På trods af deres tendens til at sætte deres families økonomiske behov foran deres egne, halter kvinder stadig langt bagefter mænd, når det kommer til at beskytte deres kære med livsforsikring. Og mere end halvdelen har slet ingen dækning.
En undersøgelse fra 2021 foretaget af non-profit branchegrupper Life Happens og LIMRA viste, at kun 47 procent af kvinderne ejer livsforsikring, mod 58 procent af mændene. 1
Årsagerne ifølge undersøgelsen:
Lavere indtjening: I 2020 tjener kvinder stadig 84 cent i gennemsnit for hver dollar, mænd tjener, selv med lignende niveauer af erfaring og uddannelse, ifølge Pew Research Center. Forskellen er endnu større for sorte og latinamerikanske kvinder. 2 Det gør den disponible indkomst, for ting som livsforsikring og pensionsopsparing, sværere at opnå.
Når det er sagt, er der masser af måder at få den dækning, du har brug for, til en pris, du har råd til. (Få flere oplysninger: Køb af livsforsikring på et budget)
Term livsforsikring er for eksempel generelt den mest overkommelige mulighed, der tilbyder en større dødsfaldsydelse i et fast antal år (ofte 10 eller 20 år, indtil dine børn er økonomisk uafhængige). Forsikringen udbetales kun, hvis policeindehaveren dør, mens policen er i kraft. Derimod giver en permanent forsikring (som hele livet) en garanteret dødsydelse til dine udpegede begunstigede i løbet af din levetid, så længe du fortsætter med at betale præmie. Sådanne forsikringer har også potentiale til at akkumulere kontantværdi, som kan bruges, mens du er i live, til at hjælpe med pensionsudgifter, universitetsundervisning, lægeregninger og alle andre udgifter, du måtte pådrage dig. 3
For en kvinde, der ønsker at bestemme et optimalt dækningsniveau, bør hun ikke blot vælge et multiplum af sin indkomst, men snarere se på sine økonomiske mål, sagde Kristina Bergman, en finansiel professionel med Coastal Wealth i West Palm Beach, Florida, en MassMutual firma. MassMutual livsforsikringsberegneren kan hjælpe.
"Fokuser på værdien af visionen, snarere end på en indkomstbetegnelse," sagde Bergman og bemærkede, at hun er den forsørgende ægtefælle i sin egen husstand, mens hendes mand tog rollen som hjemmegående. »Tidligere kan det have været fastslået, at mængden af livsforsikring, der var nødvendig, var 10 gange eller 20 gange den årlige arbejdsindkomst. Personligt ville jeg aldrig overveje den vejledning til min egen situation. Det ville betyde, at min mand ikke havde brug for livsforsikring! Hans tid, nærvær og støtte til at opdrage vores søn har været lige så værdifuld som min arbejdsindkomst. Han har lige så meget eller mere livsforsikring, end jeg har.”
Derudover kan der på et tidspunkt betales en permanent livsforsikring, hvilket betyder, at der ikke skal betales flere præmier. Og dødsfaldsydelsen kan give din familie en mindeværdig arv.
Kvinders ulønnede arbejde er undervurderet: Kvinder, især dem, der er fuldtidsplejere, forstår ofte ikke, hvor værdifuldt deres bidrag er til deres families økonomiske velvære. Mange mener, at de simpelthen ikke har brug for livsforsikringsdækning, fordi de ikke producerer en indkomst eller indbringer langt mindre end deres ægtefælle. Ikke sandt.
"En kvinde, der er hjemmegående, yder betydelige økonomiske bidrag til familien, som nogle gange forbliver ubemærket, indtil der sker noget tragisk, og det er derfor, deres dækning er så vigtig," sagde Paul Tokarz, partner for WestPoint Capital i Chicago, Illinois.
Hvis den hjemmegående ægtefælle døde for tidligt, sagde han, ville den efterlevende ægtefælle blive tvunget til at outsource alle de job, de udfører i hjemmet - fra indkøb af dagligvarer og tilberedning af måltider, til husholdning, børnepasning og ældrepleje, hvis en aldrende forælder er involveret. Ifølge Salary.com er værdien af en mors arbejde ved at spore markedspriser i realtid for alle de job, de udfører, omkring 178.000 USD om året.
Uden livsforsikringsudbytte kan den efterlevende ægtefælle også blive tvunget til at skifte til et lavere betalt job med bedre fleksibilitet, så de kan være mere nærværende for deres børn.
Således, sagde Tokarz, beskytter livsforsikringen for den ikke-arbejdende ægtefælle den forsørgende ægtefælles indkomst, hvilket igen ville gøre det muligt for hele familien at opretholde deres levestandard, hvis det utænkelige skulle ske.
Forsinkelse af finansiel færdighed: Life Happens og LIMRA-undersøgelsen bemærkede også, at kvinder har en tendens til at mangle selvtillid som økonomiske beslutningstagere og præsterer dårligere end deres mandlige modparter på finansielle færdighedstests, hvilket kan bidrage til livsforsikringens kønsforskel.
Det hjælper ikke, at livsforsikring, som et økonomisk beskyttelsesprodukt, er almindeligt misforstået.
De fleste arbejdende kvinder forstår, at deres husstand i det mindste delvist er afhængig af deres lønseddel, og at deres indkomst derfor bør være beskyttet af livsforsikring, men få erkender, at den gruppedækning, de kan få fra deres arbejdsgiver, generelt ikke er nok. (Få flere oplysninger: Er gruppelivsforsikring nok?)
På samme måde sætter enlige kvinder ikke altid pris på, at livsforsikringsprovenuet kan bruges til at betale deres gæld (såsom bil- og studielån), skatter og begravelsesudgifter, som ellers kunne tilfalde deres familiemedlemmer.
Og enlige mødre glemmer måske, at livsforsikringsprovenuet kan hjælpe med at sørge for løbende børnepasning og universitetsundervisning til deres børn, hvis det er nødvendigt.
At lukke hullet
Reduceret indtjening, undervurdering af værdien af ulønnet arbejde og lavere finansielle færdigheder spiller alle en rolle i livsforsikringens kønsforskel.
Kvinder - uanset ægteskabelig eller beskæftigelsesmæssig status - der håber at beskytte deres kære mod økonomiske risici, bør uddanne sig selv om de tilgængelige typer og omkostninger ved dækning. Det kan hjælpe at konsultere en finansiel professionel for at få vejledning.