Individuelle pensionskonti (IRA) kommer med mange frynsegoder - inklusive nogle unikke skattefordele. Traditionelle IRA-bidrag kan hjælpe med at reducere din skattepligtige indkomst i dag, selvom de hævninger, du foretager i pension, vil blive beskattet som almindelig indkomst. En Roth IRA er anderledes. Selvom du ikke får skattelettelsen nu, er dine udlodninger altid skattefrie (så længe du har haft kontoen i mindst fem år). Det er en god fordel, der betydeligt kan dæmpe din skattebyrde ved pensionering.

Her er fangsten:Roth IRA'er har indkomstgrænser. Hvis din indtjening er for høj, kan du ikke bidrage til en. En bagdør Roth IRA er et smuthul, der gør det muligt for folk, der tjener mere end indkomstgrænsen, indirekte at bidrage til en Roth IRA. Sådan fungerer det.

Sådan fungerer en Backdoor Roth IRA

En almindelig misforståelse er, at en bagdørs Roth IRA - også kendt som en Roth IRA-konvertering - er en speciel type pensionskonto. Det er faktisk en strategi, der lader investorer med høj nettoværdi bidrage til en Roth IRA, selvom deres indtjening overstiger indkomstgrænsen. Før vi kommer ind på møtrikker og bolte, er det vigtigt først at forstå den grundlæggende struktur af en traditionel IRA.

Bidrag til traditionelle IRA'er ydes før skat. Det betyder, at de trækkes fra den skattepligtige indkomst, du rapporterer på din føderale selvangivelse i det år, de laves. Dette reducerer effektivt din skattepligt i dine arbejdsår, hvor din skattesats kan være højere, end den vil være ved pensionering. Du undgår ikke skatter, men udskyder dem. Selvom der ikke er nogen indkomstkrav for at bidrage til en traditionel IRA, er Roth IRA'er en anden historie.

En bagdør Roth IRA giver dig mulighed for at rulle penge fra en traditionel IRA til en Roth IRA. Du betaler skat af det beløb, du konverterer, men vil derefter have en pulje af skattefrie penge, der venter på dig, når du går på pension – uanset din indkomst. Du vælger i bund og grund at håndtere skatteregningen før snarere end senere, men der er nogle fordele, der kan gøre et skattehit nu værd at bruge tid på.

Fordele ved en Backdoor Roth IRA

Du kan reducere, hvor meget du i sidste ende betaler i skat

Hvis du hæver penge fra en traditionel IRA før en alder af 59½, vil du sandsynligvis blive ramt af en straf på 10 % - ikke så med Roth IRA'er (så længe du har haft Roth i fem år, og du trækker bidrag og ikke indtjening).

Ud over det, hvis du forventer, at din skattesats vil være højere i pension, end den er i dag, kan bidrag til en Roth IRA gennem bagdøren reducere dit livstidsskattepligt.

Du kan undgå påkrævede minimumsdistributioner (RMD'er)

Med skatteudskudte konti som 401(k)s og traditionelle IRA'er er du forpligtet til at begynde at tage minimumsudlodninger, når du fylder 72. Betragt det som den føderale regerings måde at opfordre dig til at betale skat af disse midler. Roth IRA'er er på den anden side ikke underlagt RMD'er - selv hvis bidragene er lavet gennem en bagdørs Roth IRA-konvertering - fordi du allerede har betalt skat af bidragene. Hvis du vil fortsætte med at øge dine penge ved at holde dem investeret, er du fri til at gøre det.

Roth IRA-bidragsgrænser

Der er grænser for, hvor meget du kan bidrage til en Roth IRA. Det er muligvis ikke muligt at konvertere den fulde saldo af din traditionelle IRA - og det vil du måske ikke. Igen, bagdør Roth IRA-bidrag betragtes som skattepligtig indkomst. Hvis du sparker for meget ind, kan det utilsigtet skubbe dig ind i en højere skatteramme og udløse en stor regning, når du indgiver din næste selvangivelse. Med hensyn til hvor meget du kan bidrage med, vil IRS give dig mulighed for at indsætte op til $6.000 på tværs af alle dine IRA'er (Roth og traditionelle kombineret). Folk, der er 50 år og ældre, kan bidrage med yderligere $1.000.

Som tidligere nævnt har Roth IRA'er også indkomstgrænser. IRS vil begynde at udfase dine bidrag, da din justerede bruttoindkomst overstiger en vis tærskel. Ægtepar, der ansøger sammen, skal tjene mindre end $204.000 for at bidrage med det maksimale beløb. De, der er enlige eller gifte, der ansøger separat, skal tjene mindre end $129.000. Men husk, indkomstgrænser er et ikke-problem, hvis du bidrager gennem en bagdør Roth IRA.

Sådan opsætter du en Backdoor Roth IRA

Opsætning af en bagdør Roth IRA er en ret ligetil proces:

1. Finansier en eksisterende traditionel IRA. Hvis du ikke har en, kan du åbne en ny traditionel IRA gennem en bank, investeringsmægler, kreditforening eller investeringsforeningsudbyder. Da du sandsynligvis vil lade noget af saldoen blive investeret, skal du sørge for at vælge en udbyder, der passer til din investeringsstil.
2. Start en bagdørs Roth IRA-konvertering. Dette indebærer generelt, at du kontakter din IRA-administrator for at få tingene i gang. Du skal også åbne en Roth IRA, hvis du ikke allerede har en. Selve konverteringen kan håndteres på et par forskellige måder. Du modtager muligvis den traditionelle IRA-distribution og indsætter den derefter i din Roth IRA selv. Du har en 60-dages periode til at gøre dette. Alternativt kan din IRA-udbyder overføre midlerne til dig.
3. Opfyld din skattepligt. Igen bliver du beskattet af det beløb, du konverterer fra din traditionelle IRA. At vide, hvad du kan forvente, kan hjælpe dig med at forberede din økonomi forud for skattesæsonen. Hvis skattebyrden vil forstyrre dit økonomiske helbred, er en Roth IRA måske ikke det værd.

Bundlinjen

Hvis du gerne vil nyde fordelene ved en Roth IRA, men tjene for meget til at bidrage, kan en bagdør Roth IRA give meget mening. Bare vær sikker på, at du nemt kan absorbere skattepligten i dag; ellers kan det forårsage unødvendigt økonomisk stress. At holde trit med din kredit sundhed er en anden vigtig del af økonomisk velvære. Uanset om du er på toppen af ​​din karriere eller går på pension, kan gratis kreditovervågning med Experian hjælpe med at gøre tingene lidt nemmere her.