Hvis du er klar til at begynde at finansiere din pension, ved du måske ikke præcis, hvor du skal starte. Ofte er den bedste mulighed et arbejdsgiver-sponsoreret program, såsom en 401(k)-plan eller, hvis du arbejder for en nonprofitorganisation eller et statsligt organ, en 403(b)-plan. Disse planer er en fantastisk måde at spare op til pension, fordi arbejdsgivere typisk matcher nogle eller alle dine bidrag, hvilket fremskynder den hastighed, hvormed du kan akkumulere opsparing.

Hvis du ikke har en arbejdsgiver-sponsoreret opsparingsplan, eller hvis du er så heldig at have maksimeret din årlige opsparingsgrænse på 401(k) eller 403(b), kan det være en god idé at oprette en individuel pensionskonto (IRA). ) på egen hånd for at fremme dine pensionsopsparingsmål.

Ligesom en 401(k) eller 403(b) er en IRA en konto, du kan bruge til at afsætte opsparing til brug ved pensionering, typisk med nogle skattefordele. Penge, du placerer i en IRA, kan investeres på en række forskellige måder, via muligheder, der varierer efter kontotype og udbyder.

Du kan oprette IRA'er gennem mange banker, kreditforeninger og investeringsmæglerfirmaer, og rækken af ​​tilbud kan være forvirrende. Her er en oversigt over, hvad du skal overveje, når du sammenligner IRA-udbydere og vælger en, der opfylder dine behov og investeringsstil.

Er en traditionel eller Roth IRA bedst?

Det første trin i at vælge en IRA-udbyder er at beslutte, om du foretrækker en traditionel IRA, hvor din opsparing er investeret før skat, eller en Roth IRA, hvor dine bidrag er lavet, efter at du har betalt skat på dem. Fra 2020 tillader begge typer konti et maksimalt årligt bidrag på $6.000 eller $7.000, hvis du er 50 år eller ældre. De adskiller sig på følgende måder:

• Med en traditionel IRA , er penge, du sætter til side i fonden (sammen med eventuelle investeringsafkast, der akkumuleres) fritaget for føderal indkomstskat, indtil du trækker dem tilbage. Du skal betale en skattebod på 10 % af alle midler, du hæver, inden du fylder 59½ år, og du skal begynde at hæve fra fonden og betale skat af udbyttet, inden du fylder 72 år.
• Med en Roth IRA , bidrag er lavet ved hjælp af dollars efter skat, hvilket betyder, at du ikke kan tage bidragene som fradrag på din føderale selvangivelse. Men dine bidrag til fonden og eventuel akkumuleret investeringsvækst betragtes ikke som indkomst (eller underlagt indkomstskat), når du hæver dem. Som med en traditionel IRA, er der sanktioner for tilbagetrækning før 59½ år; men i modsætning til en traditionel IRA, er tilbagetrækninger fra en Roth IRA aldrig obligatoriske. Der er ingen alder, hvor du skal begynde at hæve Roth IRA-midler, og du kan endda overlade det fulde indhold af en Roth IRA til dine arvinger.

At vælge mellem en traditionel IRA og en Roth IRA kommer ofte ned til en skattepræference. Visse mennesker, især højtlønnede, vælger en traditionel IRA, fordi de antager, at deres indkomst vil være lavere ved pensionering, og de foretrækker at bruge deres IRA-bidrag før skat til at reducere deres skattepligtige indkomst nu. Andre, især dem, der lige er startet, foretrækker måske en Roth, fordi de forventer at betale højere skat senere i livet. De foretrækker måske også fleksibiliteten ved at være i stand til at hæve eller ikke hæve midlerne når som helst efter 59½-alderen (så længe de har haft fonden i mindst fem år) eller muligheden for at bruge Roth-opsparing til uddannelses- og visse andre udgifter uden straf.

Sådan finder du en IRA-udbyder, der passer til din stil

Hvis du ikke er klar over, om en traditionel eller Roth IRA er bedre for dig, kan du gøre det til en del af samtalen, når du begynder at afprøve potentielle IRA-udbydere. Mange udbydere tilbyder begge typer midler, og virksomhedsrepræsentanter burde kunne hjælpe dig med at afklare dine præferencer.

