Der er ikke noget rigtigt svar på, om man skal købe langtidsplejeforsikring. Faktisk er fordele og ulemper ved langtidsplejeforsikring ret afbalancerede. Mange mennesker vælger ikke at købe det, fordi det koster for meget, eller fordi de simpelthen ikke ved nok om det. Mens andre ønsker at forsikre, at der bliver taget hånd om dem.
Så er langtidsplejeforsikring det værd?
Selvom Adam McCurdy, en finansiel planlægger hos Foundation Capital Advisors, Inc. i Chicago, siger, at det er helt situationsbestemt at bestemme "er langtidsplejeforsikring det værd" er fuldstændig situationsbestemt, skitserede han følgende langtidsplejeforsikrings fordele og ulemper, du skal overveje, når du afvejer dine muligheder .
I betragtning af at langtidsplejeforsikring er relativt ny - McCurdy siger, at den er i sin "teenager-fase" - har prissætningen været en stor bekymring. Præmier, der tilbydes nu, kan ændre sig over tid, og der er stadig megen debat om, hvordan man korrekt prissætter forskellige planer.
"Det kan være en stor risiko," siger McCurdy. "Du kan ikke være sikker på, om præmierne vil stige i fremtiden, og der er usikkerhed om, at forsikringen er præcist prissat."
Hvis du er den bekymrende type, kan langtidsplejeforsikringer lette dine nerver. Når du har tegnet en plan, kan du være sikker på, at du vil have nogle midler til at støtte dig og dit helbred, når du bliver ældre.
"En ting, det gør, er, at det giver ro i sindet ved at vide, at de vil have penge til rådighed, hvis de nogensinde har brug for at gå i plejehjem eller har brug for hjemmepleje," siger McCurdy.
Da det kan være svært at udpege omfanget af fordele, du muligvis har brug for, bliver det en risikabel bestræbelse at tegne langtidsplejeforsikring, siger McCurdy.
Langtidsplejeforsikringer forsikrer dig ikke i alle tilfælde. De betaler kun et fast beløb i en fast periode.
Hvis du for eksempel finder en plan, der garanterer $200.000 i fordele, er der ingen garanti for, at dette vil være tilstrækkeligt. Det modsatte gælder også:Hvis du køber flere fordele, er der en chance for, at du ikke vil bruge dem alle.
"Hvis du ikke bruger det nede ad vejen, så har du nu bare spildt $600.000, for eksempel," siger McCurdy.
Det er selvfølgelig umuligt at forudsige fremtiden, men det er afgørende at vurdere, om du har brug for langtidspleje, for at beslutte, om forsikringen er den rigtige for dig.
"Hvis du vidste 100 %, at en klient skulle ind på et plejehjem, så ville det give mening," siger McCurdy.
Han anbefaler, at man ser nærmere på familiens historie for bedst muligt at vurdere din sandsynlighed for at få brug for langtidspleje, når du bliver ældre.
Som med enhver forsikring har langtidsplejeforsikringer en elimineringsperiode eller et bestemt tidsrum mellem en skade eller helbredsepisode og modtagelsen af ydelsesbetalinger. Så hvis du kommer ind på et plejehjem i to måneder, siger McCurdy, er der potentiale for, at du vil gå hele opholdet uden at modtage fordele, afhængigt af din plan.
"Hver gang du går, er der en chance for, at du ikke modtager den fordel, du betaler for," siger McCurdy.
Ifølge American Association for Long Term Care Insurance (AALTCI) vil 68 % af mennesker, der er 65 år og ældre, kræve langtidspleje.
De fleste langtidsplejeforsikringsselskaber kræver, at du består en fysisk behandling, før de forsikrer dig, og et sted mellem 15-20 % af ansøgerne bliver nægtet dækning. Og enhver sundhedsmæssig bekymring vil gøre din præmie højere.
Selvom omkostningerne varierer meget, rapporterer US Department of Health and Human Services, at de gennemsnitlige omkostninger ved langtidspleje er $225 om dagen eller $6.844 om måneden for et semi-privat værelse på et plejehjem. Dette lægger virkelig hurtigt op, og få har virkelig råd til disse omkostninger. Så forsikring kan være en god måde at sikre, at der bliver taget hånd om dig (i hvert fald i en periode).
Lær mere om omkostninger til langtidspleje.
Om du har brug for langtidsplejeforsikring eller ej, kan bedst afgøres af dit økonomiske helbred.
Meget velhavende? Hvis du er meget meget velhavende, kan du være bedre stillet at bruge dine egne penge til at betale for langtidsplejeudgifter. Finansier langtidspleje ud af lommen.
Lav indkomst? Hvis du har meget lille indkomst, har du sandsynligvis ikke råd til forsikringen. Du bliver sandsynligvis nødt til at gennemgå de aktiver, du har, og derefter kvalificere dig til Medicaid for at dække behandlingen.
Et sted midt imellem? Hvis du er et sted midt imellem, så er det svært at vide, hvad du skal gøre.
Brug af en pensionsberegner kan være en nyttig måde at finde ud af, om du har brug for langtidsplejeforsikring eller ej. En god lommeregner vil give dig et kig på din økonomi nu og i fremtiden - når du måske har brug for plejen. Du kan vurdere dine pengestrømme og ressourcer på forskellige fremtidige datoer og afgøre, om de vil være tilstrækkelige til at finansiere et langtidsplejebehov.
Efter at have oprettet en konto og nogle basisdata, giver NewRetirement Retirement Planner dig mulighed for at prøve forskellige what if-scenarier for, hvordan du kan finansiere langtidspleje. Dette er et meget unikt værktøj, der gør dig i stand til virkelig at prøve forskellige strategier.
Virkeligheden er, at de fleste af os får brug for en form for langtidspleje på et tidspunkt i fremtiden.
En anden kendsgerning er, at disse tjenester er meget dyre.
Så er langtidsplejeforsikring virkelig det værd? Hvilke andre muligheder har du for ikke at gå konkurs og betale for plejen?
En udskudt livsvarig livrente er en mulighed. At sætte penge ind i en udskudt livrente – nu eller omkring det tidspunkt, hvor du går på pension – kan også være en effektiv måde at finansiere langtidspleje. Med denne strategi investerer du et beløb, der skal udbetales som månedlig indkomst for at starte på en dato i fremtiden. Så hvis du er 63 lige nu, kan du måske investere 100.000 USD for at blive udbetalt fra en alder, hvor du tror, du måske har brug for langtidspleje – måske 85 år. Når du fylder 85, vil du begynde at modtage månedlige betalinger, som kan bruges til at finansiere pleje eller andet, du måtte have brug for eller ønsker på det tidspunkt.
Estimer omkostningerne ved en udskudt livrente med en livrenteberegner. Udforsk 10 andre kreative måder at finansiere et langtidsplejebehov på . Eller prøv en hvilken som helst strategi for din egen økonomi med NewRetirement Retirement Planner.