Når det kommer til at finde livsforsikringsprodukter, der opfylder dine behov og dit budget, er der ingen erstatning for forbrugeruddannelse, og for mange begynder forskningsprocessen online.

Hjulpet af webbaserede lommeregnere, online informationsvejledninger og værktøjer, der giver mulighed for nemme omkostningssammenligninger, er forbrugere i dag godt rustet til at undersøge det brede udvalg af livsforsikringer, der er tilgængelige og afgøre, hvad der er den bedste livsforsikring for dem – uanset om de i sidste ende køb en politik online eller søg vejledning hos en finansiel professionel.

"At undersøge dine livsforsikringsmuligheder online er et godt første skridt til at få en jordforbindelse i de mange muligheder, der er tilgængelige," sagde Marv Feldman, præsident og administrerende direktør for Life Happens, en nonprofit-gruppe grundlagt af brancheorganisationer, i et e-mailinterview . "Der er stort set produkter, der passer til ethvert behov og budget. Men at forstå de grundlæggende, forskellige typer og deres fordele vil hjælpe dig med at tænke over, hvad der er rigtigt for dig og din familie."

Som med de fleste forbrugerprodukter er en informeret køber også mindre tilbøjelig til at begå nogle af de mest almindelige og dyre fejl, når de køber en livsforsikring.

Det omfatter over- eller underforsikring, køb af den forkerte type livsforsikring til dine behov eller køb af en police fra et selskab med en lavere finansiel styrkevurdering, som bestemt af de fire uafhængige kreditvurderingsbureauer - A.M Best, Fitch Ratings , Moody's og Standard &Poor's.

"Jeg anbefaler absolut, at kunder foretager deres egen due diligence online, men så oplever jeg meget ofte, at de kan lide at afvise spørgsmål fra mig," sagde James Raiola, en MassMutual finansprofessionel i Warwick, Rhode Island. "Jeg kan meget ofte tilføje et mere personligt præg og måske påpege noget, de ikke tænkte over." (Få et tilbud)

Uanset om du er på markedet for livsforsikring eller blot vejer dine muligheder, sagde han, er det vigtigt at anmode om oplysninger fra troværdige kilder - og gennemgå flere websteder.

Hvor kan man henvende sig for at få oplysninger

Nonprofitgrupper, fortalervirksomheder og statslige organer tilbyder et væld af forbrugerundervisningsmateriale online.

National Association of Insurance Commissioners, for eksempel en sammenslutning af statslige livsforsikringsregulatorer, leverer en Life Insurance Buyer's Guide, der søger at hjælpe forbrugerne med at identificere politikker, der kan give mening for dem, og træffe mere informerede beslutninger, når de vælger en politik.

Før de køber, råder NAIC enkeltpersoner til at være sikre på, at de har råd til deres præmiebetalinger nu og i fremtiden, især hvis præmien sandsynligvis vil stige. Købervejledningen angiver også, at forbrugerne kun bør købe livsforsikring, hvis de planlægger at holde fast i det, da det kan være "meget dyrt", hvis de holder op med at betale i de tidlige år af policen. Og de bør aldrig droppe en eksisterende police og købe en anden uden en grundig undersøgelse af begge, da det også kan være dyrere at erstatte din police, hvis dit helbred er faldet, eller du er blevet betydeligt ældre siden den oprindelige købsdato.

Consumer Action, en forbrugerfortalervirksomhed og opsøgende gruppe, tilbyder også et flersproget forsikringstjekværktøj til at hjælpe forbrugere med at revurdere deres dækning årligt, så de forbliver tilstrækkeligt forsikrede. Gruppen råder forsikringstagere til at revurdere deres dækning efter hver større livsbegivenhed, herunder en fødsel, død eller ægteskab. Dit behov for at beskytte mod risiko kan også ændre sig, efter du går på pension, betaler af på dit realkreditlån, får dine børn gennem skolen eller tjener væsentligt mere, end du gjorde, da du første gang købte policen, foreslår det.

Tilsvarende leverer Consumer Action en e-pjece kaldet "Et par fakta om livsforsikring:Sådan får du den dækning, du virkelig har brug for", som beskriver de forskellige kanaler, hvorigennem man kan købe livsforsikring (agenter, mæglere, forsikringsselskaber, banker og arbejdsgivere). Og den tilbyder information om forbrugerrettigheder og diskrimination. Når du køber livsforsikring, foreslår gruppen at indhente tilbud fra flere agenter eller virksomheder for at undgå overbetaling. Spørg din advokat, revisor eller finansprofessionel om anbefalinger, og mens du handler, så sammenlign ikke kun præmier, men kontantværdi, dødsfaldsydelser og gebyrer, foreslår e-pjecen.

For dem, der stadig lærer livsforsikringens reb, tilbyder MassMutual også informativt indhold samt en omfattende guide til livsforsikring. Også nyttig er denne artikel om 9 spørgsmål, som forbrugere bør stille for at hjælpe i deres beslutningsproces.

Værktøjer, der kan hjælpe

Onlineværktøjer og regnemaskiner giver også mere personlig information og skræddersy dine søgeresultater til din unikke økonomiske position.

NAIC tilbyder et værdifuldt søgeværktøj, der giver forbrugerne mulighed for at undersøge de forsikringsselskaber, de overvejer at købe dækning hos, før de køber, herunder licensoplysninger og vigtige økonomiske data.

MassMutual tilbyder også et Life Insurance Planner-værktøj til at bestemme, hvor meget livsforsikring du kan få brug for.

Skal du købe online?

Nogle forsikringsselskaber gør det også muligt for forbrugerne at købe deres policer online (direkte) – typisk livsforsikringer. (Klik her for MassMutuals tilbud og et tilbud).

I mange tilfælde er en finansiel professionel tilgængelig via beskeder i realtid eller via telefon. Andre gør det muligt for forbrugere at indhente tilbud online, men kræver, at de ringer ind for at købe deres police gennem en agent.

Mens permanent livsforsikring tilbyder livstidsbeskyttelse, hvor en dødsfaldsydelse udbetales til modtagerne, uanset hvor længe forsikringsejeren lever (så længe præmierne betales), giver livsforsikring dækning i en bestemt periode, såsom 10 eller 20 år. Når terminen slutter, ophører dødsfaldsydelsen (eller kan ofte beholdes ved at betale højere præmier).

Forbrugere, der overvejer en permanent livsforsikring med en kontantværdikomponent, såsom hele livet, universelt liv eller variabelt liv, er mere tilbøjelige til at kræve vejledning fra en finansiel professionel, sagde Feldman.

"Mens onlineværktøjer er fantastiske ressourcer, vil de ikke være så personlige som at tale en-til-en med en agent eller forsikringsekspert, uanset om det er online eller personligt," sagde han. “Mit råd er at bruge online værktøjer til at komme i gang med en grundlæggende forståelse, men så mødes med en professionel, som kan hjælpe dig med virkelig at vurdere dine behov og muligheder. Og undervurder ikke vigtigheden af ​​også at konsultere 'offline' kilder - tal med din familie, venner og andre professionelle rådgivere for at få anbefalinger og råd."

Uanset om du aktivt handler efter livsforsikringer eller blot udforsker dine muligheder, kan internettet være et værdifuldt værktøj til at få mest muligt for pengene. Forbrugere bør undersøge de tilgængelige politikker, nøje overveje konsekvenserne af at annullere en eksisterende police og bruge onlineværktøjer til at beregne deres dækningsbehov. Uanset om de vælger at købe en politik online eller ej, kan de dog stadig ønske at søge råd hos en finansiel professionel.