Muligheden dukker ofte op, når du mindst venter det. Du har drømt om at udvide din restaurant i evigheder; pludselig bliver pladsen ved siden af ​​ledig. Du forbereder dit detaillager til ferien, og en leverandør giver dig rabat på sæsonens mest solgte legetøj. At udnytte muligheder som disse kan kræve et erhvervslån. Men hvis du har dårlig kredit, skal du så lukke døren, når muligheden banker på? Ikke længere:I dag er der flere måder at få et lån til små virksomheder med dårlig kredit.

Har jeg brug for en virksomhedskreditscore for et lån til små virksomheder?

Hvis du har været i erhvervslivet mindre end et år, vil du ikke have en virksomhedskreditscore, fordi kreditoplysningsbureauer endnu ikke har nok information om, hvordan din virksomhed administrerer gæld. I stedet vil långivere se på din personlige kreditscore for at afgøre, om du er kvalificeret til et lån. Generelt ønsker traditionelle långivere (banker og kreditforeninger) at se en minimum personlig kreditscore på 650, før de godkender dig til et lån, og mange kræver en score på 680 eller mere.

Hvis du har været i forretning i mere end et år, vil långivere overveje både din virksomheds kreditscore og din personlige kreditscore. (Hvis du ikke er sikker på, hvad din virksomheds kreditscore er, kan du få en gratis kopi af din virksomhedskreditrapport for at finde ud af det.) Traditionelle långivere vil veje din virksomheds kreditscore tungere, mens alternative finansieringskilder (såsom online långivere) fokuserer på på din personlige kreditscore og finansielle indikatorer såsom din virksomheds indtægter eller tilgodehavender.

Sådan bliver du godkendt til et lån til små virksomheder med dårlig kredit

Følg disse trin for at få et erhvervslån med dårlig kredit:

• Tjek din kreditscore. Tjek din personlige kreditscore og din virksomheds kreditscore ved at få kopier af dine kreditrapporter. Gennemgå rapporterne for eventuelle fejl, og kontakt kreditbureauerne for at bestride eventuelle fejl, du finder. At vide, hvor din kreditscore står, kan hjælpe dig med at bestemme de typer lån, som du med størst sandsynlighed er kvalificeret til.
• Undersøg dine muligheder. Se efter et erhvervslån, der giver dig det beløb, du har brug for til den laveste pris, og som har en tilbagebetalingsperiode, der passer til din situation. (Fortsæt med at læse for at få flere detaljer om forskellige former for virksomhedslån til folk med dårlig kredit).
• Skriv en forretningsplan. Nogle långivere beder om en forretningsplan som en del af din låneansøgning. Selvom din långiver ikke har brug for en, er det et smart træk at skrive en forretningsplan. Hvis din dårlige kreditscore stammer fra pengestyringsproblemer, vil en velgennemtænkt forretningsplan hjælpe med at forhindre dig i at begå de samme fejl med din virksomheds økonomi. Du kan få gratis rådgivning om din forretningsplan fra ekspertkonsulenter hos SCORE (Service Corps of Retired Executives) eller dit lokale Small Business Development Center (SBDC). Foretrækker du gør-det-selv tilgangen? Prøv at søge efter skabeloner til forretningsplaner online.
• Stil sikkerhed. At stille sikkerhed kan forbedre dine chancer for at få et erhvervslån med dårlig kredit. Hvis du ikke kan tilbagebetale lånet, tager långiver din sikkerhed som betaling. Undgå at bruge personlige aktiver, såsom dit hjem, som sikkerhed for et erhvervslån. Hvis din virksomhed fejler, kan du ende med at miste både din virksomhed og dit hjem. Vælg i stedet et lån, der lader dig bruge virksomhedsaktiver som udstyr eller udestående tilgodehavender som sikkerhed.
• Find en cosigner. Hvis du ønsker at få et erhvervslån, men du har dårlig kredit, kan du se, om du kan finde en person med en god kreditvurdering, der er villig til at underskrive lånet for dig. Da denne person garanterer, at de vil overtage lånebetalingerne, hvis du ikke kan, er det vigtigt at sikre sig, at de har råd til det, og at I begge er virkelig fortrolige med arrangementet.

