En Roth IRA er en individuel pensionskonto, der har nogle få unikke og nyttige egenskaber, der adskiller den fra en traditionel IRA. Du betaler ikke skat af penge, du for eksempel hæver ved pensionering, så længe du opfylder visse krav. I mange tilfælde er en Roth IRA en smart pensionsopsparing for dem tidligt i deres karriere, eller som forventer at tjene mere i fremtiden. Roth IRA er også fantastisk til dem, der ikke har nok pensionsopsparing.

Der er dog andre faktorer, du skal overveje, når du ser på en Roth IRA:Du kan ikke bidrage, hvis du for eksempel tjener mere end et vist beløb på et år. Her er hvad du behøver at vide om at åbne en Roth IRA, hvem det er bedst for, og hvordan du kan bidrage, når du er klar.

Sådan fungerer en Roth IRA

En Roth IRA er en type investeringskonto, hvilket betyder, at de penge, du bidrager med, er investeret i aktier, investeringsforeninger, børshandlede fonde eller andre køretøjer. Din investeringsindtjening vokser, efterhånden som markedet vokser, eller krymper, når markedet skrumper. (Din konto kan også indeholde mindre risikable valg, såsom kontanter og obligationer, som ikke har det samme potentiale for vækst.)

Du åbner en Roth IRA med en bank, kreditforening eller mæglerfirma, der vil være vært for kontoen, og du vælger den type investeringer, du vil foretage. Nogle Roth IRA-udbydere kan hjælpe dig med at vælge investeringer baseret på din alder og risikotolerance:De kan anbefale at investere mere tungt i aktier, for eksempel, hvis du er en yngre investor, der har tid til at køre op- og nedture på aktiemarkedet før pensionering.

Bidrags- og indkomstgrænser for en Roth IRA

Selvom der er mange fordele ved en Roth IRA, er du begrænset i det beløb, du kan spare på denne type konto - og særligt højtlønnede er udelukket fra at bidrage helt. Her er bidragsgrænserne for 2021:

• Du kan sætte op til $6.000 ($7.000, hvis du er 50 år eller ældre) i en Roth IRA. Det er væsentligt mindre end det maksimale årlige bidrag på $19.500, der er tilladt på en 401(k)-arbejdspladspensionskonto.
• Det beløb, du bidrager til en Roth IRA på et enkelt år, kan ikke være mere end beløbet for arbejdsindkomst (løn, drikkepenge og anden kompensation), du indberetter på din selvangivelse for det år.

Der er også begrænsninger på, hvem der kan deltage i en Roth IRA, og de er baseret på din ændrede justerede bruttoindkomst (MAGI). For de fleste mennesker er dette meget tæt på den justerede bruttoindkomst rapporteret på føderale selvangivelser. Dette er Roth IRA-bidragsgrænserne for 2021 efter skatteangivelsesstatus:

• Enlig, husstandsoverhoved eller gift ansøger separat (og bor adskilt fra din ægtefælle): Du kan bidrage med det maksimale årlige beløb til en Roth IRA, hvis du tjener $125.000 eller mindre; et reduceret beløb, hvis du tjener mellem $125.000 og $140.000; og ingen, hvis du tjener mere end $140.000 om året.
• Gift indgivelse separat (og bor sammen med din ægtefælle på et hvilket som helst tidspunkt i året): Du kan bidrage med et reduceret beløb til en Roth IRA, hvis du tjener mindre end $10.000, og intet, hvis du tjener mere end $10.000 om året.
• Gift indgiver i fællesskab eller kvalificeret enke: Du kan bidrage med det maksimale årlige beløb til en Roth IRA, hvis du tjener $198.000 eller mindre; et reduceret beløb, hvis du tjener mellem $198.000 og $208.000; og ingen, hvis du tjener mere end $208.000 om året.

Hvad er forskellen mellem en Roth IRA og en traditionel IRA?

Der er to typer IRA'er at vælge imellem:Roth og traditionelle. De primære forskelle er, at Roth IRA'er har indkomstgrænser, traditionelle IRA'er kræver udbetalinger fra en alder af 70½, og du betaler indkomstskat af udbetalinger fra traditionelle IRA'er, når du går på pension. Udforsk flere forskelle i tabellen nedenfor.

