Livsforsikring er en grundlæggende del af ens økonomiske sikkerhedsnet. Men at have livsforsikring og have nok af det er to forskellige problemer.
Faktisk vurderer Life Insurance and Market Research Association (LIMRA), at mindre end en tredjedel af livsforsikringskunderne mener, at de har tilstrækkelig dækning. 1
"Det er smart med jævne mellemrum at gennemgå, om din eksisterende dækning er tilstrækkelig, og en åben tilmeldingsperiode er et godt tidspunkt at gøre det," sagde Lee McGowan, administrerende direktør hos Monument Group Wealth Advisors, i Concord, Massachusetts, i et interview. (Hvor meget har du brug for? Livsforsikringsberegner)
Arbejdsgiverleveret livsforsikring
Hvis det tilbydes uden omkostninger, bør du altid deltage i din arbejdsgivers gruppelivsforsikring.
"Tag det, ingen spørgsmål," sagde Sean Flynn, en finansiel professionel hos Essex Financial Services i Southport, Connecticut, i et interview. "Det er sandsynligvis et multiplum af din løn og er garanteret uden nogen lægeundersøgelse."
Da policen dækker gruppen som helhed, snarere end enkeltpersoner, kan præmierne være væsentligt lavere end hvad du kan finde for sammenlignelig dækning på egen hånd. Men husk på, at det at være en del af en gruppe betyder, at du mister nogle individuelle valg.
For eksempel, når du vælger en politik på egen hånd, har du kontrol over den type forsikring, du køber, som livsforsikring eller hel livsforsikring. Med en gruppepolitik er den slags beslutninger ude af dine hænder.
Risici ved gruppeplaner
Når du køber en individuel plan, har du mulighed for at undersøge forsikringsudbyderen. Dette er ikke tilfældet med gruppelivsforsikringer - din arbejdsgiver træffer valget.
Derudover, hvis din arbejdsgiver beslutter at ændre planen i fremtiden, eller at stoppe den helt, kan du finde dig selv uden dækning.
En garanti er at vælge en supplerende plan gennem din arbejdsgiver, hvis den tilbyder en. Men det hjælper måske stadig ikke, hvis du bliver afskediget eller skifter job. Mens nogle supplerende policer er bærbare, hvilket betyder, at du kan tage dem med dig til dit nye job, kan præmien stige i vejret.
"En klient havde en supplerende politik på 2 millioner dollars gennem sin arbejdsgiver, men besluttede at skifte job. Politikken var bærbar, men præmien var flere gange højere. For at beholde den samme betaling ville han have været nødt til at reducere sin dækning væsentligt,” sagde McGowan.
Han foreslog, at hans kunder sammenlignede omkostningerne ved at købe et passende niveau af forsikringsdækning som en del af en gruppe versus det samme niveau som en enkeltperson.
"Gruppeplanen er normalt billigere, hvis du er tidligt i din karriere, men når du når din midten af 40'erne, er der et krydspunkt, hvor den individuelle plan bliver en bedre mulighed," sagde McGowan.
Her er grunden:Gruppelivsforsikringsordninger er struktureret som årligt fornyelige policer, hvilket betyder, at omkostningerne kan ændre sig fra år til år. Hvis en person køber en livsforsikringspolice på egen hånd, er præmien låst i løbetiden, normalt 10 eller flere år.
Aldersfaktorerne
Derudover finansierer yngre mennesker i gruppelivsforsikringer planen for ældre kolleger.
"Arbejdsgiverleverede livsforsikringspræmier kan være de samme for alle i virksomheden og ikke justeret korrekt baseret på alder eller køn," sagde David Haraway, rektor hos Substantial Financial i Colorado Springs, Colorado, i et interview.
"Yngre arbejdere og kvinder har længere forventet levetid, men deres præmier kan være de samme som alle andres," fortsatte han. "Hvis det er tilfældet, ville yngre arbejdere og kvindelige arbejdere subsidiere ældre mandlige arbejdere. Jeg anbefaler normalt arbejdstagere ikke at bidrage med deres egne penge, men at søge billigere tidsforsikring på det åbne marked."