Typer af lån til små virksomheder til dårlig kredit

Det er svært at få et traditionelt erhvervslån i en bank, hvis du har dårlig kredit. Heldigvis er der mange andre finansieringskilder, du måske kan bruge.

• Virksomhedskreditkort :Brug af et virksomhedskreditkort giver dig ikke kun adgang til kapital, men kan også hjælpe med at forbedre din virksomheds kreditscore, hvis du foretager dine betalinger til tiden. Som et resultat kan et virksomhedskreditkort være en god finansieringsmulighed for en nystartet virksomhed, der skal opbygge en kredithistorik. (Sørg for at vælge et erhvervskreditkort, der rapporterer dine betalinger til de store kreditoplysningsbureauer; ikke alle gør det. Du skal muligvis kontakte kortudstederen for at få disse oplysninger.) Da erhvervskreditkort har højere renter end mange andre. andre typer finansiering, de er bedst til at finansiere små beløb, som du ved, du hurtigt kan betale fuldt ud.
• Kortfristede lån :Både traditionelle og alternative långivere tilbyder kortfristede lån, som generelt har løbetider fra seks til 24 måneder. I stedet for en fast månedlig betaling trækker nogle långivere automatisk betalinger fra din virksomheds banksaldo dagligt, ugentligt eller månedligt.
• Kortsigtede kreditlinjer :Disse tilbyder vilkår svarende til kortfristede lån, bortset fra at de er revolverende kredit (som kreditkort) i stedet for afbetalingslån (som kræver faste månedlige betalinger). Virksomhedsejere henvender sig ofte til kortfristede lån eller kortfristede kreditlinjer, når de har brug for driftskapital til at betale for udgifter såsom løn eller lager.
• Faktura factoring :Små virksomheder, der har ubetalte tilgodehavender, kan omdanne dem til kontanter ved hjælp af factoring. Factoring-virksomheder køber dine ubetalte fakturaer fra dig for en procentdel af deres værdi (typisk omkring 80% til 85%). Faktoren opkræver betaling på fakturaerne fra dine kunder og betaler dig resten af ​​fakturaen minus factoringgebyrerne. Værdien af ​​dine fakturaer, ikke din kreditscore, er den primære overvejelse for faktorer.
• Fakturafinansiering :Selvom den ligner fakturafaktoring, har denne kortsigtede finansieringsmetode nogle vigtige forskelle. I stedet for at købe dine fakturaer forskutter finansieringsselskabet dig værdien af ​​fakturaerne. Du er ansvarlig for at opkræve betaling fra dine kunder og tilbagebetale lånet og eventuelle relaterede gebyrer.
• Udstyrsfinansiering :Skal du købe udstyr til din virksomhed? Denne type lån bruges til at finansiere indkøb af udstyr med selve udstyret som sikkerhed (ligesom en bil gør for et billån). Dette er med til at holde renten relativt lav, selvom dem med dårlig kredit vil betale flere renter. Udstyrsproducenter er det bedste sted at lede efter udstyrslån; der er også tredjeparts udstyrsudlånere, herunder Currency Capital, CIT og Balboa Capital.
• Mikrolån :Hvis du kun har brug for et lille beløb (alt fra $500 til $10.000), kan et mikrolån fra en nonprofitorganisation være svaret. Disse lån er primært beregnet til virksomhedsejere, der bor i underprivilegerede samfund eller driver socialt ansvarlige virksomheder. Din virksomheds mål skal også stemme overens med nonprofitorganisationens mål, såsom at skabe nye job til mennesker i fattigdom. Dårlig kredit er ikke en deal breaker for mikrolån; dog kan långiver kræve, at du får regelmæssig virksomhedsrådgivning eller tager business classes som en betingelse for at godkende opnå lånet. Du kan tjekke populære mikrolånere som Kiva og Accion for at finde ud af mere om mikrolån.
• Kantforskud fra sælger :Virksomheder, der accepterer en stor mængde kreditkortbetalinger (såsom detailhandlere eller restauranter), kan kvalificere sig til disse kortfristede lån til personer med dårlig kredit. Långiveren forskud dig et engangsbeløb mod din virksomheds fremtidige kreditkortsalg og indkasserer derefter en procentdel af disse salg fra dig hver dag. Da betalinger er baseret på salg, behøver du ikke foretage en stor betaling på en dag med langsomt salg. Kontantforskud fra sælgere har dog høje renter og høje gebyrer, så de fleste virksomheder bør bruge dem som en sidste udvej.

