Du er færdiguddannet, har fået et specifikt færdighedssæt, investeret i dig selv og starter din karriere. Hvad er en god strategi til at forberede sig på, hvad der er forude i livet? Mange mennesker på dette stadium henvender sig til "laddering" - ideen om at bruge en række livsforsikringer til at håndtere særlige risici i bestemte perioder.

Laddering er ikke et begreb, der er begrænset til forsikring. Det er et generelt økonomisk koncept. Det er ideen om at købe flere mindre pengebiler af varierende varighed i stedet for en stor. Disse mindre "trin" kan give mere stabile afkast og mere fleksibilitet end en enkelt, stor investering.

Stigestrategi i finans

Obligationsinvestorer, der bruger ladder-teknikken, kan for eksempel vælge at investere i flere forskellige obligationer, der udløber på forskellige tidspunkter, frem for en stor obligation, der udløber langt ude i fremtiden. På den måde har de en strøm af kapital, da obligationer i porteføljen modnes. Og skulle der gå noget galt med det langfristede obligationsmarked, er ikke alle deres investeringer forpligtet til det.

Nogle opsparere bruger stigestrategien med indskudsbeviser (CD'er). I stedet for at købe en enkelt stor cd for 3.000 USD, der udløber om fem år, ville en ladder-saver måske købe tre 1.000 USD-cd'er:

• En, der modnes på et år.
• Et sekund, der modnes om tre år.
• Og en tredje, der har en femårig løbetid.

Efterhånden som cd'erne modnes med renter, kan pengene geninvesteres i en anden femårig cd, hvilket skaber en løbende cyklus af investeringsafkast. Eller, hvis behovet opstår, giver cyklussen mulighed for, at kontanter fra investeringen er tilgængelige hvert andet år.

Den samme idé kan anvendes på livsforsikring for at opbygge en omfattende beskyttelsesstrategi ved at købe forskellige slags policer i varierende længde eller på forskellige tidspunkter for at tjene specifikke funktioner og imødegå særlige risici. Taget individuelt kan hver politik være mangelfuld i forhold til en omfattende plan. Men tilsammen kan de tilbyde den slags overordnede dækning, der er ideel for visse individer. (Lommeregner: Hvor meget livsforsikring har jeg brug for?)

Tag for eksempel en, der lige er færdiguddannet fra en professionel skole og er ved at stifte familie. Penge for sådan en person er typisk stramme. Men der er stadig visse forpligtelser at planlægge efter:afdrag på studiegæld, få børn gennem skolen, afdrag på et realkreditlån og bygge til pension for dig og din ægtefælle.

Én stor livsforsikring kan muligvis dække alle behovene. Forudsat at du følger med præmierne, dækker en hel livsforsikring dig hele dit liv og har den ekstra fordel at opbygge kontantværdi og muligvis betale udbytte. (Læs mere om livsforsikring her)

Men store livsforsikringer kan være dyre. Og de kunne også yde langsigtet dækning for, hvad der kun er et kortsigtet behov.

En livsforsikringskombination

En bedre strategi for nogle mennesker kan være at købe en lille livsforsikring og supplere dens dækning med et udvalg af livsforsikringer. Tidsforsikring giver dækning i en bestemt periode. Men det inkluderer ikke fordelene ved en hel livsforsikring. Så det plejer at være billigere. (Læs mere om tidsforsikring her)

Men de lave omkostninger ved tidsforsikring betyder, at den muligvis kan tilbyde billigere muligheder for dækning sammen med andre forsikringer.

"Fordelen her er, at vi kan skaffe en betydelig mængde dødsfald til en relativt lav egenomkostning," kommenterede Brian Roberts, CFS®, en finansiel professionel med Synergy Wealth Solutions i Chesterfield, Missouri, i en e-mailudveksling . “Ulempen ved en periodeforsikring er, at den kun varer i en vis periode. Udfordringen er, at vores kunders behov ofte strækker sig ud over løbetidens varighed. Dette kan udgøre et problem. Det er her permanent livsforsikring kan være en holdbar løsning. Fordelen ved permanent forsikring er, at den varer evigt eller indtil døden. På denne måde er klienten sikret, at deres behov bliver opfyldt, og deres familier bliver taget hånd om. Udfordringen er, at kapitalinvesteringen til permanent forsikring er højere end tidsforsikring. Det er her, vi ser, at kunderne finder fordelen ved at øge deres dækninger.”

Så hvordan fungerer sådan en stigestrategi i praksis?

