Da udgifterne til sundhedspleje fortsætter sin opadgående march, fortsætter forsikringsselskaberne med at hæve præmierne og flytte en større del af regningen til forbrugerne. Stigende omkostninger har givet næring til den nationale samtale, og sundhedspleje tegner til at blive et nøglespørgsmål ved præsidentvalget i 2020.
Selv med en arbejdsgiver-forsikret forsikring, vil dine udgifter - inklusive præmier og egne omkostninger - sandsynligvis stige i år. Men at vælge den rigtige plan for dig og din familie kan hjælpe med at spare penge. For eksempel, hvis du ikke forventer at have store lægeudgifter, kan du komme ud foran med en sygeforsikringsplan med høj fradragsberettigelse parret med en sundhedsopsparingskonto. For Andy Hill, en salgsdirektør for firmaarrangementer, der bor i en forstad til Detroit med sin kone, Nicole, og deres to børn, Zoey og Calvin, har skiftet til en høj-fradragsberettiget plan sparet familien $200 til $300 om måneden i præmier og gav dem mulighed for at spare omkring $10.000 i deres HSA til fremtidige lægeudgifter.
Uanset hvilken sygeforsikringsordning du vælger, eller om du får dækning fra din arbejdsgiver, gennem Medicare eller på egen hånd, kan nogle nøglestrategier for smart shopping spare dig for hundredvis eller endda tusindvis af dollars om året på udgifter til sundhedspleje. .
Forstå din dækning. De fleste planer er stadig forpligtet til at yde flere former for forebyggende pleje uden nogen omkostningsdeling, uanset din selvrisiko. Kortsigtede sundhedsplaner, som typisk kommer med lavere præmier end Affordable Care Act-politikker, er dog ikke forpligtet til at give ACA-manderede fordele, såsom gratis forebyggende pleje. Afhængigt af din alder kan dette gælde blodtryks-, diabetes- og kolesteroltest; mammografi og koloskopi; og influenzaskud og rutinevacciner. Besøg www.healthcare.gov/coverage/preventive-care-benefits for at få en komplet liste over fordele ved forebyggende pleje.
Mens du gennemgår planen, skal du kigge efter andre funktioner, såsom adgang til et fleksibelt forbrug eller en sundhedsopsparingskonto. Mange arbejdsgivere tilbyder spare- og incitamentsprogrammer, der belønner dig for at bruge omkostningseffektive udbydere af høj kvalitet. Sådanne programmer kan reducere dine egne udgifter eller give afkald på din selvrisiko for besøget eller proceduren.
Vælg den rigtige udbyder. Før du planlægger et lægebesøg eller en medicinsk procedure, skal du bruge værktøjerne på dit forsikringsselskabs hjemmeside og bede udbyderen om at bekræfte, at de er inkluderet i din plans netværk. Hvis du planlægger en procedure, skal du kontrollere, om alle involverede - fra lægen til faciliteten til anæstesiologen - vil være dækket i netværket. Hvis det er usandsynligt, at du rammer din plans selvrisiko for året, eller du skal til en læge, der er uden for netværket, så se om du kan få rabat for at betale kontant. Du betaler muligvis mindre ud af lommen, end hvis du bruger forsikring, og du kan muligvis stadig indgive et krav til dit forsikringsselskab bagefter, så omkostningerne kan tælle med i din selvrisiko, siger Bill Kampine, senior vice president for HealthcareBluebook.com.
Priserne for medicinske tests og procedurer kan variere meget, selv inden for samme by. Og din læge kan praktisere på flere hospitaler eller ambulatorier. Besøg HealthcareBluebook.com for at se, hvordan omkostningerne for en specifik procedure i dit område varierer. De fleste forsikringsselskaber har også værktøjer til at hjælpe dig med at sammenligne omkostninger på netværksfaciliteter.
Før du planlægger en test eller medicinsk procedure, skal du spørge din læge, hvor meget det vil koste, og hvor han eller hun vil udføre det. Hvis det samlede gebyr er højere end den rimelige pris, så spørg om billigere alternative faciliteter, der vil give den samme kvalitet af pleje. Det kirurgiske gebyr vil være det samme, men anlæggets gebyr kan variere med tusindvis af dollars.
Hvor du går hen til laboratoriearbejde betyder også noget. Tjek for at se, om din sundhedsplan har et foretrukket laboratorium med lavere omkostninger. De fleste læger arbejder med flere laboratorievirksomheder, men du skal anmode om, at dit blod eller andre testmaterialer sendes til dit forsikringsselskabs foretrukne laboratorium.
Undersøg på forhånd nærliggende hospitaler og akutte centre, der er i din plans netværk, og kontroller, om der er særlige krav til akuthjælp. For mindre forbrændinger, snitsår og forstuvninger, influenzasymptomer og mindre infektioner sparer du sandsynligvis ved at undgå skadestuen og gå til et akutcenter eller en klinik.
Mange planer tilbyder telemedicinske tjenester, der kan spare dig tid og penge, hvis du har brug for rådgivning om en ikke-nødsituation. Du taler med en læge eller sygeplejerske via telefon eller videochat, og du kan typisk e-maile billeder af udslæt eller anden lidelse. Læger kan ordinere medicin, hvis det er nødvendigt. Omkostningerne til en telesundhedskonsultation varierer fra $10 til $40.
