Når små virksomheder har brug for en kontantinfusion, har de typisk to muligheder:et lån eller en kreditlinje. Men hvad er forskellen mellem et erhvervslån og en forretningskredit, og hvilken er bedst til din virksomheds behov? Her er et nærmere kig på, hvordan begge former for finansiering fungerer og fordele og ulemper ved hver.
Erhvervslån, nogle gange kaldet tidsbegrænsede lån, giver små virksomhedsejere et engangsbeløb, de skal betale tilbage over tid, med renter. Der findes forskellige typer erhvervslån til forskellige formål. Langsigtede erhvervslån er designet til at finansiere langsigtede investeringer, såsom køb eller ombygning af en bygning. De er generelt for større beløb og tilbagebetales over tre år eller mere.
Mindre, kortfristede erhvervslån, ofte kaldet arbejdskapitallån, kan hjælpe med umiddelbare kapitalbehov, såsom at købe inventar eller betale ansatte og leje i en langsom sæson. Kortfristede lån har typisk en løbetid på seks måneder til 24 måneder.
Skal du købe maskiner eller udstyr, kan et udstyrslån hjælpe. Disse lån kan tilbydes af banker, udstyrsfinansieringsselskaber eller producenter. De bruger de varer, du køber, som sikkerhed.
Fakturafinansiering er en anden type lån, der forskutter dig penge mod dine udestående fakturaer, minus et gebyr.
Du kan få erhvervslån fra en række forskellige kilder, herunder store kommercielle banker, samfundsbanker og direkte online långivere. Etablerede virksomheder kan få lån støttet af Small Business Administration (SBA). Disse lån, der kaldes SBA-garanterede lån, er lavet gennem godkendte långivere og spænder fra $500 op til $5,5 millioner afhængigt af hvilket SBA-låneprogram, der bruges.
Banklån og SBA-lån har de strengeste krav til lånegodkendelse. Når du henvender dig til disse långivere, skal du generelt fremlægge dokumentation, herunder en detaljeret forretningsplan; Kontoudtog; kontrakter og inkorporeringsdokumenter; regnskaber og økonomiske fremskrivninger. Du kan også blive bedt om at stille sikkerhed - enten virksomhedsejendom såsom maskiner, inventar eller tilgodehavender, eller personlig sikkerhed såsom dit hjem.
De fleste långivere vil overveje både din virksomheds og personlige kreditvurdering, så før du ansøger om et lån, skal du få en kopi af din virksomheds kreditrapport og personlige kreditrapport samt din personlige kreditvurdering. At kende dine kreditscore vil hjælpe dig med at identificere, hvilke typer lån du med størst sandsynlighed vil kvalificere dig til. Jo højere du scorer, jo større sandsynlighed er der for, at du bliver godkendt til lån med strengere kriterier, såsom SBA-lån. Hvis dine resultater kun er retfærdige, vil du sandsynligvis have bedre held med at henvende dig til långivere, der har løsere kriterier.
Erhvervslån har typisk en fast rente. Den kurs, du kan kvalificere dig til, vil variere afhængigt af lånebeløbet, lånetypen, långiveren og din virksomheds kreditværdighed.
I lighed med et kreditkort giver en forretningskredit dig mulighed for at låne op til en fastsat grænse. Du betaler kun renter af det beløb, du har lånt. Du kan vælge at betale det fulde beløb af hver måned eller kun minimumsbetalingen, men ligesom med et kreditkort vil enhver saldo, du medbringer, påløbe renter. Når du tilbagebetaler de penge, du har lånt, kan du trække på disse midler igen, op til din kreditgrænse, uden at skulle ansøge igen eller blive godkendt igen.
Forretningskreditter er designet til kortsigtede finansielle behov. For eksempel kan en forhandler bruge en kreditlinje til at købe ekstra varebeholdning og betale sæsonansatte i løbet af juleindkøbssæsonen. Du kan også få en forretningskredit til at bruge som en "nødfond", selvom du ikke umiddelbart har behov for det. Hvis der opstår en nødsituation, kan du hurtigt få adgang til midler fra kreditlinjen. Hvis du ikke trækker penge, er der intet at tilbagebetale.
Forretningskreditter er tilgængelige fra banker, direkte online långivere og endda gennem SBA, hvis forretningskreditprogram kaldes CAPLines. Forretningskreditter er mindre end lån, og de når generelt op på omkring $250.000. Mange banker ønsker ikke at tage små lån, så hvis du har brug for 250.000 USD eller mindre, kan en kreditlinje være en god mulighed.
Både erhvervslån og kreditlinjer kan give den kapital, din virksomhed har brug for, men der er nogle vigtige forskelle mellem dem.
En forretningskredit er revolverende kredit, der giver dig mulighed for at bære en saldo, der påløber renter. Hvis du ikke bruger kreditgrænsen, behøver du ikke at foretage nogen betalinger. Når du trækker fra kreditgrænsen, så længe du foretager minimumsbetalingen hver måned, kan du enten betale hele din saldo eller betale, hvad du har råd til. (Husk blot, at din ubetalte saldo vil påløbe renter.)
Et erhvervslån er afdragskredit. Du modtager et engangsbeløb og betaler faste månedlige betalinger på det. Du skal begynde at betale lånet tilbage med det samme, uanset om du bruger pengene med det samme.
I modsætning til personlige lån er de fleste erhvervslån begrænset til specifikke anvendelser. Du kan ikke bruge provenuet fra et udstyrslån til for eksempel at betale dine medarbejdere. En forretningskredit kan dog bruges til ethvert forretningsformål, du vælger.
Erhvervslån er generelt tilgængelige i større beløb end forretningskreditter. Lån er dog mere tilbøjelige til at kræve sikkerhed og har generelt strengere kriterier for godkendelse.
Er et erhvervslån det rigtige valg for din virksomhed, eller ville en forretningskredit fungere bedre? Svaret afhænger af flere faktorer.
Hvis du ikke er sikker på, om et erhvervslån eller -kredit er det bedste valg, er der andre muligheder for at finansiere din virksomhed. I sidste ende vil en omhyggelig overvejelse af dine økonomiske behov, din virksomheds track record og langsigtede mål hjælpe dig med at bestemme, hvilken type virksomhedsfinansiering der er bedst for dig.