Det er et af de sværere emner for en forælder at overveje:Skal du købe livsforsikring til dine børn?

På overfladen er forestillingen foruroligende og lidt morbid. Livsforsikring handler først og fremmest om at give en dødsfaldsydelse. Og det får folk til at overveje konsekvenserne af deres barns død.

Så er der pragmatiske overvejelser. Meget få børn, relativt set, dør i USA, og ingen er afhængige af dem for økonomisk støtte.

Alligevel er der andre vigtige aspekter af forsikring, som forældre skal overveje. Og de handler ikke så meget om døden som at hjælpe dit barn med hans eller hendes fremtid. Faktisk kan livsforsikring være en del af en langsigtet finansiel strategi, der kan give væsentlige økonomiske fordele for barnet senere i livet.

Fremtidig forsikring

Permanente livsforsikringer kan omfatte bestemmelser, nogle gange omtalt som "ryttere", der gør det muligt for den forsikrede i det væsentlige at øge sin dækning i løbet af deres levetid. Sådanne bestemmelser, kaldet garanterede forsikringsryttere eller garanterede købsmuligheder, giver mulighed for køb af yderligere forsikring på bestemte tidspunkter i fremtiden, uanset eventuelle ændringer i helbredet. (Få flere oplysninger: At kende dine ryttere)

Dette kan være vigtigt, hvis dit barn oplever betydelige helbredsproblemer, når han eller hun bliver ældre. En sygdom vil ikke udelukke deres evne til at forblive forsikret og endda give dem mulighed for at fortsætte med at købe yderligere beløb af livsforsikringsbeskyttelse, afhængigt af livsforsikringsselskabet og produktdetaljerne.

"Sig, at du køber en permanent livsforsikring for et barn for [en pålydende værdi af] $50.000," sagde Kevin M. Lynch, en assisterende professor i forsikring ved The American College of Financial Services, og gav et hypotetisk eksempel på, hvordan en sådan bestemmelse ville virke. "Afhængigt af forsikringen og forsikringsselskabet, vil barnet få tilladelse til, når det er atten år gammelt eller den lovlige lavalder i deres stat, at købe yderligere 25.000 USD i livsforsikring, uanset hans eller hendes helbred. Tre år senere får den enkelte mulighed for at købe endnu en 25.000 dollars i permanent livsforsikring. Den samme mulighed kan derefter tilbydes personen hver tredje periode.”

På hvert af disse stadier ville individet ikke skulle fremlægge bevis for forsikring og ville betale de samme præmier, som en rask person på samme alder ville betale.

"Dette kan især være nyttigt i situationer, hvor en bestemt sygdom som diabetes, slagtilfælde eller hjerteproblemer løber i en familie," sagde Lynch.

Livsforsikringer med den slags hensættelser koster typisk mere end policer uden. På den anden side er sundhed en væsentlig faktor bag køb af forsikring som voksen. Det påvirker forsikringsmuligheder til permanent livsforsikringsformål eller kan bidrage til højere livsforsikringspræmier.

"Ved at købe forsikringen på et barn, kan de fremtidige omkostninger være betydeligt lavere under nogle omstændigheder," sagde Lynch, der var medforfatter til bogen Fundamentals of Insurance Planning . "Forudsat at forsikringspræmierne er indbetalt, vil forsikringsejeren ikke være forpligtet til at foretage en lægeundersøgelse på noget tidspunkt i fremtiden for at opretholde forsikringen. Unge voksne, hvis forældre ikke købte forsikringen til dem som børn, ville være forpligtet til at kvalificere sig til dækning ved at underkaste sig medicinsk forsikring."

Fremtidig finansieringskilde

En anden grund til, at forsikringen kan give mening for nogle forældre, er det redeæg, den bygger til deres børn.

Permanente livsforsikringer opbygger kontant værdi over tid. Dette gør sådanne forsikringer dyrere end livsforsikringspolicer, som blot giver en dødsfaldsydelse. Men de forsikrede under en permanent police kan låne af kontantværdien af ​​en hvilken som helst grund uden forbehold. Og selvom der er renter på lånet, er der ikke noget krav om at betale det tilbage.

Der er selvfølgelig konsekvenser ved at tage et kontantlån. Renterne på lånet stiger, indtil det bliver tilbagebetalt (eller den forsikrede dør). Dette reducerer dødsfaldsydelsen og kontantværdien og øger chancen for, at forsikringen bortfalder, hvilket udløser en mulig skattepligtig begivenhed på indtjeningen.