Spar på stoffer. Arbejdsgivere og forsikringsselskaber tilbyder flere onlineværktøjer og apps til at hjælpe dig med at finde lægemiddelomkostninger, foreslå generiske og terapeutiske alternativer og vise dig, hvor meget du vil betale under din plan. Generiske lægemidler koster op til 85% mindre end mærkevarer, ifølge Food and Drug Administration. Co-assurance satserne er normalt også lavere.
Du kan spare penge ved at bestille din medicin via posten eller bruge et foretrukket apotek. Postordreapoteker leverer ofte en 3-måneders forsyning af lægemidler til samme pris som en 1- eller 2-måneders forsyning på et traditionelt apotek. Og mange planer, især Medicare Part D receptpligtige medicin planer, har foretrukket apoteker, der er billigere end almindelige in-net-apoteker for medlemmer.
Kuponer og patienthjælpsprogrammer, der tilbyder gratis eller billig medicin til berettigede personer, kan også hjælpe. Gå til NeedyMeds.org for at finde ud af om lægemiddelproducenters co-pay-hjælpeprogrammer og private fondes patienthjælpsprogrammer. Eller besøg GoodRx.com (eller download mobilappen) for kuponer til tusindvis af lægemidler samt information om billigere alternativer.
Spar også på skatten. Hvis din chef ikke tilbyder en sundhedsplan med høj fradragsberettigelse, der giver dig mulighed for at bidrage til en sundhedsopsparingskonto, så spørg din arbejdsgiver, om den tilbyder en fleksibel forbrugskonto. Som det er tilfældet med HSA'er, betaler du ikke føderale, sociale sikrings- og Medicare-skat af pengene i en FSA, og i de fleste tilfælde vil de også undslippe statslige og lokale skatter.
I 2019 kunne du bidrage med op til $2.700 til en FSA. Du kan bruge midlerne til at betale lægeudgifter selv, herunder din selvrisiko, egenbetalinger, udgifter til medicinsk og receptpligtig medicin og en lang række andre varer, der ikke er dækket af forsikringen, lige fra kontaktlinser til solcreme.
Når du gennemgår dine sundhedsforsikringsmuligheder for det kommende år, vil du sandsynligvis finde en sundhedsplan med høj fradrag blandt tilbuddene. Høje fradragsberettigede planer har to fordele:De kan sænke månedlige sygeforsikringspræmier, og de giver adgang til en sundhedsopsparingskonto, som tilbyder en skattevenlig måde at administrere din selvrisiko og spare op til fremtidige sundhedsudgifter.
For at kvalificere dig til en sundhedsopsparingskonto skal du have en HSA-berettiget sygeforsikring med en årlig selvrisiko på mindst 1.400 USD for individuel dækning eller 2.800 USD for familiedækning i 2020. Du kan bidrage med op til 3.500 USD til en HSA, hvis du har individuelle dækning og op til $7.100, hvis du har familiedækning, plus en ekstra $1.000, hvis du er 55 år eller ældre i 2020.
Du kan finansiere kontoen med før skat (eller fradragsberettigede) dollars, og pengene vokser skatteudskudt. Du kan tage skattefrie hævninger for at betale for kvalificerede lægeudgifter, herunder egenbetalinger, egenbetalinger, omkostninger til receptpligtig medicin og tandlæge- og synsomkostninger. Hvis du hæver midlerne til ikke-kvalificerede udgifter før 65 år, skal du betale en bøde på 20 % plus indkomstskat af det beløb, du udtager.
Hvis du har adgang til en HSA gennem din arbejdsgiver, er den plan sandsynligvis det bedste bud. De fleste arbejdsgivere, der tilbyder adgang til en HSA, dækker de administrative gebyrer. Mange seeder også kontoen. Hvis din arbejdsgiver ikke tilbyder en HSA, kan du ikke lide den HSA-udbyder, din arbejdsgiver bruger, eller du køber en sygeforsikring på egen hånd, de fleste banker og mæglerfirmaer tilbyder HSA'er til alle med en kvalificeret politik. Du kan sammenligne tilbud på HSASearch.com.
Maksimering af fordelene. Du får det største knald fra en HSA ved at bruge andre kontanter til løbende lægeudgifter og efterlade penge på kontoen til at vokse skattefrit. I modsætning til fleksible forbrugskonti, som typisk skal være opbrugt ved årets udgang (eller 15. marts, afhængigt af din arbejdsgiver), har HSA-midler ikke en brug-det-eller-tab-det-regel. Det betyder, at du kan opbygge en masse skattefrie penge til store medicinske udgifter.
Andy Hill, en salgsdirektør for firmaarrangementer, som bor i en forstad til Detroit med sin kone, Nicole, og deres to børn, Zoey og Calvin, skiftede til en sundhedsplan med høj fradragsberettiget med en sundhedsopsparingskonto for to år siden. Andy og Nicole udnyttede deres skattebegunstigede pensionsopsparingskonti og ledte efter andre måder at sænke familiens månedlige udgifter og spare op til pension. "Med to små børn derhjemme sker der ulykker og uventede sundhedsudgifter," siger Andy. The Hills opbevarer nok kontanter i en nødfond og på HSA's kontantopsparingskonto til at dække selvrisikoen, siger han. Familien investerer resten af deres HSA-dollars til langsigtede udgifter i en portefølje af børshandlede fonde.