Hvad skal du overveje, før du ansøger om et erhvervslån

For at forbedre dine chancer for at blive godkendt til et erhvervslån, skal du forstå disse nøglefaktorer, før du ansøger.

Faktorer, der påvirker dine chancer for godkendelse

• Type långiver :Traditionelle långivere har strenge krav til lånegodkendelse. De fleste kræver at udfylde en flersidet låneansøgning og levere tre års regnskab og en forretningsplan. De vil også se på både din personlige og din virksomheds kreditscore, så du har brug for en solid forretningskredithistorik. At blive godkendt til et traditionelt banklån kan tage måneder. I modsætning hertil har alternative eller online långivere typisk meget mere lempelige krav. For eksempel kan de bede om at oprette forbindelse til din regnskabssoftware eller tjekke din virksomheds kontoudtog. Hvis du opfylder deres kriterier, vil nogle alternative långivere godkende dit lån inden for få minutter.
• Personlig kreditvurdering :Som vi nævnte tidligere, er 650 den mindste personlige kreditscore, du skal bruge for at blive godkendt til et traditionelt erhvervslån. Men selv alternative långivere har minimumskrav til kreditvurdering. Generelt skal du have en score på mindst 500 for at kvalificere dig til et erhvervslån fra en alternativ långiver; hvis din score er 600 eller mere, har du flere muligheder.
• virksomhedens alder :Traditionelle långivere beder typisk om tre års selvangivelser og regnskaber som en del af din låneansøgning. Hvis du har været i erhvervslivet mindre end tre år, vil du sandsynligvis have problemer med at få lånegodkendelse fra disse långivere. Alternative långivere har mindre strenge krav til din virksomheds alder; faktisk henvender mange sig til nystartede virksomheder.

Faktorer, der skal sammenlignes, når du vælger et lån

Ideelt set ender du med mere end én lånemulighed at vælge imellem. Sammenlign disse faktorer for at bestemme det bedste lån til din virksomhed:

• Lånetid :Kortfristede lån er generelt for 24 måneder eller mindre. Mellemtidslån er typisk på to til fem år.
• Rente og ÅOP: Kend både renten og den årlige procentsats (ÅOP), som omfatter renten plus eventuelle lånegebyrer eller andre låneomkostninger. Tag også højde for den samlede rente, du vil betale i løbet af lånet.
• Lånegrænser :Det er sværere at få et andet erhvervslån, når du allerede har et udestående lån. Prøv at få ét lån, der giver det fulde beløb, du har brug for, så du ikke behøver at ansøge om flere finansieringskilder.
• Lånegebyrer :Sørg for at du forstår alle de gebyrer, der er forbundet med dit lån. Disse kan omfatte oprettelsesgebyrer, tegningsgebyrer, lukkeomkostninger, forsinkede gebyrer og faktorgebyrer.

