Det er et imponerende lydende udtryk:"permanent livsforsikring." Men hvad er det helt præcist? Hvordan adskiller det sig fra andre typer forsikringer, og giver det mening for dine behov og mål?

Det første skridt i at besvare disse spørgsmål er at forstå de to mest grundlæggende kategorier af livsforsikring:permanent livsforsikring og tidsbegrænset livsforsikring.

Permanent vs. tidsbegrænset livsforsikring

Både permanente livsforsikringer og livstidsforsikringer tilbyder beskyttelse gennem en dødsfaldsydelse. Og dødsfaldsydelsen udbetales typisk skattefrit til modtageren.

Men periodeforsikring er for definerede perioder, normalt perioder alt fra 10 til 30 år. Præmier for tidsforsikringer er generelt garanteret at forblive de samme i dækningsperioden. Og der er som regel bestemmelser inden for tidsbegrænsede forsikringer, der giver mulighed for konvertering til permanent forsikring.

Fordi livsforsikring kun giver dækning i en begrænset periode, har den en tendens til at være mere overkommelig. Men afhængigt af en potentiel policeindehavers behov og transportøren, kan der være vigtige forskelle i værdi mellem forskellige livsforsikringstilbud. (Få flere oplysninger :Terminspolitikker:Ikke alle er skabt lige)

Permanent forsikring:Forskellige typer

I modsætning til tidsforsikring tilbyder permanente forsikringer en dødsfaldsydelse gennem hele en forsikringstagers liv, forudsat at præmierne betales for en vis periode.

Derudover giver forskellige former for permanent livsforsikring mulighed for at opbygge en "kontantværdi"-komponent over tid. Forsikringsejere kan trykke kontantværdien af ​​en permanent livsforsikring af en hvilken som helst grund – en udbetaling på et hus, skolepenge eller supplerende pensionsindkomst. ¹ Den kontante værdi vokser på et skatteudskudt grundlag.

Men derudover tilbyder forskellige typer af permanente livsforsikringer forskellige funktioner til områder som præmiebetaling og kontantakkumulering.

Hele livsforsikring . Denne form for permanent livsforsikring er nok den mest ligetil i forhold til at have livstidsbeskyttelse med kontantopbygning. Kontantværdien vokser baseret på en fast rente, der er garanteret af luftfartsselskabet.

Præmier for permanente hele livsforsikringer kan sættes til et bestemt dollarbeløb for en bestemt betalingsperiode, afhængigt af en policeindehavers særlige behov og ressourcer. For eksempel kan nogle policer indbetales efter 10 præmiebetalinger, mens andre kan erhverves med en pay-to-age-100 præmieplan.

Derudover "deltager mange livsforsikringer", hvilket betyder, at de kan modtage udbytte. Udbytte kan bruges til præmiebetalinger, til at føje til kontantværdien eller til at øge størrelsen af ​​forsikringspolicens dødsfaldsydelse. Udbytte er ikke garanteret, og deres udbetaling afhænger typisk af forsikringsselskabets driftsresultater. (MassMutual har betalt udbytte på kvalificerende policer siden 1869.)

Universal livsforsikring . Ligesom hele livet tilbyder universelle livsforsikringer dødsfaldsdækning og akkumulering af kontantværdi, baseret på hvor meget du betaler i præmier.

Præmierne er generelt fleksible inden for visse grænser. Når du har opbygget tilstrækkelig kontantværdi i din police til at dække omkostningerne til forsikring og administrative omkostninger, kan du justere din præmiebetaling. Det betyder, at du kan betale mere eller mindre til din police, alt efter dine individuelle forhold.

Hvorfor ville fleksible præmiebetalinger være ønskelige? Nogle mennesker betaler den maksimalt mulige præmie til en police for de første år af dækningen, og opbygger policens kontantværdi. Den kontante værdi kan derefter bruges til at betale præmier, hvis deres indkomst skrumper i pension.

