Et budget er en af de mest ligetil måder, vi holder os selv på sporet, især når det er en køreplan mod vækst. Det holder os informeret, det holder os på opgaven, og vigtigst af alt, det holder os ærlige. Næsten alle, der har akkumuleret rigdom ved langsomt og støt at vinde løbet (ikke at opdage begravede skatte), har fulgt et princip:Fortæl dine penge, hvor de skal gå hen, så du ikke spekulerer på, hvor det hele blev af. Når du er klar til at stoppe gættearbejdet, skal du gå videre til budgettering og begynde at arbejde smart.
Bare det at høre ordet "budget" kan fremkalde en visceral reaktion. De fleste af os forestiller os, at vi stærkt begrænser os til triste skrivebordsfrokoster og videregiver happy hour. Men virkelig? Et budget er blot arkitekturen af forsinket tilfredsstillelse. Det er at bruge dine penge på en måde, der stemmer overens med dine mål. Klip lidt her, flyt lidt dertil, og før du ved af det, er du på den ferie. Der er snesevis af måder at budgettere på, og en af dem er 50/30/20-reglen.
Nogle regler er lavet til at blive brudt, og nogle regler er i virkeligheden bare retningslinjer, der er forklædt som kommandoer. 50/30/20-reglen er sidstnævnte.
Senator (og Harvard-konkursekspert) Elizabeth Warren populariserede 50/20/30-reglen i sin bog All Your Worth:The Ultimate Lifetime Money Plan. I den råder hun os til at dele vores indkomst efter skat op og allokere den til at bruge 50 procent på behov, 30 procent på ønsker og 20 procent på opsparing og investering.
En del af grunden til, at denne regel er så populær, er på grund af dens enkelhed. Det er ikke en nedslidt og beskidt regnearksbonanza eller en fuldstændig amorf tilgang til vores penge. Det er en afbalanceret tilgang til budgettering, der er åben for fortolkning og som kan tilpasses til specifikke sager.
Beregn din indkomst efter skat. Hvis du arbejder et traditionelt job og får fjernet din skat fra hver lønseddel, er denne enkel. Læg sammen, hvad der er indsat i din bank hver måned. Hvis du freelancer, så tag 30 procent i rabat på toppen af, hvad du tjener hver måned for at tage højde for din skatteregning i april. Hvis din indkomst er uforudsigelig (vi har alle været der), skal du gennemgå de sidste seks måneder af din indtjening, lægge dem sammen og dividere med seks for at estimere din gennemsnitlige månedlige indkomst.
Definer dine behov. Denne er meget subjektiv og vil være forskellig for hver person. Behov er de regninger, som du uden tvivl absolut skal betale. Det er de ting, der er nødvendige for din overlevelse og er for det meste faste omkostninger. Referer tilbage til de grundlæggende behov i Maslows hierarki og skriv de betalinger, der er forbundet med din mad, vand, varme, husly og hvile. Disse omfatter husleje- eller realkreditbetalinger, dagligvarer, sundhedspleje, minimumsgældsbetalinger og forsyningsselskaber. For nogle kan disse regninger omfatte børnepasning, bilbetalinger, receptpligtig medicin eller HOA-gebyrer.
Ideelt set bør halvdelen af din indkomst efter skat være alt, hvad der er nødvendigt for at dække dine fornødenheder. Hvis du bruger mere end det på dine forpligtelser, skal du muligvis lave en undersøgelse af din livsstil og foretage nogle ændringer.
Samlet dine ønsker. Hvad tæller som et ønske? Nå, det er noget, du ikke har brug for. Dette er det første område, hvor de fleste mennesker bruger for meget, og det er så nemt at gøre det. Alt i kategorien "ønsker" er valgfrit, når du koger det ned. For eksempel elsker du dit fitnesscenter. Men du kan faktisk træne derhjemme på samme måde. At trimme dine ønsker er typisk en øvelse i forberedelse og planlægning. Det eneste, der skal til, er et par timers madforberedende frokoster for at stoppe postkammeraternes ordre. Brug af apps som Mint, eller endda godt gammeldags papir og blyant, er gode måder at spore dit forbrug i et forsøg på at få et klart billede af, hvor alle dine penge rent faktisk går hen. Ingen har nogensinde været fattige ved at købe småkager fra en salgsautomat, men der er bedre og billigere måder at få den eftermiddags sukkerrush på.
Du bør ikke bruge mere end 30 procent af din indkomst efter skat på unødvendige udgifter.
Tildel resten. De sidste 20 procent af din indkomst efter skat er dedikeret til opsparing og investeringer. Finansiering af dine nødkonti, investering i aktiemarkedet eller investeringsforeninger og bidrag til din IRA tæller alt sammen her. Nødopsparingskonti bør enten være på plads eller i gang, før du begynder at investere.
At starte en mini-nødfond på omkring $500 til $1.500 er det første skridt i etableringen af en fuldt udstyret nødfond. Dette mindre mål vil styrke din selvtillid og gå langt i at beskytte dig mod livets små problemer. Fordi du har dette sikkerhedsnet på plads, vil et fladt dæk ikke få dig til at piske dit kreditkort ud og komme i gæld. Det er ikke kun ro i sindet, det er en god forretning.
