At styre din økonomi bør ikke være som at trække tænder ud. Men det kan lige så godt være for andelen af amerikanere, der siger, at de hellere vil gå til tandlægen end at tale om deres langsigtede plejeplanlægning og aldringsbehov.
Sådan var svaret fra 45 % af de voksne, der blev adspurgt af AARP i en undersøgelse fra 2018 designet til at øge bevidstheden blandt Gen-Xere om behovet for at tage pensionsplanlægning alvorligt.
"Selvom dataene om, at folk hellere vil sidde i en tandlægestol end at tale om langtidspleje, kan virke morsomme, er alvoren af problemet meget reel," sagde Tom McInerney, præsident og CEO for Genworth.
Hvad kan være mere virkeligt og angstfremkaldende end det perifere syn af luftkompressor-boremaskiner og det grove skrabe fra en tandhakke, der kradser dine tænder? Nå, for mere end 60 % af de voksne, der blev adspurgt af Genworth, frembringer diskussion af deres behov for langtidspleje større negative følelser.
Følelsesmæssigt er mænd mere tilbøjelige til at føle sig fredelige eller rolige (40 %), når de diskuterer dette emne sammenlignet med kvinder, der er mere tilbøjelige til at føle angst eller frygt (31 %) eller blive forvirrede eller overvældede (19 %), ifølge Genworths resultater.
Uanset følelser kan det at have en plan på plads for, hvordan man finansierer fremtidige behov for langtidspleje, hjælpe med at fjerne økonomiske bekymringer for dig eller din elskede og give ro i sindet.
Aldring er en uundgåelig del af livet, uanset om vi vil erkende det eller ej. Virkeligheden er, at uanset hvor unge eller gamle vi betragter os selv, er der en god chance for, at den dag kommer, hvor vi får brug for mere intensiv sundhedspleje senere i livet.
I sin 2014 Medicare &You national håndbog, udtalte Centers for Medicare og Medicaid Services, at 70 % af voksne efter 65 år vil have brug for en form for langtidspleje. At tage denne betydelige sandsynlighed i betragtning motiverer flertallet af voksne (57 %) til proaktivt at tage skridt til deres egne behov for langtidspleje.
Og det er bedst at begynde at overveje, hvad disse behov kan være før end senere, for både dit økonomiske såvel som dit mentale velvære.
"At have hovedet i sandet er ikke en mulighed," siger John Shearman, administrerende direktør for IV Lions, et finansielt rådgivningsfirma med base i San Francisco Bay-området. "Det er afgørende at blive informeret, ellers vil du åbne dig selv op for en masse angst i en periode af dit liv, hvor du er mindst rustet til at håndtere det."
Selvom det at tale om fremtidig pleje er det første skridt i at skabe en plan, fandt Genworths undersøgelse, at mindre end 30 % af voksne har haft en samtale om planlægning af deres langtidspleje eller aldringsbehov. Til det formål, hvis en uventet langtidsplejebegivenhed pludselig skulle ske med en ægtefælle eller en elsket, anslår Genworth, at cirka 20 % af voksne ikke ville være i stand til at yde hjælp.
Og lad os se det i øjnene, udgifterne til sundhedspleje er ikke billige, og om noget er der større sandsynlighed for, at de stiger frem for at falde.
I løbet af et år steg omkostningerne til plejehjemspleje med 2,62 % i 2014 til en gennemsnitlig pris på 212 USD om dagen, ifølge den seneste Genworth 2014 Cost of Care Survey. For plejehjem er den nationale gennemsnitlige månedlige sats 3.500 USD, en stigning på 1,45 % fra 2013 og en femårig årlig vækstrate på 4,29 % siden 2009.
Selv i den lave ende stiger omkostningerne. For hjemmeplejetjenester, som er langt billigere og mindre intensive end plejehjem eller sygepleje, sprang den gennemsnitlige timepris op med 1,59 % i 2014 til 20 USD i timen.
Afhængigt af din nettoformue kan du muligvis betale disse omkostninger ud af lommen, uanset om disse midler kommer fra aktiver som din pension, pensionskonti eller endda salget af dit hjem, hvis du tilfældigvis er en af de pensionister, der ønsker at nedskæring under pensionering.
Men virkeligheden er, at disse omkostninger kan veje tungt på dine besparelser, og deres uforudsigelige karakter kan gøre dem mere alvorlige, hvis du ikke er forberedt.
"Der er en fare for, at langtidspleje kan suge alle dine aktiver - en frygt for at gå til nul, hvor du bogstaveligt talt er løbet tør for penge," siger Shearman. »Derfor er det vigtigste skridt at tage tidligt, faktisk at se på langtidspleje. De fleste mennesker ser nok ikke på dette tidligt nok.”
At blive informeret og indlede de rigtige samtaler tidligt er den første forsvarslinje, når man forbereder sig på fremtidige behov for langtidspleje, men det er kun begyndelsen. Ligesom der er mere end én måde at planlægge pensionering på, er der flere måder at planlægge på, når man overvejer langtidspleje.
I modsætning til hvad mange tror, dækker Medicare ikke alle udgifter til langtidspleje. Medicare vil dække op til 100 dages pleje på et kvalificeret plejecenter, men kun efter et hospitalsophold på mindst tre dage, og kun hvis du har brug for lægehjælp på daglig basis.
Selvom du kvalificerer dig, betaler Medicare kun 100 % af prisen for de første 20 dage. Derefter er du ansvarlig for en egenbetaling pr. dag.
Hvis du ikke planlægger at dække udgifter til langtidspleje med din egen opsparing, er en løsning at se nærmere på en langtidsplejeforsikring, som kan bruges til at finansiere en række ydelser, herunder voksendagpleje, dygtig sygepleje eller plejehjem, selvom det i høj grad afhænger af, hvilken type dækning du vælger.
Med langtidsplejeforsikring skal du betale en månedlig præmie, hvis størrelse bestemmes af din alder, helbred og typen af dækningspolitik. Selvom du til enhver tid kan ansøge om dækning, er det bedst at købe, når du er yngre, da præmierne stiger, når du bliver ældre.
Ruben afvejer imidlertid omkostningerne ved månedlige præmier mod spændvidden af policens betaling, eller med andre ord, om du skal betale mindre i længere tid, siger Shearman.
"Du er nødt til at lave en base case, når du ser på langtidsplejeforsikring - ting som hvornår du får brug for det, og hvor længe," siger Shearman. "Det er rimeligt at se på dette i 50'erne, men det vigtige er at se tidligere i modsætning til senere og beslutte, om du vil handle tidligt, og om du tror, du får brug for en forsikring."
At arbejde med en finansiel pensionsrådgiver kan være den bedste måde at bestemme, hvordan du skal planlægge for langtidspleje. Langtidsplejeforsikring er fantastisk for nogle og dyr og utilstrækkelig for andre. En god rådgiver kan hjælpe dig med at finde ud af, hvad der er bedst for dig. Bare vær opmærksom på, hvordan rådgiveren kompenseres for at sikre, at han eller hun ikke bare forsøger at sælge dig en police for at få en kommission.
Ud over langtidsplejeforsikring er der en række økonomiske muligheder, som pensionister kan udforske. Udforsk kreative måder at finansiere langtidspleje på. Livsforsikring, udskudte livsvarige livrenter, omvendte realkreditlån og bolig er muligheder, der kunne være effektive og effektive måder at finansiere langtidspleje på, hvis du har brug for det.