Andre overvejelser, du bør huske på, når du taler med udbyderen, omfatter følgende:

• Risikotilgang :Det første, enhver god investeringsplanlægger udforsker med en ny kunde, er tolerance over for risiko. Ingen investeringer er garanteret, og det er altid muligt at tabe penge, hvis værdipapirer eller brancher, du har investeret i, rammes økonomisk. Men nogle investeringsinstrumenter udgør større risiko (og potentiale for højere afkast) end andre. Hvis du er tryg ved at foretage dristigere investeringer i jagten på større gevinster, vil visse IRA'er med mere aggressive investeringsfonde - og fondsforvaltere - bedre passe til din tilgang. Andre tilbud (og investeringsrådgivere) vil være mere passende for risikovillige investorer. Spørg om hver udbyders porteføljetilbud, og hvordan de stemmer overens med din tilgang til investeringsrisiko.
• Ønske om investeringsvejledning :Hvis du betragter dig selv som en kyndig investor og er tryg ved selv at styre dine investeringer, kan du vælge en fond med en gør-det-selv tilgang, der lader dig fordele din opsparing blandt investeringsforeninger, aktier, obligationer og andre investeringsinstrumenter. Hvis du foretrækker at have en professionel porteføljeforvalter til at håndtere dine investeringer for dig, kan du finde IRA-udbydere, der også tilbyder denne service. Der er også midler, der forvaltes af algoritmer, der falder et sted i midten, med et mål om at udvide dine beholdninger gennem temmelig aggressive (og relativt risikable) investeringsinstrumenter tidligt i din karriere, og skifte til sikrere, mere konservative køretøjer, når du nærmer dig pensionsalderen, for at beskytte den rigdom, du har akkumuleret.
• Kundeservicemuligheder :Selv den mest sofistikerede investor vil lejlighedsvis have et spørgsmål eller have brug for hjælp fra deres IRA-udbyder, og dem med mindre erfaring kan have behov for regelmæssige konsultationer med eksperterne. Det er vigtigt at forstå og føle sig godt tilpas med, hvordan din IRA-udbyder leverer hjælp. Nogle tilbyder adgang til en kontaktperson, du vil arbejde med konsekvent, hver gang du har brug for en hånd; andre yder direkte telefonhjælp, men bruger en pulje af repræsentanter, som kan ringe til din konto og besvare relevante spørgsmål; og atter andre bruger live tekstchat eller e-mail til at besvare dine spørgsmål.
• Gebyrer :Alle IRA-udbydere opkræver gebyrer, men den måde, de er struktureret på, og hvordan de forholder sig til deres fondsforvaltning og kundeservicetilbud, kan variere betydeligt. Nogle opkræver faste årlige gebyrer, nogle opkræver for hver transaktion eller handel, og andre tilbyder et begrænset antal gratis kundeserviceopkald om året og opkræver betaling for enhver yderligere kontakt. Sørg for at undersøge de gebyrer, der gælder hos hver enkelt IRA-udbyder, du overvejer, og se efter en god pasform til den måde, du forventer at bruge udbyderens tjenester på.

Åbn din konto

Når du har besluttet dig for en IRA-udbyder og servicetilbud, kan du selv oprette en konto inden for få minutter. Mange konti kan åbnes med en nulsaldo, men nogle kræver minimum indledende bidrag på et par hundrede dollars. Derudover har visse IRA investeringsforeninger minimumskrav til buy-in så høje som $1.000. I så fald kunne du åbne din IRA-konto med et mindre bidrag, men du ville ikke være i stand til at investere i fondene, før du akkumulerer nok til at opfylde deres minimumskrav til buy-in.

En IRA er et fantastisk værktøj til at akkumulere og vokse pensionsopsparinger, og at identificere den rigtige IRA-udbyder kan være det første skridt på en forsigtig økonomisk vej. Lav masser af research, stil en masse spørgsmål, og når du finder en udbyder, der adresserer dine bekymringer og afspejler dine investeringsprioriteter og stil, så er du på vej til en solid pensionsopsparing.