Hvad er fordelene ved en Roth IRA?

Der er en grund til, at du måske har hørt, at det er en god idé at spare i en Roth IRA. Disse konti har mange særlige fordele, der gør dem til en værdifuld pensionsopsparingsmulighed. Her er de største fordele ved en Roth IRA:

• Bidrag efter skat: I en Roth IRA betaler du skat af bidrag det år, du sparer på kontoen. Det betyder, at du ikke kan trække bidrag fra din selvangivelse, men når du hæver midlerne, vil disse penge ikke være skattepligtige som indkomst – så længe din Roth IRA har været åben i mindst fem år.
• Nyttig for yngre lønmodtagere: Roth IRA'er kan være særligt gavnlige for folk, der lige er begyndt i deres karriere, når deres indkomst - og indkomstskattesatser - er lavere, end de kan være senere.
• Konto kan åbnes på vegne af en ægtefælle eller et barn: Der er ingen minimumsberettigelsesalder for en Roth IRA-ejer, så bidrag, der ydes, mens dit barn er ungt, kan vokse enormt i løbet af livet. For at kvalificere sig skal barnet have arbejdsindkomst, såsom løn og drikkepenge fra deltidsjob. Barnet kan blive nødt til at indgive skat hvert år Roth IRA bidrag er lavet for dem.
• Konto kan have flere begunstigede: En Roth IRA kan også bruges til at overføre formue til arvinger, da du kan navngive flere modtagere til din konto. Modtagere skal tage påkrævede minimumsudlodninger fra kontoen efter din død, men yngre modtagere kan tage mindre udlodninger over en længere periode – hvilket giver midlerne på kontoen mulighed for at fortsætte skattefordelt vækst.

Sådan åbner du en Roth IRA

Du kan åbne en Roth IRA i en bank, kreditforening eller mægler. Investeringsmuligheder og gebyrer varierer meget fra plan til plan, så undersøg mulighederne omhyggeligt. Ideelt set skal du oprette automatiske overførsler fra din checkkonto til Roth IRA, måske en gang om måneden. Det kan være nyttigt at bidrage med en procentdel af din indkomst, så du nemt kan skalere den, efterhånden som din løn stiger.

Overvej disse faktorer, når du køber en Roth IRA:

• Gebyrer: Du kan finde masser af Roth IRA-planer, der ikke opkræver noget for at åbne en konto. Tjek også planens administrations- eller gebyrer pr. handel.
• Fondsstyringsgrad: Muligheder for fondsadministration spænder vidt fra simple, gør-det-selv-rabatmæglere til konti, der aktivt administreres af eksperter (som kan have høje gebyrer). Sørg for, at den kontotype, du vælger, matcher din investeringsstil.
• Minimumsåbningssaldi og fondssaldi: Nogle Roth IRA'er kræver et minimumsåbningsindskud, der kan være større end beløbet for dit almindelige bidrag. Nogle investeringsforeninger og andre investeringsmidler, der er tilgængelige gennem Roth IRA'er, kræver også minimumsfondssaldi eller "buy-in" beløb. At vælge en fond med en betydelig fondssaldo kan forsinke ethvert investeringsafkast, indtil du har akkumuleret nok bidrag til at købe ind.

Disse muligheder kan være forvirrende, men personale på institutioner, der tilbyder Roth IRA'er, bør være i stand til at guide dig gennem processen.

Valg af en Roth IRA

Der er mange muligheder for pensionsopsparing at overveje, og du er allerede på rette vej ved at se nærmere på hver af dem. Men takket være en Roth IRA's skattefordele og fleksibilitet i distributionstiming, er det et smart valg for mange – også selvom det er et supplement til en arbejdsplads-sponsoreret 401(k).

At forpligte sig til at spare op til fremtiden kan være den sværeste del, selvom jo yngre du starter, jo mere kan du akkumulere til din pension. Når du først har besluttet dig for at prioritere din pensionering, vil det at sætte pengene til side snart blive en vane, du ikke vil opgive.