Din store nødfond vil dække dig i tre til otte måneder. Eksperterne foreslår alle et forskelligt antal måneder at dække, men de er alle enige om én ting:Få en. For at bestemme dit målbeløb for din store nødsjov skal du gange dine behov med det antal måneder, der gør dig komfortabel. Det vil tage tid at få den mængde penge opmagasineret; langsom og stabil vinder løbet.
Det bedste sted at gemme begge disse konti er på en højafkast-opsparingskonto, der gør det muligt for dine penge at tjene renter - men det stopper ikke der, i sidste ende vil renterne øges. Rentesammensat er en magisk ting. Det er, når de renter, du har tjent på dine penge, begynder at forrentes selv, og så begynder den nye rente også at forrentes, og det bliver ved og ved. Velkommen til en verden, hvor dine penge tjener penge til dig.
Dernæst skal du målrette dine pensionsinvesteringer. Hvis du lige er startet på din karriere, så har du højst sandsynligt en lang vej at gå, før du får adgang til dine pensionsinvesteringer. På grund af det bør du i sagens natur have en ret høj risikotolerance. Med tiden på din side vil selv et drastisk fald i aktiemarkedet ikke skade dig, fordi du har årtier til at komme dig.
At investere dine penge i aktier betyder, at du bærer den højeste risiko, men du kan også høste de største gevinster. Maksimering af din markedseksponering er et solidt skridt at tage, mens du har lang vej til pension. Når du bliver ældre, anbefales en blanding af aktier og obligationer for at udjævne nogle af risiciene. Og endelig, når du lukker ind på de sidste par år, før du får adgang til dine pensionsmidler, vil du gerne spille det super sikkert og holde dig til obligationer og andre, traditionelt mindre risikable investeringer.
Langsigtet investering er i bund og grund investering for vækst. Det gennemsnitlige afkast ved at investere på aktiemarkedet er meget højere end ved andre typer investering. Med denne type investering skal du overveje dollar-omkostningsgennemsnit som din købsmetode. Ved at foretage regelmæssige investeringer med det samme beløb hver gang, vil du købe mere af en investering, når prisen er lav, og mindre af investeringen, når prisen er høj. Dette er et særligt smart træk, når du følger 50/30/20-reglen, fordi du er i stand til at automatisere dine investeringer baseret på dit budget.
Hvis det virker besværligt at vælge aktier, er du ikke alene. Finansielle rådgivere får mange penge udbetalt for at vælge de bedste individuelle aktier til deres kunder, og de tager endda oftere fejl. Så hvis du ikke er tryg ved at vælge individuelle vinderaktier, så overvej at investere dine penge i billige indeksfonde, investeringsforeninger eller ETF'er. Disse er alle en god måde at få betydelig eksponering til aktiemarkedet til en minimal pris.
Indeksfonde minder meget om en investeringsforening, idet de begge er bundter af investeringer. Gensidige fonde forvaltes af analytikere (og koster derfor en præmie), hvorimod indeksfonde ikke er det (og derfor er mere overkommelige). En indeksfond vil investere i virksomheder, der tilhører bestemte indekser.
ETF'er eller børshandlede fonde er samlinger af værdipapirer, som du kan købe eller sælge gennem et mæglerfirma på en børs. Du kan investere i ETF'er gennem Public, enten ved at købe hele aktier eller ved at købe udsnit af ETF'er; køb og salg er helt provisionsfrit for at maksimere din købskraft.
En mangfoldig portefølje er en, der er spredt ud over mange forskellige aktivklasser.
Hvis denne høje niveau og meget fleksible tilgang er attraktiv for dig, så er der gode nyheder:det er super nemt at komme i gang. Du skal bare bruge et par enkle værktøjer til at sætte dig på vej til 50/30/20 succes.
Personal Capital er et helt gratis værktøj til at spore dine investeringer. Du kan linke alle dine 401k, IRA og skattepligtige konti, og personlig kapital vil spore dine investeringer i realtid med visuelle visninger af alt fra ydeevne til aktivallokering til de gebyrer, du betaler.
Mint sporer dit cashflow på samme måde som Personal Capital sporer dine investeringer. Alt du skal gøre er at linke dit kort og lade appen virke magisk. Mint opdaterer og kategoriserer automatisk dine oplysninger, efterhånden som de sker, så du altid har et ajourført billede af dine penge.
Credit Karma holder gratis øje med dine FICO-resultater og gør dig opmærksom på de kreditkort, som du højst sandsynligt vil kvalificere dig til baseret på dine scores. En del af at skabe et solidt økonomisk fundament kræver solid kredit, så det er bedst at holde øje med dine resultater.
Selv en løs ramme som 50/30/20-reglen kan være med til at holde dig på sporet. At skelne dine behov fra dine ønsker kan være en øjenåbnende oplevelse.