Variabel universel livsforsikring . Denne form for forsikring giver policeindehavere mulighed for at sætte en polices kontantværdi ind på en investeringskonto, der administreres af forsikringsselskabet.

Indtjeningen fra kontoen øger kontantværdien og kan øge størrelsen af ​​forsikringens dødsfaldsydelse. Forsikring og andre omkostninger betales fra kontoen. Kontoen kan dog give et tab, fordi den er bundet til markedets ydeevne. Det kan igen påvirke mængden af ​​tilgængelige midler til at betale for den underliggende forsikringsbeskyttelse og størrelsen af ​​dødsfaldsydelsen.

Disse former for forsikringer har en tendens til at appellere til dem, der ønsker muligheden for at opnå mulige investeringsgevinster med deres forsikring sammen med indkomstskattefordele.

Derudover tilbyder denne form for politik typisk den høje fleksibilitet som universelle politikker. Som følge heraf kan policeindehavere have mulighed for at få større kontantværdigevinster end tilbudt i hele livsforsikringer. Og de har mulighed for at justere deres præmiebetalinger som svar på eventuelle op- eller nedture, som markedsinvesteringer har tendens til at producere. Så præmier kan falde, når policens investeringer vinder eller præmier kan stige, eller dødsfaldsydelsen falde, når disse investeringer taber terræn.

Indekseret universel levetid . Denne type forsikring tilbyder også investeringsmuligheder, som generelt er bundet til et aktiemarkedsindekss præstation. Men gevinster og tab er begrænset på visse niveauer. Dette giver policeindehaveren mulighed for at drage fordel af stærke markedsresultater op til et vist niveau. Samtidig er en policeindehaver noget beskyttet i markedsnedgange.

Efterladteforsikring. Dette er livsforsikring, der dækker to policeindehavere og betaler sig ved det andet dødsfald. Det kan være et helt liv eller en anden form for permanent livsforsikring og er generelt designet til par, der kun ønsker at efterlade penge til en modtager, efter at de begge er bestået. Efterladtepolitikker kan for eksempel være ideelle for ægtepar med et barn med særlige behov eller for virksomhedsejere, der ønsker at planlægge en velordnet overgang af ejerskab til næste generation. (Få flere oplysninger: Hvad er efterladteforsikring?)

Senere i livet. Der er visse typer forsikringer - forenklet livsforsikring og garanteret accept livsforsikring - tilgængelige for dem i deres senere år, der ønsker at beskytte deres kære mod ubetalte regninger og begravelsesomkostninger. Disse muligheder er rettet mod dem, der ikke kan få en mere traditionel politik, enten fordi en allerede eksisterende medicinsk tilstand gør dem uegnede, eller fordi deres alder ville gøre en traditionel polices præmier uoverkommeligt dyre. Sådanne forsikringer kan også tilbyde begrænsede fordele i en periode. (Få flere oplysninger: Muligheder for livsforsikring i dine senere år)

Ryttere

Permanent forsikring kan også få ryttere tilføjet til policen. Disse er yderligere fordele, der giver mulighed for ting som muligheden for at købe flere forsikringer i fremtiden eller at give afkald på præmiebetalinger under visse omstændigheder. Sådanne bestemmelser øger typisk omkostningerne ved forsikringen, men tilbyder løsninger til forsikringsejere, der ønsker at imødekomme særlige omstændigheder eller beskyttelsesbehov. (Få flere oplysninger: Forstå ryttere af livsforsikringspolice)

Konklusion

I sidste ende er der mange typer livsforsikringer til rådighed, fra blottede forsikringer til mere komplicerede og måske risikable versioner af variabelt universelt liv. Nogle typer er mere passende for nogle mennesker end andre, og forbrugere henvender sig ofte til en finansiel professionel for at hjælpe med at sortere gennem mulighederne. Men at kende det grundlæggende om forskellene i forskellige typer livsforsikringer er et godt første skridt til at afgøre, hvad der kan være det rigtige for dig.