Ifølge Centers for Disease Control and Prevention (CDC) lever 61 millioner voksne i USA med et handicap. De, der lever med et handicap, der repræsenterer 26% af amerikanske voksne, kan lægge endnu mere vægt på økonomisk beskyttelse af deres familier med en livsforsikring. Men fordi forsikringsselskaber betragter ansøgere med handicap som en større risiko, kan det være sværere for dem med handicap at finde passende dækningsmuligheder.
Heldigvis kan du stadig få en livsforsikring, selvom du har et handicap. Sådan gør du.
Americans with Disabilities Act (ADA) forbyder livsforsikringsselskaber at nægte forsikringer for dem, der lever med handicap, medmindre deres handicap påvirker den forventede levetid. I så fald kan dine dækningsmuligheder være begrænsede.
Ifølge ADA er en person med et handicap en person "der har en fysisk eller mental funktionsnedsættelse, der væsentligt begrænser en eller flere større livsaktiviteter." Store livsaktiviteter er væsentlige daglige funktioner for de fleste mennesker, herunder:
Større livsaktiviteter kan også omfatte nødvendige kropsfunktioner som fordøjelses-, tarm-, blære-, kredsløbs- og reproduktive funktioner.
Når du ansøger om livsforsikring, vil forsikringsselskabet tage hensyn til typen og sværhedsgraden af dit handicap, når du fastsætter din sundhedsklassificering og præmier. Hvordan de vurderer dit risikoniveau vil variere fra forsikringsselskab til. Som med enhver politik, vil livsforsikringsselskaber også overveje andre vigtige faktorer, herunder din indkomst, livsstil og helbredshistorie.
Mens loven forbyder forsikringsselskaber at nægte livsforsikring for en person med et handicap, har de lov til at overveje, hvordan dit handicap påvirker dit helbred og din forventede levetid. Derfor kan dit handicap påvirke de typer livsforsikringsdækning og præmier, du modtager.
Jo mere et handicap påvirker din forventede levetid, jo mere kan det påvirke dine dækningsmuligheder og pris. Generelt gælder det, at jo højere risiko, jo højere præmier. Da forskning viser, at høretab ikke påvirker den forventede levetid, kan det være lettere for en døv person at kvalificere sig til livsforsikring. I modsætning hertil kan tilstrækkelig dækning være vanskeligere for en person med svær cerebral parese eller epilepsi, som begge er kendt for at påvirke den forventede levetid.
Livsforsikringsselskaber tager også højde for, hvor godt du håndterer dit handicap med medicin, behandlinger og procedurer. Forsikringsselskaber overvejer desuden din nuværende jobstatus, og om du stadig er i stand til at arbejde, når de fastsætter policedækningsbeløb.
Her er et par måder, hvorpå du kan forbedre dine odds for at kvalificere dig til den livsforsikringsdækning, du har brug for, med overkommelige præmier.
Det er klogt at fokusere på dit helbred, før du ansøger om en livsforsikring. Da livsforsikringsselskaber er meget opmærksomme på din helbredshistorie, kan en forbedring af dit helbred gøre en stor forskel i din dækning og pris.
Sæt realistiske mål og tag konsekvente skridt for at blive sundere. Mens du gør, skal du huske på, at forsikringsmedicinske undersøgelser primært fokuserer på dit blodtryk, højde-til-vægt-forhold og rygestatus. Enhver forbedring på disse områder kan hjælpe dig med at kvalificere dig til livsforsikring, potentielt med lavere priser.
At få hjælp fra en forsikringsagent eller mægler, der arbejder med flere forsikringsselskaber, kan hjælpe dig med at kvalificere dig til livsforsikring. Disse agenter ved muligvis, hvilke forsikringsselskaber der er mere tilbøjelige til at udstede dækning, og de kan indsende anonyme forespørgsler på dine vegne. Ved at gøre det kan du afgøre, om en virksomhed er mere tilbøjelig til at godkende din fulde ansøgning om dækning.
Hvis dit handicap forhindrer dig i at kvalificere dig til en traditionel livsforsikring, har du stadig muligheder. Følgende muligheder kan give økonomisk beskyttelse til dine kære:
I de fleste tilfælde er det muligt at få livsforsikring, hvis du har et handicap, selvom du kunne have færre planmuligheder og højere præmier. Ved at arbejde med en agent kan du muligvis finde tilstrækkelig livsforsikring til dine behov, og du kan endda modtage flere tilbud.
Glem ikke, nogle stater tillader forsikringsselskaber at overveje din kredit, når de beregner præmier ved hjælp af en kreditbaseret forsikringsscore. Hvis du tilfældigvis bor i en af disse stater og har god kredit, kan du få en lavere præmie. Før du ansøger om livsforsikring, kan du tjekke din gratis Experian-kreditrapport og kreditvurdering for at få en idé om, hvor din kredit står.