Individuelle pensionskonti (IRA) er præcis, hvad de lyder som - de er specielle konti, der får fortrinsskattebehandling, der hjælper folk med at spare op til deres pension. En Roth IRA er en specifik type IRA, der har sine egne unikke skattefordele.
Der er fordele og ulemper ved Roth IRA'er at overveje, når du beslutter dig for, om du vil åbne en traditionel eller en Roth IRA.
Så hvad er fordelene ved Roth IRA'er? Roth IRA'er er designet til at hjælpe opsparere med at udpege penge til brug, når de går på pension. Den største fordel ved en Roth IRA er, hvordan disse penge behandles, når det kommer til skatter.
Når du placerer penge i en Roth IRA, betaler du skat på det som normalt. I modsætning til en 401(k) eller traditionel IRA, kan du ikke trække bidraget fra din indkomstskat for det år. I stedet bliver de penge, du placerer i en Roth IRA, aldrig beskattet igen. Ethvert investeringsafkast, som du tjener, er dit, fuldstændig skattefrit.
Over lange perioder kan skattebesparelserne være enorme. Hvis du sparer 10.000 USD, når du er 30 og opnår et gennemsnitligt afkast på 8 % ved at investere det, vil du have en kontosaldo på 100.000 USD, når du er 60.
Hvis du solgte din investering, ville du normalt skylde skat af de 90.000 $, som kunne spise så meget som 13.500 $ af dit afkast. Havde du lagt de 10.000 $ i en Roth IRA, da du var 30, ville du ikke skylde skat på afkastet.
Ud over skattebesparelserne er en anden af fordelene ved en Roth IRA, at det gør det meget nemmere at bestemme, hvor meget indkomst du vil have i pension.
Når du skal redegøre for skat på dine investeringer, kan du ikke helt være sikker på, hvor meget din investering i en investeringsforening egentlig er værd. Det er svært at regne ud for at finde ud af præcis, hvor meget du vil betale i langsigtede kapitalgevinster, kortsigtede kapitalgevinster og andre skatter, når du sælger en investering.
Med penge i en Roth IRA ved du, at hver cent vil ende i din lomme, klar til at blive brugt.
Det andet aspekt af en Roth IRA, der adskiller den fra dens traditionelle modstykke, er dens fleksibilitet. Begge typer IRA begrænser din mulighed for at hæve penge, indtil du når pensionsalderen, som er 59 ½ år gammel.
Fordi penge, der er bidraget til Roth IRA'er, allerede er beskattet, ville det ikke give mening, at der skulle være en straf for at trække dem tidligt. Det betyder, at du til enhver tid kan trække ethvert bidrag, du har givet til din Roth IRA, tilbage.
Hvis du befinder dig i en økonomisk nødsituation med dine penge låst inde på pensionskonti, kan det være smertefuldt at skulle betale en bøde på 10 % for tidlig tilbagetrækning bare for at få adgang til dine egne penge. Med en Roth IRA kan du bruge pengene uden bekymring.
Så hvad med ulemperne ved Roth IRA'er? Der er to væsentlige ulemper ved Roth IRA'er.
Den største ulempe er også grunden til Roth IRAs største styrke - du kan ikke trække bidrag fra din indkomst i skattesæsonen. Hvis du har en høj indkomst, kan du betale skattesatser helt op til 40 %. At gå glip af en så stor besparelse ved at bidrage til en Roth IRA i stedet for en traditionel IRA kan være smertefuldt.
Den anden ulempe ved en Roth IRA er, at du kun har lov til at bidrage med op til $5.500 om året til IRA-konti. Det kan gøre det svært at opbygge en væsentlig balance tidligt i din karriere. Hvis du vil øge din Roth IRA markant, skal du yde konsekvente bidrag i løbet af mange år.
I betragtning af den unikke skattemæssige behandling af en Roth IRA, samt det faktum, at du kan trække bidrag til enhver tid, er der visse scenarier, hvor det er en god idé at bidrage til en Roth IRA.
Det bedste tidspunkt at bidrage er, når du er tidligt i din karriere. Typisk vil din indtjening være på deres laveste, hvilket betyder, at du får den mindste skattefordel ved at fratrække traditionelle IRA-bidrag og de fleste skattefordele ved at lade pengene vokse ubeskattet.
En anden grund til at bidrage tidligt i din karriere er, at din Roth IRA kan tjene som en nødfond, hvis du ikke er i stand til at beholde en separat.
Fordi der er en grænse for, hvor meget du kan bidrage med hvert år, og det ubrugte beløb ikke ruller over fra år til år, giver det størst udbytte at bidrage med så meget, du kan. Du kan bidrage til din Roth IRA, så du ikke går glip af den skattemæssige fordel, vel vidende at du kan få pengene ud igen, hvis du har brug for det.
Det kan dog være en god idé at give nogle bidrag til din arbejdsgivers 401(k), før du fokuserer på din Roth IRA. Hvis din arbejdsgiver tilbyder matchende bidrag, skal du sørge for at bidrage nok til din 401(k) til at drage fuld fordel af dem, før du bidrager til din Roth IRA.
Nu hvor du kender alle Roth IRA's fordele og ulemper, bør du være i stand til at træffe en velinformeret beslutning, når det kommer til at vælge den konto, der skal bruges, når du planlægger din pensionering.
Fotokredit: InvestmentZen Images – Creative Commons Attribution License