Du kan allerede drage fordel af et finansielt produkt såsom en 401(k) eller en individuel pensionskonto (IRA) til at lægge penge væk til pensionering. En anden investeringsmulighed for pensionering er noget kendt som en livrente. En livrente er en forsikringskontrakt, der udbetaler penge til dig enten nu eller engang i fremtiden.
Men er en livrente en god pensionsinvestering? Her gennemgår vi fordele og ulemper ved at sætte dine penge i en livrente.
Folk køber typisk livrenter for at give en indkomstkilde under pensionering. Livrenteudbetalinger kan ske til udstederen i et engangsbeløb eller over en vis periode. Ligeledes kan udbetalinger fra en livrente ske i ét engangsbeløb eller over en vis periode.
Livrenter sælges af forsikringsselskaber, banker, mæglerfirmaer og investeringsforeninger. De falder i tre spande.
En udskudt fast annuitet forrentes med en sats fastsat af forsikringsselskabet; satsen kan svinge over tid, men der er normalt en garanteret minimumssats. Med en anden type fast annuitet, en udskudt fast indeksrente, er renten bundet til et markedsindeks som S&P 500. Den udskudte faste indekslivrente rummer potentialet for en højere rente end en udskudt fast annuitet, men den bærer også større risiko og mulighed for nul rente.
Værdien af en variabel annuitet går op eller ned baseret på værdien af de underliggende investeringer. Når du køber en variabel annuitet, vælger du blandt investeringer kaldet "underkonti". Disse omfatter aktier, obligationer og pengemarkedskonti.
En indkomst livrente tilbyder garanteret indkomst i stedet for at give en måde at spare op til pension. Gennem denne livrente yder du ét engangsbeløb, der bliver til en konstant strøm af indkomst. Indkomsten kan være øjeblikkelig (nogle gange så snart som en måned efter, du har købt livrenten) eller udskudt (med udbetalinger forsinket til en fremtidig dato).
Fordele og ulemper følger med ethvert investeringsprodukt til pensionering, og livrenter er ingen undtagelse.
Her er fem af fordelene ved livrenter.
Her er fem af ulemperne ved livrenter.
Livrenter er blot én mulighed for at forberede sig til pensionering. Her er tre andre muligheder.
En arbejdsgiver-sponsoreret 401(k) pensionskonto giver dig mulighed for at sætte penge til side til pensionering gennem investeringsprodukter såsom aktier, obligationer, investeringsforeninger og børshandlede fonde (ETF'er). Det er en almindelig måde for folk at spare penge til pension på lang sigt.
En fordel ved en 401(k) versus en livrente er, at arbejdsgivere ofte bidrager med matchende midler til din 401(k); arbejdsgivere bidrager ikke til livrenter. En ulempe er imidlertid, at årlige bidrag til en 401(k) er begrænset, mens årlige bidrag til en livrente typisk ikke er begrænset.
Som en 401(k) lader en IRA dig spare op til pension ved at købe aktier, obligationer, investeringsforeninger, ETF'er og andre investeringsprodukter. Udbetalinger fra en traditionel IRA beskattes, mens udbetalinger fra en Roth IRA er skattefri. En fordel ved en IRA versus en livrente er, at den giver fleksibilitet til at beslutte, hvor man skal investere. En ulempe er dog, at en IRA ikke giver en konstant strøm af indkomst, som en livrente gør.
Både livrenter og den føderale regerings socialsikringsprogram tilbyder en regelmæssig indkomstkilde under pensionering. En fordel ved social sikring er, at den automatisk inkluderer justeringer af leveomkostninger; køberen af en livrente skal betale et højere beløb for at kvalificere sig til regulering af leveomkostninger. En åbenlys ulempe er bekymringen over langsigtet socialsikringssolvens.
En livrente kan give mening, hvis du konstant maksimerer dine årlige bidrag til en 401(k), IRA eller anden pensionskonto, da en livrente kan give dig en anden mulighed for pensionsopsparing. Det kan også være et godt træk, hvis du nærmer dig pensionisttilværelsen og søger en anden kilde til fast indkomst.
Fordi der er forskellige typer livrenter, der investerer og udbetaler dine midler på forskellige måder, skal du sørge for at forstå, hvad du går ind til, før du køber en livrente. Derudover må du ikke glemme, at en livrente kan opkræve gebyrer, der ender med at være højere end dem for et 401(k) eller et andet pensionsprodukt.
En livrente kan give dig mulighed for at opbygge skatteudskudt pensionsopsparing og generere langsigtet indkomst. Du skal dog veje disse fordele mod ulemperne. Disse inkluderer eventuelle gebyrer knyttet til en livrente og sandsynligheden for, at din livrente ikke nyder godt af den samme forbrugerbeskyttelse, som opsparings- og pensionskonti gør.
Før du beslutter dig for at købe en livrente, skal du vurdere din nuværende pensionsportefølje. Hvis du allerede har en IRA eller en anden pensionskonto, der giver skatteudskudt opsparing, kan du overveje kun at købe en livrente, hvis det giver andre fordele. Disse fordele kan omfatte garanteret indkomst eller garanteret dødsfald.
Hvis du overvejer at købe en livrente, skal du gøre status over din nuværende økonomiske situation for at sikre, at du har råd til den økonomiske forpligtelse. Denne gennemgang af din økonomi bør omfatte indhentning af din gratis Experian-kreditrapport, så du kan tjekke, hvor meget gæld du har, og hjælpe med at bestemme, hvor meget du skal investere.