Livsforsikringsprovenuet kan hjælpe med at lindre en stor kilde til stress efter tabet af en elsket, og give de nyligt efterladte tid til at passe deres følelsesmæssige behov uden at bekymre sig om deres økonomi.

Men den pludselige tilstrømning af et stort beløb kan også give udfordrende beslutninger. Før du beslutter dig for, om du skal spare, bruge eller investere disse dollars , en omhyggelig gennemgang af modtagerens aktiver og mål er på sin plads, sagde Tim Sullivan, grundlægger og administrerende direktør for Strategic Wealth Advisors Group i Shelby Township, Michigan.

"Vi laver en komplet finansiel analyse med vores kunder, der modtager en livsforsikringsydelse, så vi kan se på hele deres økonomiske billede for at afgøre, hvad der giver mening for dem, før de handler på de tilgængelige valg," sagde han i et interview. "Der er mange måder at bruge det på."

Den slags analyser kan hjælpe med at bestemme ikke kun, hvordan livsforsikringsudbetalingen skal bruges, men også hvordan dødsfaldsydelsen skal opkræves.

Generelt kan en livsforsikringsudbetaling ved dødsfald udbetales i form af et engangsbeløb , som en livrente , eller i form af almindelige rater .

Er en livsforsikringsudbetaling skattepligtig? Som regel uddeles livsforsikringsydelser ved dødsfald til begunstigede indkomst skattefrit, og der er ingen begrænsninger for, hvordan dette provenu bruges. (Få flere oplysninger: Livsforsikring:3 indkomstskattefordele)

Første træk:Vent

Hvis du modtager en livsforsikringsudbetaling, er den bedste måde at sikre, at disse indtægter bliver brugt til den mest passende anvendelse, at udsætte eventuelle øjeblikkelige økonomiske beslutninger, sagde Sullivan.

"Det første du skal gøre er at trykke på pauseknappen," sagde han. "Du går igennem tabet af en ægtefælle eller et familiemedlem, så du tænker ikke nødvendigvis klart. Du har brug for tid til at finde ud af, hvad formålet med de penge skal være.”

At erklære dødsfaldsunderstøttelsen for de første par måneder kan også hjælpe modtagerne med at modstå et forbrugstogt.

"Et stort antal mennesker, der får en livsforsikringsudbetaling, har aldrig modtaget det beløb før, og nogle løber ud og køber en sportsvogn eller bruger den tåbeligt," sagde Sullivan. "De vælger øjeblikkelig tilfredsstillelse i stedet for at stoppe op for at sige:'Vent et øjeblik. Jeg har ikke sat noget til side til pension eller mit barns universitetsuddannelse.’”

At tage sig tid til at undersøge muligheder og indsamle råd fra kyndige kilder kan hjælpe modtagerne med at træffe en informeret beslutning.

Mulighed 1:Betal gæld

Hvis du for eksempel er begravet i gæld, kan det give mening at tage et engangsbeløb og slippe af med højrentede kreditkortsaldi eller studielån, der tynger dig, sagde Bryan Bibbo, en finansiel professionel med JL Smith Group i Avon, Ohio.

Det frigør disponibel indkomst, der kan omdirigeres til en pensionskonto eller en opsparingskonto for kortsigtede mål, såsom en udbetaling til et hus.

"Hvis der er kreditkortgæld eller højrentelån, er dette det første sted, et livsforsikringsprovenue sandsynligvis skal bruges," foreslog Bibbo i et interview. "Dette vil ikke kun fjerne gælden, men også mindske månedlige udgifter."

Det hele handler om investeringsafkast, sagde han. Typisk set kan du ikke tjene flere penge på at investere, hvis du betaler renter på en revolverende kreditkortsaldo, forklarede Bibbo.

"Der er ingen investering, der konsekvent vil give 20 procent eller højere afkast, som kreditkortselskaberne opkræver," sagde han.

Mulighed 2:Opret en nødfond

En eventuel uventet ydelse, som en livsforsikringsydelse, er også en glimrende mulighed for at starte eller støtte din nødfond, hvis du ikke allerede har gjort det.

