Forsikringsselskaber baserer livsforsikringspriserne på flere nøglefaktorer. Der er ingen politikker, der passer til alle. I stedet gennemgår forsikringsselskaber faktorer som policens dækningsbeløb, typen af police samt alder og andre personlige oplysninger om forsikringstageren, når de skal beslutte en pris. Hvis du ikke har livsforsikring, men overvejer at få en police, så tag et kig på disse ni faktorer, der enten kan hæve eller sænke dine priser.
Din alder spiller en stor rolle i, hvad du betaler for livsforsikring, hvor yngre forsikringstagere betaler lavere præmier og omvendt. Det er fordi statistisk set, jo yngre du er, jo mere tid skal du betale på din police.
Efter en vis alder, ofte 75 eller 80, kan du finde det udfordrende at finde et forsikringsselskab, der overhovedet er villig til at tilbyde dig en livsforsikring, selvom hvert forsikringsselskab fastsætter den maksimale alder for at skrive en police.
Livsforsikring giver vigtig beskyttelse til dig og din familie, uanset hvordan du identificerer dig. Livsforsikringspræmier har en tendens til at være lavere for kvinder, fordi deres forventede levetid (80,5 år) er længere end for mænd (75,1), ifølge en 2020-rapport fra CDC.
De fleste virksomheder vil tilbyde livsforsikring til alle, uanset deres kønsidentitet. Alle udfylder den samme ansøgning og ansøger på samme måde. Men forsikringsselskaber kan anmode om yderligere dokumentation eller oplysninger såsom en forklaring på din kønsidentitet, hvis du er transkønnet.
Før du udsteder en livsforsikring, kan dit forsikringsselskab kræve en lægeundersøgelse. Hvis du har en historie med medicinske tilstande såsom hjertesygdomme, forhøjet blodtryk, diabetes eller kræft, kan din præmie være højere end for en person med en ret ren helbredshistorie. På samme måde, hvis du har et handicap, der kan forkorte din levetid eller føre til alvorlige komplikationer i fremtiden, kan din livsforsikringspræmie være højere. Hvis din tilstand er livstruende, kan et forsikringsselskab nægte dækning helt.
Dit eget helbred er en af de vigtigste faktorer, som forsikringsselskaber overvejer, når de fastsætter din præmie. Et mønster af alvorlig sygdom eller arvelig sygdom på tværs af flere generationer kan dog også være et rødt flag for dit forsikringsselskab. For eksempel, hvis din far, bror og onkel alle har haft prostatakræft, kan dit forsikringsselskab kræve en mere dybdegående forklaring af din familiehistorie, når du skriver din police (og forhøjer din præmie som følge heraf).
Et liv mindre ordinært kan føre til højere præmier for en livsforsikring. Hvis du regelmæssigt deltager i risikable aktiviteter såsom faldskærmsudspring, racerbilkørsel og bjergbestigning, kan forsikringsselskaber overveje deres potentielle indvirkning på dit helbred og sikkerhed. Af den grund kunne du se højere præmier.
På samme måde kan rygning, stort drikkeri og mangel på egenomsorg påvirke, hvor meget du betaler for en livsforsikring. Men hvis du gør en indsats for at forbedre dit helbred og dit velvære ved at lave et sandslot i stedet for at surfe, kan dit forsikringsselskab muligvis sænke dine takster hen ad vejen.
Hvis du er i en højrisikokarriere, såsom brandslukning eller laver professionelle stunts, kan du have svært ved at finde et forsikringsselskab, der vil skrive en livsforsikring til dig. Hvis du finder en, vil du sandsynligvis betale en højere præmie, fordi dit job kan have en negativ indvirkning på din sundhed og sikkerhed. Et par af de andre job, som forsikringsselskaber også anser for risikable, omfatter:
Forsikringsselskaber skriver forskellige politikker for enkeltpersoner og grupper, såsom dem, der leveres af en arbejdsgiver. Dit valg kan komme ned på, hvad du har brug for, og hvor meget du har råd til for forsikringen. Generelt er livsforsikring den mest overkommelige, universelle livsomkostninger mere end livstidsforsikringer, og hele livsforsikringer er den højeste pris.
De vigtigste politiktyper for enkeltpersoner omfatter:
Term livsforsikring varer i et bestemt antal år. Din dækning ophører ved udgangen af denne periode, og en udbetaling sker kun, hvis du (eller den, der er forsikret) dør i denne periode. Hvis du overlever din police, kan du vælge at forny, men dine præmier kan være højere end på din oprindelige police.
Der er to typer livsforsikring:
Hele livsforsikringer, også kaldet permanent livs- eller kontantværdi livsforsikring, dækker dig eller en anden forsikret person for livet, så længe du betaler dine præmier. Hele livsforsikringer opbygger også kontantværdi, som du muligvis kan hæve under visse omstændigheder. Af denne grund kan præmier for hele livet være højere end for løbetiden.
Med universel livsforsikring er din dødsfald sikret, og dine præmier vil aldrig ændre sig. Men hvis du nogensinde ønsker at justere din præmie eller dødsfaldsydelser, er denne type forsikring mere fleksibel end nogle andre typer dækning.
Livsforsikring hjælper med at tage sig af din familie, hvis du dør. Af den grund bør du nok købe en police, der dækker din families økonomiske behov, især hvis du er den eneste forsørger. Nogle finansielle rådgivere anbefaler en politik, der er 20 til 30 gange din årsløn.
Når du overvejer dækningsbeløb, så se på, hvor meget du har i likvid form efter skat. Hvor meget har du på din opsparing eller nødkonti, hvad er dine anslåede sociale ydelser, og hvilke andre aktiver har du i øjeblikket til din rådighed? Du bør også overveje dine samlede månedlige finansielle forpligtelser, herunder dine afdrag på realkreditlån og kreditkortgæld.
Nogle stater lader dig medregne din kredit, når du fastsætter præmier ved hjælp af en kreditbaseret forsikringsscore. Hvis du har god kredit, kan du betale en lavere præmie, hvis du bor i en af disse stater.
En kreditbaseret forsikringsscore er ikke den samme som de scores, der bruges af långivere (90 % af de bedste långivere bruger FICO ® Score ☉ ), men de er baseret på lignende oplysninger. De samme trin, du ville tage for at forbedre din FICO ® Score, såsom at foretage betalinger til tiden og reducere dine kreditkortsaldi, vil sandsynligvis også have en positiv effekt på din kreditbaserede forsikringsscore.
Selvom ingen kan forudsige fremtiden, er det en trøst at vide, at du har en livsforsikring på plads, der hjælper med at dække dine kæres økonomiske behov, hvis der skulle ske dig noget. Fordi du ofte kan spare penge på dine præmier, hvis du har en god kredit, vil du måske tjekke din kreditscore hos Experian og se, hvor du står.