Kan en fast livrente ordne din pensionsordning?
Når du køber en livrente, veksler du et engangsbeløb til en aftalt indkomststrøm. Indkomststrømmen kan være variabel - det beløb, du får, varierer hver måned sammen med renter eller investeringsafkast. Eller indkomststrømmen kan fastsættes - det beløb, du får, forbliver det samme, uanset hvad der foregår på de finansielle markeder.
Faste livrenter appellerer til pensionister, fordi de forvandler din opsparing til forudsigelig indkomst.
Salget af faste livrenter skyder i vejret
Salget af faste annuiteter voksede med 24% sidste år og nåede et samlet marked på 48 milliarder dollars i 2014, ifølge en nylig undersøgelse fra Insured Retirement Institute (IRI) med titlen 2015 Fixed Indexed Annuity Distribution Trends. Som en del af undersøgelsen undersøgte IRI 15 mægler-forhandlere og distributører på tværs af tredjepartskanaler for at skildre, hvordan fastforrentede livrenter udvikler sig.
"Salget af [faste livrenter] vokser, hvilket afspejler produktets appel til både rådgivere og forbrugere," hedder det i rapporten. "De kan give hovedbeskyttelse, et vist opadrettet potentiale og garanterede livstidsindkomstfordele, der kan sammenlignes med dem, der er tilgængelige i øjeblikket. Rådgivere og forbrugere værdsætter disse egenskaber, hvilket fremgår af deres modtagelighed over for faste livrenter."
Hvis undersøgelsen er nogen indikation, er faste livrenter hot lige nu. Faktisk siger tre femtedele af de adspurgte i undersøgelsen, at livrenter tegner sig for mellem 10 % og 25 % af deres samlede produktsalg, og især faste produkter er i stigning. De nævner flere faktorer, der vil bidrage væsentligt til fortsat vækst fremadrettet, som alle er vigtige at overveje, når du overvejer at købe en fast annuitet.
Højere renter svarer til mere indkomst fra en fast livrente
Når du ser en stigning i rentesatserne, siger nogle landinspektører, at tiden er moden til at købe fastforrentede livrenter. Dette skyldes primært, at du er mere tilbøjelig til at se større afkast senere hen til en billigere pris på forhånd.
"Efterhånden som kurserne stiger, bliver indeksoptioner billigere, og [fastforrentede livrenter] er i stand til at give mere opsidepotentiale, hvilket gør produktet mere attraktivt ud fra et vækstsynspunkt," hedder det i rapporten.
Livtidsindkomstfordele er også mere og mere populære blandt livrentekøbere
Både faste og variable enheder kan købes med indkomst til start nu eller på et tidspunkt i fremtiden. Du kan også angive, om du ønsker, at indkomsten skal vare i en bestemt periode - eller i din og din ægtefælles levetid (uanset hvor lang tid det vil være). En livrente, der varer hele dit liv, kaldes en livsvarig livrente.
Det måske mest attraktive aspekt ved fastforrentede livrenter er løftet om en ensartet indkomst et godt stykke ind i pensionen uden renterisikoen ved en obligation, siger undersøgelsens respondenter. Næsten halvdelen af de adspurgte bemærker, at 50 % af deres salg inkluderer en livstidsindkomstfordel, hvilket giver dig ro, hvis du er bekymret for at løbe tør for penge, når du bliver ældre.
"Pensioneringsindkomstmarkedet fortsætter med at udvikle sit produktudbud og udvikler innovative strategier til at levere garanteret livstidsindkomst til forbrugerne," sagde IRIs præsident og administrerende direktør Cathy Weatherford i en forberedt erklæring. "Udviklingen af faste indekserede livrenter er repræsentativ for denne tendens, hvor en betydelig procentdel af FIA'er sælges med livstidsindkomstfordele."
Vedholdende lave renter
Selvom det på overfladen kan virke selvmodsigende – og forvirrende – at de adspurgte indikerer både højere renter og vedvarende lave renter som drivkræfter for fast annuitetssalg, fastslår rapporten, at et miljø med lav rente øger salget, fordi de er "et attraktivt alternativ til lavrentede produkter såsom cd'er." Hvis du leder efter forskellige pensionsindtægtskilder, så er det den bedste tid til at købe en fast livrente.
Forudsigelig indkomst er en drivkraft for pensionslykke
Selvom der kan være mange økonomiske grunde til at overveje at købe en livrente nu, er den måske bedste grund af alle, at en livrente kan gøre dig gladere.
Ifølge en Towers Watson Retirement Survey kan det at have en forudsigelig pensionsindkomst (formodentlig tilstrækkelig indkomst til at dække alle dine udgifter) hjælpe dig med at føle dig lykkeligere. Omvendt opdagede forskerne, at pensionister, der skal hæve penge fra investeringer for at betale for pensionsudgifter, havde den største økonomiske angst.
Er du ikke sikker på, om en livrente er det rigtige for dig?
Livrenter kan være komplekse. Der er mange forskellige muligheder. Hvis du er fascineret af produktet, kan du prøve en annuitetsberegner for at finde ud af, hvor meget indkomst du kan få for dine penge.
Endnu bedre, vil du måske prøve en pensionsberegner, der giver dig mulighed for at "prøve" en livrente. NewRetirement Retirement Calculator lader dig se, hvad der sker med din pensionspengestrøm, nettoformue og ejendom, hvis du skulle købe en livrente. Find ud af, om en livrente hjælper dig med at have ressourcer nok til økonomisk sikkerhed gennem hele dit liv.