Skal du købe en livrente? Investering af din kapital og planlægning til pensionering er vigtig praksis, men der er et væld af muligheder derude for, hvordan og hvor du kan parkere dine penge for at realisere potentiel vækst i fremtiden. Kort sagt er en livrente en kontrakt mellem dig og et forsikringsselskab. Du giver i det væsentlige virksomheden en vis sum penge, og til gengæld er du lovet en månedlig udbetaling resten af ​​dit liv.

Selvom der er masser af tilfælde, hvor en livrente giver mening, er den ikke nødvendigvis for alle, og derfor er der visse spørgsmål, du bør stille dig selv og din agent, før du køber en.

1. Hvad er formålet med min investering?

Dette er potentielt et af de vigtigste spørgsmål, du skal stille dig selv, før du køber en livrente. Det er afgørende, at du er klar over, hvorfor du ønsker at købe en livrente, og de reelle fordele, du vil modtage. Livrenter er ikke for alle – de er i bund og grund beregnet til at tilbyde investorer en rimelig vækst og potentiale for bæredygtig indkomst i pensionsår og er ikke beregnet til at blive udnyttet regelmæssigt. For dem med mere komplekse økonomiske situationer, der kræver et højere niveau af likviditet, er en livrente ikke nødvendigvis det rigtige valg.

2. Hvilken slags livrente køber jeg?

Udsat? Umiddelbar? Fast? Variabel? Dette er blot nogle af de mange forskellige livrenter, der kan købes. Og udover at vælge den rigtige type livrente, skal du sørge for, at du køber de rigtige slags ryttere. Ryttere er hensættelser til en forsikring. Hver rytter pådrager sig generelt en ekstra omkostning.

Eksempler på annuitetsryttere, som du vil overveje, omfatter:

• Inflationsbeskyttelse — en bestemmelse, der øger din indkomststrøm med inflationen.
• Fælles- og efterladteydelser — muligheder for at dække dine kære med livrenten.
• Premium beskyttelse — denne funktion garanterer, at du får mindst lige så meget ud af livrenteinvesteringen, som du sætter ind.

3. Hvor meget vil denne kontrakt koste mig hvert år?

Jo flere penge du er lovet på din livrentekontrakt, jo højere bliver omkostningerne. En udskudt livrentekontrakt kommer typisk med følgende udgifter:

• Administrationsgebyr – Dette gebyr dækker kontoadgang, onlinesikkerhed og generering af rapporter og løber normalt fra 0,10 til 0,25 procent.
• Gebyr for dødelighed og udgifter – Dette gebyr dækker forsikringsydelser ved dødsfald, hvis kontraktindehaveren dør, hvilket igen kompenserer forsikringsudbyderen for eventuelle risici forbundet med at holde kontrakten. Denne afgift varierer generelt fra 1,0 til 1,5 procent.
• Valgfrie fordelsgebyrer – Disse gebyrer, som kan omfatte holdbare hævninger i hele livet eller garanteret minimumsafkast, vil øge udgifterne til en livrentekontrakt.

4. Hvad er 'overgivelsesperioden', og hvad er sanktionerne, hvis jeg vil afslutte min kontrakt tidligt og hæve alle mine penge?
Afståelsesperioden på en livrentekontrakt er den periode, hvor en investor skal beholde livrentekontrakten med et forsikringsselskab uden at betale gebyrer for for majshævninger. En vis mængde distribution er typisk tilladt på årsbasis uden at blive straffet med et ekstra gebyr. Enhver hævning, der foretages over disse fastsatte beløb, er typisk underlagt bøder, som kan variere mellem 5 og 15 procent af det hævede beløb.

Formålet med en tilbagekøbsperiode er at give forsikringsselskaber mulighed for at tjene højere afkast på investeringer. En livrente er ikke beregnet til kortsigtede investeringer eller en kilde til penge, og derfor er det vigtigt at finde ud af de specifikke regler for udbetalinger.

5. Hvordan skal indkomsten fra min livrente beskattes?
Skatter er komplicerede, og du bør nok spørge din livrenteudbyder, en revisor eller en finansiel rådgiver om netop din situation.

Generelt - afhængigt af annuitetstypen kan du købe en livrente med penge fra din IRA, og hvis penge før skat fra en 401K eller IRA bruges til at købe livrenten, vil alle udbetalinger blive fuldt beskattet. Hvis efter skat dollars bruges til at købe livrenten, vil en del af udbetalingerne dog være en skattefri tilbagebetaling af dit hovedbeløb. Uanset hvad vil du være underlagt skat, der er skyldig på livrenten til den almindelige indkomstskattesats og ikke til kapitalgevinstsatsen.

6. Vil det forsikringsselskab, der udsteder livrenten, holde sine løfter?
For at bestemme sandsynligheden for, at forsikringsselskabet vil holde sine løfter, er det afgørende at tjekke deres kreditvurdering. Forsikringsudbydere er vurderet af Standard og Poor's samt AM Best, Fitch og Moody's. Moody's, Fitch og S&P rater forsikringsselskaber mellem AAA og A. AM Best rangerer virksomheder som A++ og A+. Det er i din bedste interesse at købe en livrente fra et forsikringsselskab, der har fået topkarakterer. At købe en livrente er et stort økonomisk løfte, så det er klogt kun at købe fra et større og mere pålideligt firma.

Enhver investering er en enorm økonomisk forpligtelse. Det er afgørende, at du gør din due diligence og stiller de rigtige spørgsmål, før du springer ud i en annuitetsinvestering.