dit niveau af markedsekspertise og niveauet af rådgivning, du søger.

• Online mæglervirksomhed: Online mæglerselskaber, såsom TD Ameritrade og Fidelity Investments, er en god mulighed, hvis du ikke har noget imod at lave din egen markedsundersøgelse og selv overvåge dine investeringer.
• Robo-rådgiver: Robo-rådgivere er digitale rådgivere, der anbefaler investeringer og styrer din portefølje ved hjælp af algoritmer baseret på dine mål og risikotolerance. Da du ikke mødes personligt, er gebyrer for robo-rådgivere typisk lavere end finansielle rådgivere. Du kan vælge en robo-rådgiver, hvis du ikke er tryg ved at administrere dine investeringer og ønsker at begrænse gebyrer.
• Finansiel rådgiver: Finansielle fagfolk kan hjælpe dig med at skabe en overordnet investeringsstrategi, anbefale investeringer og spore porteføljeresultater. Generelt vil du mødes personligt, og de kan anbefale investeringer og spore din porteføljes resultater. Dette er typisk den dyreste mulighed, men det kan være det værd, hvis du er uerfaren, har et betydeligt beløb at investere eller simpelthen er mere tryg ved at arbejde med en erfaren professionel.

Bundlinjen

En livsforsikringspolice med kontantværdi kan være en god investering, hvis du allerede maxer din 401(k)- eller IRA-konto. Hvis du har et stort redeæg, kan en kontantværdipolitik diversificere din portefølje og samtidig give dig en permanent livsforsikring. Det kan også give mening, hvis du er risikovillig og kan være tilfreds med lavere afkast end traditionelle pensionsinvesteringer.

Som en del af din økonomiske profil kan en god kreditvurdering hjælpe dig med at spare penge på livsforsikring, bilforsikring, kreditkort, lån og andre kreditprodukter. Før du ansøger om livsforsikring, kan du gratis tjekke din kreditscore og kreditrapport hos Experian. Hvis du gør det, får du et klarere billede af, hvor din kredit står, og om du skal tage skridt til at forbedre din kredit.