Lad os tage det hypotetiske tilfælde af en nystartet professionel. Han eller hun kunne købe en lille livsforsikring, men også supplere den med en livsforsikringsordning, f.eks.:

• En 10-årig politik til dækning af eventuelle studiegældsforpligtelser.
• En 20-årig periodepolitik til dækning af eventuelle collegeomkostninger for børn.
• En 30-årig politik for at sikre, at en ægtefælle kan administrere boliglån eller pensionsbehov.

Dette stigearrangement giver en måde at løse forskellige økonomiske problemer på forskellige tidspunkter af livet. Og laddering giver en skræddersyet måde kun at betale for så meget dækning som nødvendigt.

Ud over at dække de specificerede risici kan denne trindelte livsforsikringsstrategi også give en vis fleksibilitet. Periodeforsikring giver typisk mulighed for forlængelser, dog til højere takster, hvis det ønskes. Så hvis der er en eller anden grund til at fortsætte en af ​​de mellemliggende politikker - f.eks. at yde støtte til en lille virksomhed, der er startet med en partner - er muligheden der.

Afhængigt af vilkårene for den købte hele livsforsikring, er der muligvis også andre fordele. Hele livsforsikringer koster typisk mindre, når køberen er ung og rask. Men det kan købes med proviant, kaldet ryttere, der giver mulighed for yderligere dækning uden at skulle gennemgå tegningsprocessen igen. (Relateret: Hvordan hele livsforsikringer kan hjælpe gennem livsstadier)

Andre vigtige funktioner omfatter:

• Tidsforsikring kan konverteres til permanent forsikring. Til gengæld for den højere pris på den permanente forsikring er større fleksibilitet og muligheder, herunder muligheden for at få adgang til dens kontante værdi til indtægt på et senere tidspunkt.
• Visse permanente forsikringstyper, såsom hele livet, giver mulighed for årlige udbytter, selvom udbytte ikke er garanteret.
• Policeejere kan låne midler fra en hel livsforsikrings kontantværdi, som kan bruges til supplerende pensionsindkomst. Selvfølgelig har kontantværdien konsekvenser for dødsfaldsydelsen, kan betyde skatteregninger, hvis den forsikrede går videre, og øger chancerne for, at policen helt bortfalder.

"Der kommer et tidspunkt til at overveje at konvertere nogle af dine livsforsikringer til permanent dækning," sagde J. Todd Gentry, en finansiel professionel med Synergy Wealth Systems. ”Permanent livsforsikring giver en dødsfaldsydelse, ja, men den tjener også det strategiske mål om at skabe indkomstskabende muligheder, når du går på pension. Jo hurtigere du begynder at tackle målet om at eje en permanent livsforsikring, jo flere muligheder vil du have i fremtiden. Det hele handler om at skabe muligheder og fleksibilitet.”

Så med den stigestrategi, der er foreslået her, kunne de penge, der blev brugt til at betale præmier for løbetidspolicer, omdirigeres for at styrke dækningen og værdien inden for hele livsforsikringen. Det kan være nyttigt, når køberen bliver ældre. Og hvis hele livspolitikken har ryttere, der giver mulighed for frafald af præmier eller fremskyndelse af dødsfaldsydelser i tilfælde af et handicap, endnu bedre. (Få flere oplysninger: Forståelse af forsikringsryttere)

Forskellige behov

Naturligvis bør en sådan livsforsikringstrappetaktik være forskellig fra person til person, da økonomiske forhold og behov er forskellige.

"Hver klients situation er unik," sagde Roberts. "Vi forsøger at arbejde sammen med kunden for at evaluere deres behov i dag og hen ad vejen. Disse behov spænder fra gældsafvikling, uddannelsesplanlægning, efterladteindkomst, afskaffelse af realkreditlån og endelige udgifter."

Nogle forskelle i individers behov eller mål kan betyde:

• Nogen vil måske bygge deres særlige forsikringsstige over tid, som omstændighederne tilsiger det, i stedet for på én gang.
• I begyndelsen af ​​deres karriere vil en person, der har et specifikt kvalifikationssæt eller i høj grad stoler på deres hænder, såsom en tandlæge, musiker eller en svejser, måske gøre en invaliditetsforsikring til et fokus i stedet for kun at fokusere på livsforsikringstrin på stigen.
• Eller, hvis de er i tvivl om deres karrierespor eller hvilke økonomiske forpligtelser de måtte have hen ad vejen, kan nogen vælge slet ikke at følge en stigestrategi.

Også, som nævnt tidligere, afhænger meget af kombinationen af ​​involverede forsikringer og hvilken type muligheder, der er valgt i dækningen. Mange mennesker vælger at diskutere deres egen situation med en finansiel professionel, da mulighederne kan blive komplekse.

Men det hjælper at vide det på forhånd ... du kan altid bruge en stigestrategi.