Ingen behøver at fortælle dig, hvorfor du skal have en livsforsikring:Hvis du dør, og din familie eller nogen, der er afhængige af dig for at få støtte, ikke længere kunne regne med din indkomst, ville livsforsikring erstatte denne indkomst - forudsat at du vælger en police med beløbet dækning, der passer til dig.
Ud over at beslutte dig for dækningsbeløbet, har du et par muligheder at springe igennem – nemlig om du skal købe en livsforsikring eller en livsforsikring.
Hele livet (ofte kaldet kontantværdi eller permanent livsforsikring) giver dækning for livet og har en investeringskomponent, der giver dig mulighed for at tage et lån mod policen. Ulempen:Sammenlignet med løbetidsdækning er det dyrt, især i de tidlige år af policen. Ligetid giver dækning i en defineret periode – typisk fem, 10 eller 20 år – uden investerings- og låneklokker og fløjter. Hvad du ser, er hvad du får. En anden fordel:Livsforsikringer på lang sigt koster typisk langt mindre end hele livet.
For de fleste mennesker giver tidsforsikring mest mening, og dollar for dollar giver dig mest beskyttelse for dine penge. En forsikringsagent, du stoler på, kan være i stand til at gøre en overbevisende sag for at købe en version af kontantværdiforsikring. For at modvirke argumentet om, at du med kontantværdiforsikring høster generøse belønninger, efter at du har haft en politik i en årrække, opfordrer termfortalere forbrugerne til at købe termin og investere forskellen i præmier.
Hvor meget har du brug for? Tommelfingerregler – såsom at købe dækning svarende til syv til 10 gange din årlige før skat-indkomst – og lommeregnere fra forsikringsbranchen er et praktisk udgangspunkt. Men disse genveje dækker over detaljer, der former, hvor meget dækning du har brug for. En nylig analyse foretaget af online forsikringsmægler Policygenius fandt ud af, at 77 % af kunderne med tidsbegrænsede livsforsikringer var lavt med den dækning, de ansøgte om. "En halv million dollars virker som et stort engangsbeløb, men over 20 til 30 år kan det efterlade dig ved fattigdomsgrænsen, hvis der ikke er andre indtægtskilder," siger Nicholas Mancuso, en senior operations manager hos Policygenius.
En mere pålidelig tilgang til at bestemme den rigtige dækning er at lægge den indkomst sammen, som din familie har brug for til at dække løbende udgifter, så længe de har brug for det (f.eks. antallet af år, indtil dit yngste barn afslutter college); de anslåede omkostninger ved at sende dine børn på college; din gæld; og endelige udgifter ved dødsfald. Træk derefter opsparing, college-midler og andre livsforsikringer fra. Til sidst skal du justere beløbet, så det afspejler din situation. For eksempel vil du måske øge dækningen, hvis en hjemmegående forælder sørger for børnepasning.
Ifølge Insurance Information Institute har lignende policer ofte årlige præmier, der adskiller sig med hundredvis af dollars om året. Du kan få foreløbige tilbud fra flere forsikringsselskaber ved at bruge websteder som AccuQuote.com, LifeQuotes.com og Policygenius.com. Hvor meget du rent faktisk vil betale for en police afhænger af din alder, køn, helbred og familiehistorie. Forsikringsselskaber spørger generelt om din højde, vægt, blodtryk, kolesteroltal og eventuelle medicinske problemer, og de vil ofte kræve en lægeundersøgelse. Nogle vil også tage højde for din kørerekord, kredithistorik og eventuelle risikable hobbyer, såsom dykning.
Hvis et forsikringsselskab citerer en høj kurs på grund af din risikoprofil, kan det hjælpe at shoppe rundt. Nogle forsikringsselskaber opkræver meget mere end andre for lignende helbredstilstande.
Du får muligvis allerede livsforsikring som en fordel fra dit job, og du kan muligvis købe ekstra dækning gennem din arbejdsgiver uden en lægeundersøgelse. Det kunne være en god handel, hvis du har helbredsproblemer, men hvis du er ved godt helbred, kan du normalt købe en police andetsteds for mindre.