Sundhedsopsparingskonti (HSA'er) hjælper folk med høj-fradragsberettigede sygeforsikringsordninger med at dække deres udgiftsomkostninger til sundhedspleje ved hjælp af skattebegunstigede penge. Men du kan også bruge en HSA til at hjælpe med at finansiere din pension.

Brug af en HSA til pensionering giver dig mulighed for at nyde unikke skattefordele, der kombinerer de bedste egenskaber ved en traditionel IRA og en Roth IRA:

• Bidrag er før skat. Du kan trække bidrag fra din bruttoindkomst, og hvis din arbejdsgiver bidrager til din HSA, er deres bidrag også fradragsberettiget.
• HSA-midler vokser skattefrit. Du betaler ikke skat af renter, udbytte eller vækst.
• Kvalificerede distributioner er også skattefrie. Så længe du bruger midlerne til kvalificerede sundhedsudgifter, er de skattefrie.

Disse kombinerede skattefordele er vanskelige at kopiere andre steder, hvilket gør HSA'er værd at se, når du sparer op til pension. Bare sørg for at undgå følgende fejl, hvis du overvejer en HSA til pensionering eller sundhedspleje:

1. Forudsat at en HSA ikke er noget for dig

Du har måske ikke overvejet at bruge en HSA, hvis du ikke vidste om skattefordele eller endda om du er berettiget. Men HSA'er gælder for en bred gruppe mennesker. For at være berettiget til at bidrage til en HSA skal du have en høj-fradragsberettiget sundhedsplan (HDHP). Her er, hvordan IRS definerer høje fradrag:

Kilde:IRS

Ikke alle sundhedsordninger med høje egenbetalinger er HSA-kompatible, så sørg for at tjekke det, før du vælger en plan. At beslutte, om en HDHP virker for dig eller ej, er en separat beslutning, der også er værd at overveje nøje. Hvis det virker, kan du muligvis bruge de skattemæssige fordele ved en HSA til at maksimere din pensionsopsparing.

2. Ikke opmærksom på bidragsregler

Som de fleste skattebegunstigede konti har HSA'er årlige bidragsgrænser, og hvis du bidrager for meget, kan du blive opkrævet en punktafgift på 6 %. Her er bidragsgrænserne for 2022:

• Enkeltpersoner kan bidrage med op til $3.650 om året.
• Familier kan bidrage med op til $7.300 årligt.
• Personer over 55 kan bidrage med yderligere $1.000 om året.
• Ægtefæller over 55 kan hver bidrage med en ekstra $1.000, så længe de hver har deres egen HSA-konto.

Når du når 65 og begynder at bruge Medicare, kan du ikke længere bidrage til din HSA. Du kan dog fortsætte med at bruge dine HSA-midler på ubestemt tid, og der er ingen påkrævet minimumsfordeling:Midler kan forblive på din konto, så længe du vil.

3. Ikke at investere dine HSA-penge

Du vil måske beholde nogle af dine HSA-midler i kontanter for at dække uventede lægeudgifter på kort sigt. Men når du først har fået en behagelig pude, kan du overveje at investere yderligere midler, som du ville have andre pensionsfonde. Husk, at indtjening på en HSA-konto er skattefri.

4. Brug af HSA-midler

Den påtænkte brug for en HSA er at dække lægeudgifter, når de kommer op, ikke nødvendigvis for at slynge penge væk til pensionering. Men hvis du gerne vil bruge din HSA til pensionsopsparing, kan du overveje at dække nogle sundhedsudgifter med din almindelige opsparing eller indkomst i stedet. På den måde kan du dedikere flere af dine HSA-midler til investering og udgifter efter pensionering.

5. Brug af HSA-midler til ikke-kvalificerede udgifter

Hvad kan du betale skattefrit fra en HSA-konto? For en komplet liste, se IRS Publication 502, Medicinske og tandlægeudgifter. Her er en hurtig liste over nogle kvalificerede udgifter:

• Premier for Medicare del B og del D
• Ligeudgifter til lægebehandling
• Langtidsplejeforsikring og tjenester
• Tandbehandling
• Øjenundersøgelser
• Høreapparater
• Medicin
• Psykiske sundhedstjenester

Selvom det er rigtigt, at du bliver nødt til at bruge HSA-midler på kvalificerede sundhedsudgifter for at undgå at betale skat på udlodninger (og en straf på 20 %, hvis du er under 65), kan du altid hæve dine penge og betale skat og bøde, hvis du har virkelig brug for det. Hvis du er 65 år eller ældre, er de indkomstskatter, du betaler på en ukvalificeret fordeling, stort set det samme, som du betaler, hvis du i stedet sætter pengene i en traditionel IRA eller 401(k).

6. Ikke at tage højde for lægeudgifter ved pensionering

Hvor mange penge skal du bruge til at dække lægeudgifter, når du går på pension? Svaret kan overraske dig. Ifølge Fidelity Retiree Health Care Cost Estimate kunne et gennemsnitligt pensioneret par, der var 65 år i 2021, have brug for $300.000 i besparelser efter skat for at dække sundhedsudgifter i pension.

Fordi det er svært at vide, hvad fremtiden bringer, kan du overveje at reservere dine HSA-midler udelukkende til lægebehandling og ikke bruge pengene til andre udgifter i forbindelse med pensionering. At have et solidt redeæg reserveret til sundhedsudgifter i pensionering er aldrig et dårligt træk.

7. Smid dine kvitteringer

Gem dine kvitteringer for sundhedsudgifter, du har betalt for med ikke-HSA-midler. Du kan til enhver tid refundere dig selv fra din HSA for disse dokumenterede udgifter, og din distribution vil være kvalificeret - og derfor skattefri.

8. Ikke navngivning af en modtager

Din ægtefælle kan arve din HSA sammen med dens skattefordele, men en ikke-ægtefællebegunstiget skal betale skat af HSA's fair markedsværdi, når en overførsel foretages. Tag disse oplysninger i betragtning, når du opretter en ejendomsplan eller navngiver en modtager til din konto.

Bundlinjen

I sidste ende er brugen af ​​en HSA til pensionsopsparing kun en taktik at overveje, når du planlægger at gå på pension. Selvom denne strategi måske ikke virker for alle, er den en uventet måde at maksimere de ressourcer, du sandsynligvis får brug for i pensionering, ved at spare penge på skat både nu og senere.