En del af din livsforsikringsydelse kan potentielt placeres på en likvid, rentebærende konto (som en opsparings- eller pengemarkedskonto), der kan bruges til at dække fremtidige økonomiske nødsituationer. Sådanne besparelser er med til at sikre, at uventede lægeudgifter, reparationer i hjemmet eller et midlertidigt jobtab hen ad vejen ikke vil forstyrre din opsparingsplan - eller endnu værre, sænke din husstand i gæld. (Opdag mere: Grundlæggende om nødfonden)

"At have penge på en opsparingskonto er afgørende for dit økonomiske velvære," sagde Bibbo. "Det er vigtigt at have en nødfond med mindst $10.000 til $20.000, hvis din bil går i stykker, eller du har brug for en ny ovn."

Mange finansielle fagfolk anbefaler, at arbejdende amerikanere har mindst tre til seks måneders leveomkostninger afsat i en nødfond, endnu mere til selvstændige og dem, der mangler indkomststabilitet.

Mulighed 3:Køb en livrente

Nogle, der modtager en livsforsikringsydelse ved dødsfald, har selvfølgelig brug for disse indtægter for at hjælpe med at betale de månedlige leveomkostninger.

Det kan især være tilfældet for unge familier, der skal erstatte forsørgerens lønsedler, eller for pensionister, der mistede en anden kilde til husstandsindkomst, da deres ægtefælle døde og holdt op med at indsamle en socialsikringscheck.

I de tilfælde kan det give mening at bruge livsforsikringens dødsfaldsydelse til at købe en livrente. (Nogle livsforsikringer kan have en livrente som en afregningsmulighed.)

Der er forskellige typer af livrenter, der har til formål at opnå forskellige mål. Nogle livrenter fokuserer på at give en garanteret indkomststrøm, der begynder enten umiddelbart eller i fremtiden. Andre er designet til at hjælpe dig med at akkumulere opsparing til langsigtede mål som pensionering. (Få flere oplysninger: Typer af livrenter og hvordan de fungerer)

Livrenter er dog komplekse. Hvis du overvejer en, så sørg for at læse alt markedsføringsmateriale, der vedrører den pågældende livrente, omhyggeligt. Det er også klogt at konsultere en finansiel professionel, der kan vejlede dig om dine muligheder.

Mulighed 4:Saml afdrag

Ratebetalinger kan give lignende indkomstgarantier til begunstigede. Også kaldet en systematisk hævning kan livsforsikringsselskabet for eksempel udbetale 10 procent af den samlede dødsfaldsydelse årligt over 10 år. Generelt forrentes den del af dødsfaldsydelsen, der endnu ikke er udbetalt, fortsat for modtageren.

Men vær opmærksom på, at selvom selve dødsfaldsydelsen muligvis ikke er underlagt indkomstskat, kan enhver rente, der optjenes af dem, der vælger en mulighed for rateudbetaling, være skattepligtig.

Mulighed 5:Invester for vækst

De, der ikke har brug for deres livsforsikringsydelse med det samme, kan i stedet vælge at tage et engangsbeløb og investere det (enten delvist eller fuldt ud) i en blanding af aktier og obligationer for potentiel vækst. Også her kan en finansiel professionel hjælpe dig med at bestemme, hvilket investeringsmix der er mest passende for dig i betragtning af din alder, mål og risikotolerance. (Få flere oplysninger: Hvilken slags investor er jeg?)

Hvis du ikke fuldt ud finansierer din 401(k) og IRA, for eksempel, kan livsforsikringsprovenuet hjælpe med at supplere din opsparing, så du kan bidrage med en større procentdel af din arbejdsindkomst til pensionering.

"At bruge livsforsikringsprovenuet til at planlægge din egen pensionering kan skabe en enorm mængde rigdom," sagde Bibbo.

En investering i en diversificeret aktieportefølje gennem en skattepligtig mæglerkonto kan også generere øget vækst over tid, som kan hjælpe dig med at finansiere langsigtede mål, som at købe et sommerhus eller gå på pension i en alder af 65.

En 40-årig, der investerer 100.000 USD på en skattepligtig mæglerkonto og aldrig investerer en krone mere, kunne have 424.000 USD efter 25 år, forudsat en hypotetisk 7 procent årligt afkast ifølge Bankrate.coms investeringsafkast-beregner.

