Livrenter har et mærkeligt ry. Nogle mennesker tror, de er en god måde at garantere indkomst på pension. Andre mennesker tænker på dem som en dårlig investering. Så hvad er det rigtige scoop på livsvarige livrenter?
Glem alt, hvad du måske har hørt om livsvarige livrenter:de er fantastiske, de er farlige, de' er sikker, ellers kan du miste big time. Ethvert af disse scenarier kan være sande under visse omstændigheder. Men det, der er vigtigt, er, at der ikke er en enkelt type livrente. De kan ikke samles i en enkelt kategori - god eller dårlig - på grund af variablerne. For næsten alle negativer er der et alternativ (eller en løsning). Og disse indsatser er gode nok til, at mange mennesker kan give livsvarige livrenter mere end et forbigående blik. Her er fire måder at skræddersy en livsvarig livrente, der giver dig garanteret indkomst for resten af dit liv (med så få af ulemperne som muligt).
Med en livsvarig livrente betaler du et forsikringsselskab et engangsbeløb. Til gengæld giver forsikringsselskabet dig forudbestemte betalinger, der begynder på en fastsat dato og varer hele dit liv.
Med denne ordning garanterer uanset hvad du har investeret i livrenten dig en vis indkomst. Og det er præcis den udbetaling, der blev lovet, da du købte den. Hvis økonomien går op eller ned, forbliver dine betalinger de samme. På denne måde er livrenter en sikker, pålidelig indkomst, der ikke løber tør for resten af dit liv. Men det er selvfølgelig ikke så enkelt.
Her er fire meget vigtige overvejelser for din livrenteinvestering.
En af de største ulemper ved en livrente er at miste din oprindelige investering. Hvis du dør, før din investering er opbrugt, tilfalder saldoen forsikringsselskabet. Der er intet tilbage og ingen fortsatte betalinger til din ægtefælle.
Work-around er en livrente, der fortsætter med at betale din ægtefælle, hvis du dør tidligt. Du kunne vælge betalinger, der forbliver de samme, som de var med begge ægtefæller boende. Eller du kan vælge betalinger, der reduceres med en vis procentdel ved din død.
Enhver livrente kan ophøre ved din død, hvilket ikke efterlader noget for dine arvinger eller begunstigede; det er en af de mest negative egenskaber ved disse politikker. Men husk altid, at der er masser af ændringsmuligheder, og at du ikke sidder fast med en basisplan.
På din anmodning kan din livrente give en betaling til dine arvinger og begunstigede ved din død, så længe din oprindelige investering ikke er opbrugt. Hvis du lever et langt og meget sundt liv, som man kunne forvente, kan din første investering være væk, før du dør. Du ville fortsætte med at modtage dine betalinger for livet. Men den oprindelige investering ville ikke have noget tilbage til yderligere udbetalinger.
Det, der lyder godt i 2020, er måske ikke så godt om 20 eller 30 år. Inflationen er en bjørn, og den kan få dine engang så rigelige betalinger til at virke direkte sparsomme. Med en basisrente har du garanteret udbetalinger på livstid. Og det betyder præcis, hvad der står:betalingerne falder ikke, men de stiger heller ikke. Medmindre, selvfølgelig, din livrente tilpasser sig.
Plus, din livrente kan opveje effekten af inflation, hvis du vælger den rigtige politik. Du kan have betalinger, der gradvist og automatisk stiger år efter år. Eller du kan vælge en, der justerer baseret på politikkens rente, eller endda vælge en politik, der lader dig justere betalingerne, mens du går.
For hver ulempe er der en mulig løsning. Men én ulempe holder fast, uanset hvad du gør:Løsninger er ikke gratis. Forvent en livrente, der giver dig mere frihed til også at koste dig mere. Du har måske brug for en større investering, eller du skal måske acceptere lavere betalinger. Alt har en pris, især sikkerhed.
Livrenter er ikke de store dårlige dæmoner, som nogle økonomiske planlæggere hævder. Men de er heller ikke den bedste måde at planlægge din pension på. Som alt andet er de et værktøj. Og som sådan kan de være en værdifuld del af din samlede pensionsportefølje.
Investeringsbeslutninger bør ikke træffes i et vakuum. En livrente kan være en manglende del af et puslespil for nogle eller en brik, der simpelthen ikke er nødvendig for andre.
Før du beslutter dig for, om du har brug for en livrente, skal du sørge for, at du har en god forståelse for din overordnede pensionsordning. Hvordan ser din økonomi ud i din pensionsalder? Hvad vil du have tilbage nær slutningen?
NewRetirement Retirement Calculator er et værktøj, der kan fortælle dig, hvor meget du skal spare nu. Det kan også fortælle dig, om du kunne bruge yderligere pensionsindkomst (som indkomst fra en livrente). Du kan indsætte dine eksisterende oplysninger og derefter prøve forskellige scenarier. Det kan hjælpe dig med at opdage, hvilke finansielle strategier der vil give dig den sikre pension, du søger.
NewRetirement kan hjælpe dig med at skabe den bedste pensionsordning, du kan få. Hvis du er interesseret i livrenter og ikke ved, hvor du skal starte, så tjek vores livrenteegnethedstest. Med et par korte spørgsmål lærer du, om denne stabile type pensionsindkomst kan være værd at undersøge.