Faktorer, som långivere overvejer

Hvilke faktorer overvejer långivere, når de gennemgår en ansøgning om erhvervslån? Her er, hvad de vil vide:

• Årlig omsætning :Traditionelle långivere vil undersøge de seneste års regnskaber for at se, om din virksomhed har en stabil indkomst. Online långivere er mere tilbøjelige til at godkende virksomheder med lavere indtægter. Husk på, at imponerende årlige indtægter kan være med til at opveje en dårlig kreditvurdering og gøre det nemmere for din virksomhed at få et lån.
• Kontantstrøm :Selv virksomheder med stærke indtægter vil kæmpe for at få godkendt et lån, hvis de har dårligt cash flow. Långivere vil gerne sikre sig, at du har tilstrækkeligt cash flow til at betale lånet tilbage og stadig dække dine øvrige forretningsforpligtelser.
• Nuværende gældsbelastning :Långivere vil vurdere størrelsen af ​​den gæld, du i øjeblikket bærer, for at være sikker på, at du kan håndtere den yderligere gæld.
• Forretningsplan :Traditionelle långivere vil gennemgå din forretningsplan, på udkig efter en sund forretningsmodel, et stærkt ledelsesteam og realistiske økonomiske og salgsprognoser. Alternative långivere beder typisk ikke om en forretningsplan.
• Låneformål :Traditionelle långivere vil gerne vide præcis, hvad du vil bruge låneprovenuet til, og den økonomiske indvirkning lånet vil have på din virksomhed, såsom at øge salget eller øge produktionen.

Sådan får du et erhvervslån med bedre vilkår

Hvad hvis ingen af ​​disse lånealternativer giver et lån, der passer til dine behov? Hvis du ikke kan få godkendt et erhvervslån, der passer dig nu, så giv ikke op. Følg disse trin for at hjælpe dig med at kvalificere dig til et erhvervslån med bedre vilkår i fremtiden.

• Forbedre din personlige kreditscore :Start med at bringe eventuelle forsinkede betalinger løbende så hurtigt som muligt og bestride eventuelle fejl på dine kreditrapporter. Betal dine regninger til tiden - ikke kun kreditkort- og lånbetalinger, men også din husleje, forsyningsselskaber og telefonregninger. Ansøg ikke om nye kreditkonti eller luk ubrugte kreditkonti; en af ​​disse handlinger kan påvirke din kreditscore negativt. Endelig arbejde på at nedbetale kreditkortgæld og anden revolverende kredit; sigt efter ikke at bruge mere end 30 % af din samlede tilgængelige kredit. Få detaljerne om, hvordan du forbedrer din personlige kreditscore.
• Opbyg din virksomheds kredit :Når du har sikret dig, at din virksomhedskreditrapport er nøjagtig og bragt eventuelle forsinkede betalinger løbende, skal du arbejde på at opbygge din virksomhedskredit ved at få kredit og bruge den ansvarligt. Sørg for, at alle virksomhedskreditkort, du bruger, rapporterer din betalingshistorik til mindst et af de tre store kreditrapporteringsbureauer (Experian, TransUnion og Equifax). Se om du kan få handelskredit hos leverandører, og bed dem om at rapportere til kreditoplysningsbureauerne. Selv en meget lav handelskreditgrænse kan hjælpe:Ved at betale dine regninger til tiden, hjælper du med at forbedre din kreditscore og tilskynde leverandører til at give mere kredit.
• Revurder din forretningsplan :Gennemgå din forretningsplan for at se, om der er måder, hvorpå du kan reducere omkostningerne eller øge indtægterne. Begge taktikker kan hjælpe med at reducere mængden af ​​finansiering, du har brug for. Du kan også bede långivere, der afviste dig, om at give dig feedback på din forretningsplan. Brug det, du lærer, til at revidere planen og gøre den mere attraktiv for långivere i fremtiden.

Endelig et lån

For at finde ud af, om det er en levedygtig mulighed for dig at få et erhvervslån, skal du få en gratis kopi af din kreditrapport. Hvis din personlige kreditscore er 500 eller mere, har du flere muligheder for virksomhedsfinansiering, end du måske havde troet. Det er ikke nemt at få et erhvervslån med dårlig kredit, men hvis du gør dit hjemmearbejde for at finde det rigtige låneprodukt, kan det lade sig gøre.