Hvis du er bekymret for at betale for pension, er det værd at vurdere fordele og ulemper ved livrenter.

• Livrenter er en fantastisk måde at give en garanteret livstidsindkomst på pensionering, samtidig med at den sikrer sig mod inflation og andre økonomiske problemer.

• Selvom de er mindre risikable, giver livrenter generelt lavere afkast end andre investeringsprodukter og kommer ofte med høje gebyrer, så det er vigtigt at lave din research, før du køber.

• Du kan hurtigt finde ud af, om en livrente er det rigtige for din pensionsordning med NewRetirement Planner, eller estimere, hvor meget indkomst din pensionsopsparing kan generere ved hjælp af vores Annuitetsberegner .

En livrente er et forsikringsprodukt, der udbetaler indkomst. Du foretager en investering i livrenten, og derefter udbetaler den til dig, hvilket giver dig en pålidelig indkomststrøm under pensioneringen.

Fordelene ved livrenter

Livrenter tilbyder nogle betydelige fordele i forhold til andre former for pensionsinvesteringer, især for dem, der ikke er i stand til eller vil risikere at miste en del af deres pensionsopsparing til udsving på aktie- eller obligationsmarkedet.

Fordelene ved livrenter omfatter:

• Livsindkomst – Med en umiddelbar livsvarig livrentekontrakt er du sikret periodiske udbetalinger, så længe du lever. "Risikoen" for, at du lever et langt og lykkeligt liv, bæres af det forsikringsselskab, der yder livrenten.

Social sikring og pensioner tilbyder en lignende form for pensionsindkomstbeskyttelse, men i begrænsede dollarbeløb. Den eneste grænse for størrelsen af ​​din periodiske annuitetsbetaling er det beløb, du har for at købe en livrente nu. Endnu bedre for mange pensionister, jo ældre du er, jo større vil dine månedlige betalinger være til samme pris.

• Inflationsbeskyttelse – Du kan tilpasse livrenter for at sikre, at din månedlige lønseddel holder trit med leveomkostningerne. Dette er yderst vigtigt, fordi inflation kan have en ødelæggende effekt på dine aktiver. Ulempen ved en add-on som inflationsbeskyttelse er, at den vil koste mere – enten i startomkostninger eller i lavere udbetalinger, når du begynder at indsamle.
• Principiel beskyttelse – En af de bedste egenskaber ved faste- og aktieindekserede livrenter er, at værdien af ​​livrenten kan garanteres at være på eller over det investerede beløb. Du kan garantere, at du (eller dine arvinger) vil modtage mindst lige så mange penge tilbage, som du investerede i livrenten.
• Skatteeffektivitet – Køb af en livrente med kvalificeret pensionsopsparing (401k eller IRA-midler) kan spare dig penge på skat frem for at tage et engangsbeløb. Du kan overføre kvalificerede midler til en kvalificeret livrente uden skattemæssige sanktioner. Du betaler kun skat af den indkomst, livrenten giver.
• Forudsigelighed: At have en forudsigelig pensionsindkomst (formodentlig tilstrækkelig indkomst til at dække alle dine udgifter) kan hjælpe dig med at føle dig lykkeligere. Livsvarige livrenter giver den slags forudsigelighed. Omvendt oplever pensionister, der skal hæve penge fra investeringer for at betale for pensionsudgifter, større økonomisk angst.

Kort sagt er en livrente en fantastisk måde at beskytte din livskvalitet på, når du går på pension. Dine pensionsaktiver kan effektivt bruges til at købe en garanteret indkomst for at holde, så længe du har brug for det. Det bedste af det hele er, at denne indkomst kan beskyttes mod inflation og andre finansielle risici.

Så hvad er ulemperne ved livrenter?

På trods af de mange fordele ved livrenter, har de nogle ulemper.

