Udgifter til sundhedspleje er en af ​​de største - hvis ikke den største — udgift, du vil stå over for ved pensionering.

I løbet af et gennemsnitligt ægtepars levetid kan udgifterne til sundhedspleje ud af lommen beløbe sig til svimlende $394.954 - $463.849 ifølge nyere forskning fra HealthView Services.

Hvis disse tal skræmmer dig, er du ikke alene.

Faktisk fandt en undersøgelse fra National Retirement Institute (NRI) fra 2014, at 62 % af babyboomerne brugte ordet "skræmte" til at beskrive, hvordan de har det med udgifter til sundhedspleje, når de går på pension, og 72 % siger, at sundhedsomkostninger er deres største bekymring for deres pensionsår.

"Vores egen forskning viser, at når vi taler med klienter, kommer ordet 'rædselsslagen' op," siger Roberta Eckert, vicepræsident for NRI. "En del af det er på grund af det ukendte - der er så meget, de ikke ved om. Men jo mere du ved, jo bedre rustet er du til at håndtere disse omkostninger.”

Mens mange mennesker planlægger at arbejde i pension for at dække nogle af disse udgifter, er det få, der faktisk gør det, rapporterer NRI. Ofte kommer sundhedsproblemer flere år tidligere end forventet og afsporer disse planer.

Så hvad kan du gøre nu for at forberede dig? Eckert vejer ind og deler tre måder, amerikanere kan planlægge for det ukendte.

1. Uddan dig selv

"Giv dig selv så meget uddannelse som muligt," siger Eckert. "Viden er magt."

At undervurdere udgifterne til sundhedspleje i pensionsalderen kan være skadeligt. Lad det ikke være op til gætværk; få en tilpasset finansiel rapport, der kan hjælpe dig med at planlægge din fremtid bedre.

"Vi har evnen til at levere en rapport, der er specifik for en person og er baseret på et dusin spørgsmål centreret omkring [den persons] livsstil, familiehistorie og deres eget helbred for at sætte ind over, hvad deres sundhedsudgifter vil være, så de ikke Lad være med at gætte det,” siger Eckert.

Med denne rapport kan du arbejde sammen med en finansiel rådgiver om en langsigtet pensionsordning, der ikke efterlader dig spændt på kontanter.

"Den anden ting, vi gør, er at uddanne folk," siger Eckert. "Vi har en kundekonference [der inkluderer] præsentationer - vi driver ikke nogen til at købe et landsdækkende produkt. Hvis vi kan styrke folk med information, kan de træffe bedre informerede økonomiske beslutninger.”

Du kan også bruge en online pensionsberegner. NewRetirement Retirement Planner kan hjælpe dig med at estimere dine sundhedsomkostninger og modellere, hvornår de vil opstå under din pensionering.

2. Maksimer indkomst

For det gennemsnitlige par, der går på pension i år, viser HealthView Retirement Health Care Cost Index, at de samlede sundhedsomkostninger vil forbruge to tredjedele af deres livstids sociale sikringsydelser. For det samme par, der går på pension om 10 år, vil cirka 90 % gå til sundhedsudgifter, viser den nylige undersøgelse.

Social sikring — Af denne grund vil maksimering af dine sociale sikringsydelser være endnu vigtigere i de kommende år. Optimering af social sikring er en strategi, Eckert foreslår, at amerikanere tager for at forberede sig på udgifter til sundhedspleje, når de går på pension.

At vente med at modtage dine sociale ydelser, indtil du er 70 år, kan dramatisk øge mængden af ​​penge, du modtager. Faktisk kan ydelserne stige med op til 32 %, hvis du venter til du er 70 år med at begynde at indsamle, hvilket kan oversættes til yderligere 300.000 USD i ydelser i løbet af et pars levetid eller 100.000 USD i løbet af en persons levetid.

Disse "fundne penge" kan hjælpe med at opveje de stigende udgifter til sundhedspleje, siger Eckert, hvilket er særligt vigtigt, da inflationen i sundhedsvæsenet forventes at stige.

I løbet af de sidste 50 år – eksklusive den store recession i 2008 – har inflationen i sundhedsvæsenet i gennemsnit ligget et godt stykke over 6 %. Siden recessionen er sundhedsinflationen faldet under den langsigtede trend, men det vil ikke vare evigt, bemærker HealthView-undersøgelsen.

Årsoversigten for 2014 fra Centers for Medicare and Medicaid Services (CMS) forventer, at pensionister vil udholde mindst otte års sundhedsinflation på mellem 5 % og 7 %

Andre produkter — For at planlægge disse stigende omkostninger foreslår Eckert at se nærmere på produkter, der giver garanterede indkomststrømme, såsom livrenter med inflationsryttere, langtidsplejeforsikringer, livsforsikringer, der akkumulerer kontantværdi, og gensidige fonde.

"Når du kan tilpasse en garanteret indkomststrøm og nogle af de produkter, der har inflationsryttere eller funktioner, med de væsentlige udgifter, så kan kunden føle sig mere komfortabel," siger Eckert. "De kan også føle sig mere trygge ved at tage mere risiko med de andre dele af deres portefølje for at generere penge til deres skønsmæssige udgifter."

3. Arbejd med en finansiel rådgiver

Frem for alt andet skal du søge professionel hjælp fra en finansiel rådgiver, som kan forberede dig på overgangen til det ukendte.

Det er aldrig for tidligt for arbejdere at diskutere sundhedsudgifter under pensionering med en professionel finansiel rådgiver, men - som NRI-undersøgelsen viser - siger overvældende 77% af førtidspensionister, at de ikke har opsøgt en rådgiver til at diskutere pensionsplanlægning. "Det er meget vigtigt at have en rådgiver - det tager følelserne ud af mange beslutninger," siger Eckert.

En god pensionsberegner kan også hjælpe dig med at vurdere dine pensionsomkostninger. En af de mest populære funktioner i NewRetirement Retirement Planner er et diagram, der viser dig, om og hvornår du måske løber tør for penge ved pensionering. En god plan for, hvordan man finansierer sundhedsudgifter, er ofte forskellen mellem at have nok og at løbe tør for penge.