Mulighed 6:Børns uddannelse

Modtagere kunne også lægge en del af deres udbetaling i en college-fond til deres børns uddannelse. En engangsinvestering på $50.000 i en 529 college-opsparingsplan ville potentielt fordobles til $101.000 over 12 år, forudsat en årlig vækstrate på 6 procent, ifølge 529-beregneren på CalcXML.com.

Bidrag til en 529-plan foretages efter skat, men indtjening og udlodninger er skattefrie, hvis de bruges til at betale for kvalificerede uddannelsesudgifter.

"Hvis du har ekstra midler fra livsforsikringsprovenuet, vil det hjælpe deres fremtid at sætte pengene på en 529- eller UTMA-konto til et barn," sagde Bibbo. UTMA, eller Uniform Gift to Minors Act, konti er faktisk depotkonti, der bruges til at opbevare aktiver for mindreårige, indtil de når voksenalderen. (Få flere oplysninger: Forståelse af depotkonti)

Mulighed 7:En kombinationstilgang

For andre, hvis dødsfaldsydelsen er stor nok, kan en kombineret tilgang være mest passende.

For eksempel kan en begunstiget bruge en del af en dødsfaldsydelse til at skabe en garanteret indkomststrøm gennem en livrente- eller afdragsordning, der har til formål at dække leveomkostninger i 12 til 15 år. Samtidig kunne han eller hun investere den resterende del af dødsfaldsydelsen på aktiemarkedet for et opadrettet potentiale.

I teorien vil denne strategi gøre det muligt for modtageren at dække kortsigtede leveomkostninger, samtidig med at den investerede del af dødsfaldsydelsen giver tilstrækkelig tid til at generere potentielle afkast (og slippe af med eventuelle Wall Street-nedgangstider). Hvis investeringsporteføljen genererer et rimeligt afkast over de 12 til 15 år, kan det potentielt være med til at give endnu et årtis indkomst.

Den strategi kræver naturligvis, at modtageren accepterer et vist niveau af risiko i bytte for muligheden for potentielt at generere højere afkast.

Finansielle eksperter siger, at modtagerne nogle gange glemmer, at det at være for konservativ også udsætter dem for økonomisk risiko. Det skyldes, at de nægter deres penge en mulighed for at generere tilstrækkeligt afkast for at opveje et muligt tab af købekraft på grund af inflation. Investering udelukkende i f.eks. kommunale obligationer - som betragtes som en investering med lav risiko og lavt afkast - giver muligvis ikke den slags afkast, en modtager har brug for for at dække deres leveomkostninger på lang sigt.

Som med enhver investeringsstrategi er det en god idé at søge vejledning fra en finansiel professionel, du har tillid til.

Mulighed 8:Etablering af en arv

Andre, der er så heldige at have sparet nok op til at dække deres egne økonomiske behov, vil måske i stedet bruge deres livsforsikringsprovenue til at støtte en yndlingsvelgørenhed eller organisation.

Dette kan gøres gennem direkte donationer af dødsfaldsydelsen eller ved at bruge denne ydelse til at købe en ny livsforsikring, som kunne give kontrolfordele.

For eksempel kunne nogen købe en permanent livsforsikringspolice, såsom en livsforsikring, og udpege en velgørende organisation som modtageren, efter at de dør. Donoren vil beholde ejerskabet af den permanente police i løbet af hans eller hendes levetid, hvilket giver dem fortsat adgang til policens kontantværdi. ¹

Eller forsikringsejeren kan donere ethvert udbytte, som en bestemt livsforsikring genererer i løbet af deres levetid til den eller de velgørende organisationer, de vælger. ² Donoren behøver ikke nødvendigvis at navngive velgørenheden som modtager af politikken. (Få flere oplysninger: Brug af livsforsikring til velgørenhed)

Konklusion

Livsforsikringsprovenuet kan løse mange behov, hvilket giver modtagerne de ressourcer, der kræves for at bringe deres økonomiske hus i orden efter tabet af en elsket.

For at afgøre, hvordan man bedst kan bruge disse penge til at arbejde, er det dog vigtigt at søge vejledning fra en professionel og at overveje dine økonomiske mål.