• Ikke alle livrenter er skabt lige - Økonomiplanlægningssamfundet ser nogle livrenter - især faste livrenter - som værende en god løsning på de fleste pensionisters behov for garanteret indkomst. Andre annuitetsprodukter har dog ikke et godt ry. Nogle rådgivere ser dem som et unødvendigt og dyrt produkt. Det er meget vigtigt, at du forstår de forskellige funktioner og vilkår, der anvendes på livrenter.
• Lavere afkast på din investering – Til gengæld for den pensionsindkomstsikkerhed, som faste livrenter eller aktieindekserede livrenter giver, giver du afkald på muligheden for at opnå større afkast ved at investere dine penge i aktiver, der svinger i værdi, som aktier. En fast annuitet anses for at være en sikker og konservativ investering, men det betyder, at du ikke vil se de mulige gevinster (og tab) ved en mere risikabel investering.
• Høje omkostninger: Salgskommissioner og administrationsgebyrer er en almindelig klage over livrenter. Og nogle gange er omkostningerne bestemt for høje. Når du køber en livrente, anbefales det, at du shopper rundt og virkelig ved præcis, hvad du betaler for.
• Ufleksibel – Livrenter er også typisk mindre fleksible end andre pensionsmuligheder. Når du har købt en annuitetskontrakt, er din kapital bundet i livrenten, så du har ikke adgang til den klump penge.

Nogle pensionsplanlæggere anbefaler, at folk reserverer mindst 40 procent af deres pensionsaktiver til uforudsete omstændigheder. Fordi de fleste livrenter er designet til at give en stabil indkomst over tid, er de ikke ideel til at dække store uplanlagte udgifter.

(Men selvom det er uønsket, hvis omstændighederne kræver det, er der tredjepartsvirksomheder, der vil veksle et engangsbeløb til dine faste indkomstbetalinger. I denne situation vil du sandsynligvis ende med at modtage mindre end det beløb, du har betalt for livrenten. )

Hvad er livrentefordelene for DIG og DIN pension?

Så hvad synes du om fordele og ulemper ved livrenter til din pension? Brug en livrenteberegner til at estimere præcis, hvor meget du kan købe. Eller endnu bedre, se, hvordan en livrente passer ind i din overordnede pensionsordning ved at bruge NewRetirement Retirement Planning Calculator.

Dette detaljerede værktøj giver dig mulighed for at modellere en livrente i sammenhæng med din overordnede pensionsøkonomi. Du kan endda prøve alle mulige forskellige scenarier. Hvad sker der, hvis du:

• Købe livrenten nu eller om 10 år?
• Begynder at modtage livrenten i denne måned eller om 15 år?
• Inkluder en leveomkostningsjustering eller ej

Ofte stillede spørgsmål om livrente

Selvom det grundlæggende koncept for en livrente er ret simpelt - du køber en indkomststrøm - kan de mange, mange varianter af livrenter gøre det svært at finde ud af, hvilket livrenteprodukt der er det rigtige for dig. Her er en liste over ofte stillede spørgsmål, som de fleste spørger om, når de køber en livrente.

Hvad indikerer vurderingerne for livrenteudbydere?

Ratings angiver forsikringsselskabernes relative finansielle styrke. De to største ratingbureauer, A.M. Best og Standard &Poor's, bruger deres egne individuelle kriterier til at vurdere forsikringsudbydere. Fordi den føderale regering ikke garanterer annuitetsprodukter, bør potentielle købere bruge disse vurderinger til at måle risiko.

Hvor meget kan jeg få hver måned med en livrente?

Det beløb, du vil modtage hver måned, afhænger af en række faktorer:din alder, køn, bopælsstat, hvor mange penge du investerer i livrenten, og hvilke forskellige forsikringsselskaber afgiver for deres særlige livrenteprodukter. (Forskellige annuitetsforsikringsselskaber vil angive forskellige priser for det samme produkt med de samme funktioner. Det er vigtigt at sammenligne livrenteselskaber.)

Andre faktorer, der vil bestemme, hvor meget indkomst du modtager, inkluderer den type livrente, du angiver (fast livrente, variabel livrente, skatteudskudt livrente, indekseret livrente, garanteret variabel livrente osv.) og de funktioner, du anvender på den pågældende livrente (aktivbeskyttelse , garanteret hovedbeskyttelse osv.)

Du kan bruge vores livrenteberegner til at estimere det beløb, du sandsynligvis vil kunne modtage fra en livrente for et givet sæt kriterier og investeringsbeløb.

Kan jeg ændre mængden af ​​mine kontanter til annuitetsbetalinger efter køb?

Når du først har købt din livrente, er det generelt ikke muligt at ændre eller fremskynde betalingerne. Du kan købe mere indkomst inden for din plan på et senere tidspunkt, men du kan ikke vælge at sænke dine betalinger for at få refunderet hovedstolen.

Er der nogen alderskrav for at købe en livrente?

De fleste planer kræver, at du er yngre end 80 år for at købe en livrente.

Er en lægeundersøgelse påkrævet, når jeg køber en livrente?

Nej. Lægeundersøgelser er normalt ikke påkrævet for at købe en livrente.

