Livrenter bliver ofte misforstået, og ressourcerne til at definere dem kan være overvældende. AARP fandt ud af, at halvdelen af ​​de adspurgte arbejdere beskrev sig selv som ikke for eller slet ikke bekendt med livsvarige livrenter.

"Annuiteter har et dårligt ry blandt nogle mennesker - men ikke nødvendigvis et velfortjent et," siger TIAA CREF i et nyligt rådgivende indlæg.

En livrente eller et forsikringsprodukt, der udbetaler indkomst, giver dig mulighed for at foretage en investering i livrenten og derefter foretage udbetalinger til dig - hvilket giver dig en pålidelig indkomststrøm under pensioneringen.

Her er 5 almindelige livrentemyter og sandhederne bag dem:

1. Myte:Livrenter er for forvirrende.

"Jeg tror, ​​at mange mennesker ikke sætter pris på den fleksibilitet, livrenter kan have, eller omkostningerne ved variable livrenter," siger Spencer Hall, managing partner hos Retirement Planning Services, LLC.

"Rækken af ​​tilgængelige annuiteter er så bred, at en omfattende liste nemt kan få en kundes øjne til at glane over," siger Merrill Lynch.

Dog kan livrenter spille en nøglerolle i at give en indkomststrøm ved pensionering, når du først forstår, at der er forskellige typer livrenter, der tilbyder forskellige fordele – afhængigt af den type, du vælger.

"Sandheden er, at selvom matematikken bag en livrente kan virke kompliceret, som et koncept, er livrenter ikke raketvidenskab," siger Kerry Soudan, en finansiel rådgiver hos TREW Financial &Benefits Group, Inc., med websteder landsdækkende, herunder Chicagoland område. "Du giver penge til et forsikringsselskab, og til gengæld giver de dig en garanti, såsom en garanteret rente, en garanteret indkomst i en bestemt periode eller endda garanteret indkomst for livet."

Når du køber en livrente, køber du månedlig indkomst, og der er en masse ekstra ryttere, du kan tilføje til den grundlæggende kontrakt. Den grundlæggende idé med en livrente er ikke så forvirrende, men de muligheder, du har for at skræddersy livrenten til dine specifikke behov, kan begynde at blive komplicerede.

Men hvis du tager dig tid til at forstå hver enkelt rytter, så kan du holde livrenteuddannelsesprocessen relativt enkel og ligetil.

2. Myte:Forsikringsselskaberne beholder altid de resterende penge, når du dør.

En af de ryttere, som du kan tilføje til en grundlæggende livrentekontrakt, er premium-beskyttelse. Premium-beskyttelse garanterer, at du vil modtage mindst lige så mange penge tilbage, som du oprindeligt investerede.

Desuden har variable livrenter en dødsfaldsydelse, som beskytter forbrugerne.

Hvis du dør, før forsikringsselskabet er begyndt at foretage betalinger til dig, er din begunstigede garanteret at modtage et bestemt beløb - typisk mindst beløbet for dine købsbetalinger, ifølge U.S. Securities and Exchange Commission (SEC). Din modtager vil få en fordel af denne funktion, hvis din kontoværdi på tidspunktet for din død er mindre end det garanterede beløb.

For eksempel:"Du ejer en variabel livrente, der tilbyder en dødsfaldsydelse svarende til den største af kontoværdi eller samlede købsbetalinger minus hævninger," forklarer SEC. "Du har foretaget købsbetalinger på i alt $50.000. Derudover har du trukket $5.000 fra din konto. På grund af disse hævninger og investeringstab er din kontoværdi i øjeblikket $40.000. Hvis du dør, vil din udpegede modtager modtage 45.000 USD (de 50.000 USD i købsbetalinger, du sætter ind minus 5.000 USD i hævninger).”

Derudover giver nogle variable livrenter dig mulighed for at vælge en "forhøjet" dødsfaldsydelse. Under denne funktion kan din garanterede minimumsydelse ved dødsfald være baseret på et større beløb end købsbetalinger minus hævninger.

"Sandheden er, at dagens livrenter tilbyder muligheder, der lader din modtager modtage enhver resterende værdi i din kontrakt," siger Soudan.

3. Myte:Enhver livrente er en variabel livrente

Der findes mange forskellige typer af livrenter. De to hovedtyper af livrenter er faste og variable.

Rettet: Faste livrenter garanterer et vist indkomstgrundlag pr. måned. Mængden af ​​indkomst, du modtager hver måned fra en fast livrente, er nøjagtig den samme uanset hvad.

Variabel: Mængden af ​​indkomst, du modtager fra en variabel livrente, kan afhænge af de underliggende investeringer. Så hvis investeringerne bag livrenten klarer sig godt en måned, vil du modtage flere penge den måned, end du ville have, når investeringerne bag livrenten klarer sig dårligt.

Variable livrenter er mere udbredt end faste livrenter (75 % vs. 25 %) ifølge 2013  Gallup Survey of Owners of Individual Annuity Contracts.

Fordi variable livrenter giver dig mulighed for at modtage periodiske betalinger, tilbyde dødsfaldsydelsen og udskydes i skat, er det blevet et populært produkt, siger SEC.

4. Myte:Alle livrenter har høje gebyrer

Den fjerde misforståelse er, at livrenter vil trække hurtigt på din investeringsøkonomi, siger brancheeksperter.

"Der er meget, der er lavet i finanspressen, som virkelig placerer variable livrenter og andre former for livrenter som værende meget dyre i forhold til omkostningerne," siger Hall. "Der er nogle livrenter, der kan være meget høje i omkostninger - de kan være ret dyre. Men der er andre platforme, der har fokuseret på at reducere gebyrerne markant, og de opkræver bare et fast gebyr."

At renter eller indtjening på individuelle livrenter først beskattes, når de udloddes, er en stærk motivation for at spare op til pension gennem en individuel livrente, viser data. Faktisk nævner næsten ni ud af 10 af de adspurgte Gallup-undersøgelser, at den skattemæssige behandling af individuelle livrenter er vigtig for deres opsparingsbeslutning.

I sidste ende er det altid vigtigt at mødes med en finansiel planlægger for at sikre, at du fuldt ud forstår produktet og typen af ​​investering, du foretager, er eksperter enige om.

"Sandheden er, at selvom gebyrer kan virke højere sammenlignet med andre produkter, giver livrenter en værdifuld kombination af fordele, som de andre produkter ikke kan give," siger Soudan. "Ting som principiel beskyttelse mod markedstab sammen med garanteret indkomst for livet med fleksibilitet og muligheder for stigninger ... Forsikringsselskabet bruger disse gebyrer til at hjælpe med at understøtte de garantier, der er stillet til dig. For mange mennesker er det en rimelig afvejning."

5. Myte:Livrenter har skjulte udgifter.

I modsætning til mange andre investeringer er gebyrerne ret gennemsigtige på livrenter.

"Sandheden er, at eventuelle gebyrer, gebyrer og udgifter forbundet med livrenter ikke er skjult for øje," siger Soudan. "Hver livrente kommer med dokumenter, som du kan gennemgå, såsom kontrakten og prospektet eller forståelseserklæringen, der beskriver eventuelle gebyrer, gebyrer og udgifter."

Desuden bestemmes gebyrerne og rentesatserne normalt af de typer ryttere, du vælger til din livrenteinvestering, så de er ikke kun skjulte, men du har en vis kontrol over disse gebyrer.