Der er skattemæssige konsekvenser for køb af yderligere gruppelivsforsikringer gennem din arbejdsgiver. Regeringen beskatter værdien af gruppelivsforsikringer over $50.000 baseret på, hvad du betaler for det i forhold til præmiesatser fastsat af IRS. Disse omkostninger kan stige over tid, efterhånden som du bliver ældre, da de forventede præmier for ældre personer ofte er højere end gruppelivsforsikringssatserne.
Jobovervejelser
Undervurder ikke sandsynligheden for at skifte job og miste den dækning, du regnede med hos din tidligere arbejdsgiver. Bureau of Labor Statistics siger, at personer født fra 1957 til 1964 i gennemsnit vil have haft omkring 12 forskellige job i løbet af deres karriere. 2 Arbejdstagere fra yngre generationer vil sandsynligvis skifte job endnu oftere.
Det betyder, at yngre arbejdstagere bør overveje at udvikle deres egne individuelle planer, anbefaler finansielle fagfolk.
"Hold det simpelt. Udnyt din arbejdsgivers gruppelivsforsikringsplan, og tal med din finansprofessionelle om en individuel livsforsikring, så selvom du skifter job, er du beskyttet," sagde Flynn.
Start tidligt koster mindre
For folk tidligt i deres karriere kan køb af livsforsikring ud over deres gruppeplan virke som en unødvendig udgift. Præmierne for individuelle forsikringer er dog generelt på det laveste i denne periode.
For eksempel kan en sund, ikke-ryger 30-årig sikre sig en 20-årig, 250.000 USD livsforsikring for omkring 160 USD om året, ifølge LIMRA. 1
"Når du har økonomiske forpligtelser, som lån, og stifter familie, så tænk langsigtet over din forsikring." sagde McGowan. "Når du bliver forlovet eller overhovedet tænker på ægteskab, så læg grunden til solid økonomisk beskyttelse."
Præmierne stiger, når folk bliver ældre - det er den åbenlyse risiko ved at vente med at købe livsforsikring. Der er en mere betydelig risiko - at blive nægtet dækning direkte. Mange sundhedsproblemer kan sætte folk i en højrisikopulje, herunder diabetes, hjertesygdomme, forhøjet leverfunktion eller kræft.
For eksempel delte Rita Cheng, administrerende direktør for Blue Ocean Global Wealth i Gaithersburg, Maryland, historien om en klient under et interview.
"Han havde ikke en individuel politik, da han fik et hjerteanfald i midten af 50'erne. Nu i 60'erne forsøger han desperat at finde dækning til en overkommelig pris, men kan ikke," sagde Cheng. "Selv mindre alvorlige helbredsfaktorer som overvægt eller astma kan gøre det svært at få dækning. Du skal have en forsikring, når du ikke tror, du får brug for det.”
Måling af kløften
Så hvor meget forsikring har du sandsynligvis brug for ud over det, din arbejdsgiver tilbyder?
"Mange mennesker forstår ikke, hvad tabet af støtte fra begge medlemmer af et ægteskab betyder," sagde Haraway og tilføjede, at det ikke er en realitet, folk ønsker at se i øjnene.
"En 30-årig med to børn kan forvente yderligere 35 års indtjening," fortsatte han. "Hvis han eller hun i gennemsnit ville 100.000 dollars om året over den tid - husk, at disse lønsedler vil vokse med inflationen - er den samlede indtjening, der skal erstattes, 3,5 millioner dollars."
Ud over grundindkomstspørgsmålet er spørgsmål om fremtidige familiebehov, såsom et realkreditlån eller universitetsuddannelser. Mange mennesker vælger at konsultere en finansiel professionel for at finde ud af de nøjagtige behov og muligheder.