Hvilken procentdel af mine aktiver skal jeg bruge til at købe en livrente?

Det afhænger af din særlige økonomiske situation. Vi anbefaler, at du taler med en uafhængig finansiel pensionsplanlægger eller en anden betroet rådgiver, når du vurderer en livrente.

Nogle pensionsplanlæggere anbefaler, at folk reserverer mindst 40 procent af deres pensionsaktiver til uforudsete omstændigheder. Fordi de fleste livrenter er designet til at give en stabil indkomst over tid, er de ikke ideel til at dække store uplanlagte udgifter.

Hvordan er livrenter forskellige fra livsforsikringer?

Livsforsikring betaler dine begunstigede en betydelig kontantydelse, hvis du dør i forsikringsperioden - i det væsentlige beskytter dem mod risikoen for, at du kan dø for tidligt, hvilket bringer dem i økonomisk fare. Fordele fra livsforsikringer er designet til at erstatte "tabt" indkomst; de giver normalt betydeligt mere, end du har indbetalt til policen.

Livrenter er helt anderledes – de er designet til at give dig en garanteret indkomst under pensionering.

Hvis jeg har en nødsituation, kan jeg opsige planen?

I de fleste tilfælde kan du ikke opsige din livrente, når du først har tilmeldt dig. Visse udestående omstændigheder kan dog gøre det muligt for dig at annullere og genvinde noget af din investering.

Hvis jeg dør, inden jeg genvinder min oprindelige investering, hvad sker der så med mine betalinger?

Nogle livrenter tilbyder premium-beskyttelse som en standardfunktion. Med denne funktion vil du eller din modtager fortsætte med at modtage planlagte periodiske betalinger, indtil de kumulative betalinger svarer til din nettoinvestering, selvom du dør på forhånd.

I stater, hvor der opkræves en præmieskat på livrenter, er din nettoinvestering din præmie minus statspræmieskatten. Nogle planer tilbyder også en mulighed, der giver et bestemt antal garanterede betalinger til din modtager i tilfælde af din død. Du kan vælge at vælge højere livrentebetalinger hver måned ved at give afkald på disse muligheder, men der er ingen garanti for, at du vil få hele eller dele af din oprindelige investering tilbage.

Hvad er minimumsinvesteringen for at købe en livrente?

Generelt anbefales det, at du har mindst 30.000 USD til at lægge til en livrente. Hver enkelts situation er dog unik.

Kan jeg købe inflationsbeskyttelse?

Velrenommerede annuitetsudbydere tilbyder automatisk justering af leveomkostninger (COLA) som standardfunktion. COLA vil beskytte dig mod inflation.

Kan jeg lave en 1035-udveksling på min livrente?

Nej. Fordi livrenter ikke har nogen kontantværdi, er det ikke tilladt at udføre en 1035-udveksling (ombytning af en forsikringspolice, du ejer med en ny livsforsikring uden at betale skat af investeringsgevinsten) fra en livrente til andre produkter. Du kan dog bruge en 1035-børs til at overføre penge til en livrente.

Kan jeg købe en livstidsindkomstplan med kvalificerede midler?

Ja. Midler fra 401(k), 403(b) og andre kvalificerede pensionsordninger kan bruges til at købe en livrente. I et sådant tilfælde kan du rulle midlerne over i livrenten uden at miste skattebeskyttelsen.

Hvad er ekskluderingsforholdet, og hvordan fungerer det?

Hvis du køber en livrente med ikke-kvalificerede dollars efter skat, er eksklusionsforholdet den procentdel af dine livstidsindkomstbetalinger, som du ikke skal behandle som indkomst (til føderale indkomstskatteformål).

Kan en livrente dække både mig selv og min ægtefælle?

Du kan få din lønseddel til at vare for dit liv alene eller indtil både du og din ægtefælle dør.

Kan jeg specificere, hvordan mine modtagere vil modtage penge, efter jeg dør?

Du kan oprette din livrente, så hvis du dør, vil dine begunstigede modtage betalinger i en bestemt periode. Eller, hvis din livrentekontrakt har midler tilbage, efter du dør, kan dine begunstigede modtage dem som et engangsbeløb.

Hvordan beslutter jeg, hvor meget jeg vil forpligte mig til en livrente?

Jo større din første præmie, jo større vil din løn være. Ideelt set kan du købe en livrente, der giver dig tilstrækkelig garanteret indkomst til at dække dine udgifter ved pensionering.