Det er ikke noget nogen kan lide at tænke på, men livsændrende sygdomme og skader sker hver dag.

Vi ville ikke være i stand til at komme ud af sengen om morgenen, hvis vi fikserede på alle de måder, vi kunne skade os selv på:bilulykker, cykelulykker, snuble og fald under en løbetur, glidning og fald i brusebadet – bare for at nævne en få.

Så er der alle de handicap, der kan snige sig ind på os, såsom kroniske rygsmerter eller migræne, og dem, der kan skyldes alvorlige sygdomme, såsom multipel sklerose, ALS, kræft eller leddegigt.

Faktisk vil lidt over hver fjerde af nutidens 20-årige finde sig selv ude af stand til at arbejde på et tidspunkt i løbet af deres karriere på grund af en sygdom eller en skade. ¹

Oven i det er der også masser af måder at dø for tidligt på - mange overlapper med måder at blive såret eller handicappet på. Ethvert af disse scenarier kan have betydelige økonomiske konsekvenser for dig eller din familie.

Men der er måder at hjælpe med at beskytte mod sådanne omstændigheder.

For at illustrere, overvej følgende hypotetiske eksempler baseret på virkelige, almindelige menneskers erfaringer.

Livsforsikring

En almindelig dag kom Erica hjem fra arbejde for at finde sin mand Blake bevidstløs på køkkengulvet. Hun kunne ikke vække ham. En obduktion ville afsløre, at han havde haft en hjerneaneurisme den morgen og døde øjeblikkeligt. Han var i 40'erne uden helbredsproblemer. Han efterlod sig to døtre og sin kone - hans high school-kæreste.

Heldigvis havde Blake en livsforsikring til at forsørge sin familie. Han var en succesrig sælger, hvis indkomst hjalp med at betale realkreditlånet og hans døtres skolepenge. I en periode med utrolig sorg over det pludselige tab af deres mand og far, behøvede Erica og hendes piger ikke at bekymre sig om at miste deres hjem eller droppe ud af skolen. De kunne fokusere på at sørge uden andre store forstyrrelser i deres liv.

At give sine kære en måde at klare situationer som Ericas er en tvingende grund til at købe livsforsikring. Periodepolitikker er typisk billige, især hvis du er ung og sund. Selvom du ikke er det, kan en god finansiel fagmand normalt hjælpe dig med at finde den rigtige politik til dine forhold. (Lommeregner: Hvor meget forsikring har jeg brug for?)

Permanente livsforsikringer er dyrere, men de giver dækning, så længe du lever for en fast præmie, hvorimod varige forsikringer typisk er designet til kortere tidsrammer. Af denne grund kan permanente politikker også hjælpe med ejendomsplanlægning og reduktion af dødsskatter. Derudover opbygger de kontant værdi over tid, hvilket gør dem til en mulighed for midler i senere år. Naturligvis øger adgang til kontantværdien af ​​en livsforsikring sandsynligheden for, at policen bortfalder, reducerer kontantværdien og dødsfaldsydelsen og kan resultere i en skatteregning, hvis policen ophører før den forsikredes død.

Langsigtet invalideforsikring

Et handicap kan påvirke dit sind, krop eller begge dele. Det kan påvirke dit syn, bevægelse, tænkning, hukommelse, læring, kommunikation, hørelse, mental sundhed og sociale relationer. Og det kan påvirke din evne til at tjene til livets ophold:dit mest værdifulde økonomiske aktiv.

Økonomisk kan et længerevarende handicap eller sygdom have større økonomisk betydning end for tidlig død. Du har stadig leveomkostninger, men du har også øgede sundhedsudgifter – uden nogen måde at tjene penge på at betale for dem.

Xavier var en ung læge, da han fandt ud af, at han havde en sjælden og aggressiv form for kræft - og den var allerede i fase 4. Han måtte sætte sine planer i bero og straks gå i behandling. Han havde brug for kemoterapi og derefter en knoglemarvstransplantation. Med sit kompromitterede immunsystem, for ikke at tale om svaghed, udmattelse og andre bivirkninger ved behandlingen, kunne han ikke forlade sit hospitalsværelse, endsige arbejde. Og selvom hans kræftsygdom gik i remission, efterlod den livreddende behandling ham med gangbesvær og følelsesløshed i fingrene, der satte spørgsmålstegn ved hans evne til at arbejde som læge. (Lommeregner: Hvad ville et handicap gøre ved min økonomi?)

Få mennesker på Xaviers alder har forudseenhed til at købe en invaliditetsforsikring eller endda ved, at den eksisterer. Men det gjorde Xavier, fordi en medlæge anbefalede det. Han fik endda en specialiseret politik, som betaler sig, hvis Xavier ikke kan finde arbejde som læge på grund af langvarig sygdom eller handicap. Han vil ikke blive tvunget til at arbejde i det job, han kan få uden fuld brug af sine hænder. I stedet får han en månedlig check for at hjælpe med at dække sine leveomkostninger og lægeregninger og give ham mulighed for at omskole sig til en anden karriere, der passer til hans nuværende evner.

Xavier kunne have stolet på Social Security Disability Income (SSDI) eller Supplemental Security Income (SSI), ligesom mange handicappede amerikanere gør. Men hans kollega havde advaret ham imod det. Ansøgere står over for en lav godkendelsesprocent for at modtage fordele og muligheden for at skulle anke et krav eller endda hyre en advokat. Ventetiden på en ankesag kan være ekstraordinær:Et til to år. Og Social Security Administration er beregnet til at være en sidste udvej for handicapindkomst; i modsætning til privat forsikring ville det få Xavier til at arbejde i et andet job, der krævede minimal brug af hans hænder, før det ville betale ham ydelser. Selv hvis han kvalificerede sig, ville hans fordele sandsynligvis være en brøkdel af, hvad en privat politik ville betale ham.

For at føje spot til skade kunne disse fordele være skattepligtige, hvorimod en privat polices fordele ikke ville være det, forudsat at Xavier havde betalt præmierne ud af sin hjemløn (med efterskat-dollars).

Konklusion

En finansiel professionel kan give dig tilbud og forskellige politikmuligheder, der er skræddersyet til dine forhold.

Begge typer forsikringer er billigere, når du er yngre. Du kommer til at betale præmier i flere år, men du er mere tilbøjelig til at blive forsikret og få dækning, når det er mest overkommeligt.

Vi kan alle godt lide at tro, at alvorlig sygdom, handicap og for tidlig død aldrig vil ske for os eller vores kære. Men en måde at gøre muligheden mindre skræmmende på er at købe den rigtige forsikring. At vide, at du får den økonomiske støtte, du har brug for i en udfordrende tid, vil gøre livets usikkerheder og ulykker mindre vanskelige at udholde.