En nødfond kan give et kritisk sikkerhedsnet i tilfælde af en uventet udgift. Men ifølge Federal Reserve har 37 % af amerikanerne ikke penge nok til at dække en hypotetisk udgift på $400 med kontanter alene.

Hvis du arbejder på at opbygge din nødfond, kan du undre dig over, om det at investere pengene kan være en god måde at vokse dem hurtigere. Og hvis du har en robust opsparingskonto, overvejer du måske at investere en del af den, så den gør mere end at samle støv og en lille smule renter.

Før du sætter din nødfond på aktiemarkedet, er det dog vigtigt at forstå de risici, du kan tage, og hvilke andre muligheder du kan have.

Er det en god idé at investere din nødfond?

I de fleste tilfælde er det ikke en god idé at investere penge, som du måske har brug for på kort sigt. Den største årsag til dette er markedsvolatilitet.

Aktiemarkedet har et langsigtet gennemsnitligt årligt afkast på omkring 10 %, men på kort sigt kan det være ekstremt volatilt. Det er ikke en god ting, hvis du ikke ved, hvornår du skal bruge pengene i din nødfond. Hvis dine investeringer falder, når du oplever en nødsituation, har du færre penge til at dække udgifterne.

Likviditet er et andet problem, du kan løbe ind i, hvis du investerer din nødfond i markedet. Et aktivs likviditet betyder i det væsentlige, hvor hurtigt du kan konvertere det til kontanter. Selvom du hurtigt kan sælge de fleste investeringer, kan det tage et par dage for mægleren at afvikle transaktionen og stille kontanterne til rådighed for dig på din mæglerkonto. Derfra skal du overføre pengene til din bankkonto, hvilket kan tage endnu et par dage.

Hvis du har brug for pengene nu, kan du dog ende med at skulle låne for at klare dig, indtil du har pengene i hånden.

På grund af aktiemarkedets høje risiko og lavere volatilitet, anbefales det generelt ikke at investere dine nødfondspenge, selvom alternativerne ikke er så lukrative.

Hvor meget skal jeg have i min nødfond?

Finansielle eksperter anbefaler at have tre til seks måneders grundlæggende leveomkostninger i din nødfond. På den måde vil du have nok gemt væk til selv de mest ødelæggende økonomiske vanskeligheder, herunder et kortvarigt handicap eller tab af job.

Tommelfingerregler er dog mere som retningslinjer end faktiske regler, så det er vigtigt at overveje din egen økonomiske situation og risikotolerance for at bestemme det rigtige tal for dig – og det kan være mere eller mindre end det foreslåede beløb.

Spørg dig selv, hvor meget du skal have i din regnvejrsdagsfond for at hjælpe dig med at sove bedre om natten. Hvis du har forsørgere, der regner med din indkomst, et realkreditlån at holde trit med og et højt antal månedlige udgifter, kan det tage mere at slappe af, end hvis du har færre forpligtelser.

Sikkere steder at opbevare din nødfond

Fordi det er svært at vide, hvornår du måske har brug for pengene, er sikkerhed og likviditet typisk de to største bekymringer med en nødfond. Her er nogle steder, hvor du kan opbevare din nødfond uden at bekymre dig om at miste penge på markedet:

• Højafkast-opsparingskonto :Højafkastede opsparingskonti fungerer på samme måde som traditionelle opsparingskonti, men tilbyder typisk en meget højere rente. Denne sats er dog ikke nok til at slå inflationen, hvilket betyder, at dine penge vil miste en vis værdi over tid i form af købekraft. Men den sikkerhed og likviditet, som en opsparingskonto giver, er svær at slå.
• Pengemarkedskonto :Pengemarkedskonti fungerer som en slags hybrid af en check- og opsparingskonto. De tilbyder typisk højere renter, som normalt er på niveau med eller lidt bedre end renter på opsparingskonto med højt afkast, men de giver dig også endnu nemmere adgang til dine penge via checks, et betalingskort eller hævninger i hæveautomater. Men ligesom højafkast-opsparingskonti vil renterne ikke imponere dig.
• Indbetalingsbeviser :Indskudsbeviser, som kaldes CD'er for korte, kan tilbyde endnu højere renter end de to andre muligheder, men med et hak:Du skal låse dine penge op i et bestemt tidsrum, som du vælger, før du åbner kontoen . Jo længere løbetid CD'en har, jo højere vil din sats være. Dette kan være en god måde at tjene flere penge på dine kontanter, men du kan risikere bøder, hvis du hæver før din konto udløber.

Sådan opbygger du din nødfond

At opnå en maksimal nødfond kan være udfordrende for mange mennesker, og det kan være en årelang indsats. Her er nogle måder, hvorpå du kan maksimere din indsats:

• Sæt og hold dig til et realistisk budget. Hvis du ikke allerede har en, så brug lidt tid på at lave et budget for dine månedlige udgifter. Kategoriser dine udgifter fra de sidste par måneder for at få en idé om, hvor dine penge er på vej hen, og se efter måder at skære ned på, så du i stedet kan omdirigere pengestrømmen til besparelser.
• Etabler og automatiser besparelser. I stedet for at gøre det til et mål at spare det, der er tilbage i slutningen af ​​måneden, skal du inkludere dine månedlige opsparinger i dit budget. Opsæt derefter automatiske overførsler fra din checkkonto til din opsparings- eller pengemarkedskonto for at sikre, at din budgetterede opsparing ikke bliver spist op af andre udgifter.
• Find måder, hvorpå du kan få mere indkomst. Det er muligvis ikke muligt at tjene flere penge, end du allerede er. Men hvis du kan, så overvej at tage ekstra timer på arbejdet, påtage dig et andet job, starte et sideløb eller finde små koncerter online, der giver dig mulighed for at tjene ekstra penge hjemmefra. Du kan så bruge disse penge specifikt til at opbygge din nødfond.
• Brug vindfald. Hvis du får skatterefusion hvert år eller regelmæssige bonusser på arbejdet, kan du overveje at gemme i det mindste nogle af pengene i din nødfond.

Byg din kredit for at spare mere

En måde at skære ned på udgifterne er at undgå højforrentet gæld som kreditkort, hvilket kan tære på din evne til at spare.

Hvad mere er, vil en god kreditvurdering hjælpe dig med at kvalificere dig til lavere renter på andre former for gæld, hvilket kan give plads til flere nødopsparinger. Det kan også hjælpe dig med at kvalificere dig til lavere forsikringspriser.

Tjek din kreditscore for at få en ide om din kredithistoriks sundhed, og tag derefter skridt til at forbedre din kredit for at maksimere din opsparing.