Ikke desto mindre, for en forælder, der håber på at give et barn hjælp til at købe et hus eller tilbagebetale studielån i fremtiden, kan kontantværdikomponenten i permanent livsforsikring være en attraktiv funktion. Og jo yngre barnet er, jo billigere er livsforsikringen sandsynligvis, og jo mere tid vil det have til at akkumulere kontantværdi. ( Få flere oplysninger: Forstå kontantværdi)

Derudover giver fortsættelsen af ​​livsforsikringen gennem årene mulighed for, at forældre og barn kan diskutere økonomiske forhold og konsekvenser, især når tiden for underskrivelse af policen nærmer sig.

Økonomiske fordele og ulemper

Mange økonomiske planlæggere ser værdien i ideen om at købe permanent livsforsikring til børn, men advarer om, at det kun er én måde at opbygge økonomisk værdi for børn i fremtiden.

"Intet finansielt produkt, og vi sælger både forsikringsprodukter og værdipapirer, er en kur-alt, være-alt og endeligt for en families planlægningsbehov," sagde Dean Aita CFP®, præsident for Aita Financial Group. "Det hele kommer tilbage til familiens mål."

Han forklarede, at en familie, der ønsker at opbygge en skoleopsparingsfond til et barn eller betale for den enkeltes bryllup i fremtiden, er mål, der fortjener en diskussion om den mest tilrådelige investeringsstrategi.

"I sådanne tilfælde vil jeg anbefale værdipapirer - aktier, obligationer, investeringsforeninger og så videre," sagde Aita. “Det potentielle afkast, minus dine omkostninger for at have kontoen, er historisk set bedre end mange andre alternativer. Disse midler er også likvide og tilgængelige på trods af den betydelige risiko for tab af hovedstol på ethvert givet tidspunkt."

"På den anden side, hvis forældrene påpeger, at familien har en forfærdelig historie med medicinske problemer, og de er bekymrede for barnets fremtidige forsikringsmulighed til livsforsikringsformål, ville det helt sikkert berettige en nøje undersøgelse af livsforsikring," tilføjede han. . “Livsforsikring bør aldrig udråbes som et stort opsparingsmiddel i sig selv; det bør øge, hvad familier laver med andre investeringer. Den vigtigere forudsætning er at skabe en ejendom.”

Andre, som Lynch, ser livsforsikring som en del af en meget diversificeret portefølje af aktiver, hvilket giver mulighed for en mere afbalanceret investeringstilgang.

"Permanent livsforsikring [der tilbyder garanteret kontantværdi] repræsenterer det, jeg kalder 'sikkerhedsporteføljen'," forklarede han. "Med permanent livsforsikring over en periode er de kontante værdier, der opbygges, ikke 'usikre' som en aktie. De er garanteret."

Udgiften ved tab

Selvfølgelig, hvor ødelæggende det end måtte være, er der udgifter at tage hensyn til ved tab af et barn eller et familiemedlem.

National Funeral Directors Association opregner medianprisen for en begravelse og begravelse til mere end 7.000 USD. ¹ Hvis der kræves en boks, stiger medianudgiften til mere end $9.000. Foreningen repræsenterer mere end 10.000 begravelsesfirmaer i USA og 39 lande rundt om i verden.

"Selv for forældre, der har midlerne til at betale for disse uventede udgifter, kan forsikringsprovenuet bruges til at absorbere yderligere omkostninger, såsom til familierådgivning eller til ubetalt tid væk fra arbejde," sagde Lynch. "For andre uden væsentlige økonomiske midler kan indtægten [fra forsikringsprovenuet] opveje muligheden for at stifte gæld for at betale for disse forskellige udgifter."

Forældre til en nyfødt bør bestemt overveje disse forskellige fordele og ulemper, når de træffer en beslutning, der passer til deres særlige omstændigheder. Selvom det er forfærdeligt for de fleste at overveje et barns død, forekommer sådanne rystende begivenheder. Tilsvarende sker sygdomme og andre helbredsproblemer for unge mennesker, hvilket påvirker deres forsikringsmuligheder til permanent livsforsikringsformål.

Den nederste linje er, at permanent livsforsikring er et af flere tilgængelige finansielle værktøjer til at opveje de dårlige ting, der opstår i vores liv og virksomheder. Med hensyn til permanent livsforsikring med en garanteret forsikringsmulighed kan denne funktion, ud over den sædvanlige dødsfaldsydelse, udgøre en økonomisk stødpude for børn langt op i deres voksne år.