To af de største økonomiske fejltagelser begået af både højtlønnede og middelklassen omfatter ikke at spare nok op til pension og undlade at udnytte skattebeskyttede konti fuldt ud. Heldigvis kan én løsning hjælpe med begge problemer:Roth IRA.

Opkaldt efter den afdøde amerikanske senator William Victor Roth Jr., som sponsorerede regningen, der skabte denne konto, kombinerer Roth IRA'er fleksibilitet med skattebesparelser. Fangsten? Du ser ikke disse skattebesparelser nu, men snarere efter du går på pension.

Når du planlægger dine pensionsinvesteringer, skal du sørge for at forstå Roth IRA, fordi den udgør en kernemulighed i dit investeringsværktøj.

Hvad er en Roth IRA?

En Roth IRA er en type individuel pensionskonto (IRA). Det giver dig mulighed for at afsætte en vis sum penge hvert år til pensionering, med en særlig skattemæssig behandling.

I modsætning til traditionelle IRA'er, der lader dig trække bidraget fra dette års skattepligtige indkomst - sænke dine skatter med det samme - betaler du stadig skat af de penge, du bidrager til en Roth IRA. Men dit bidrag vokser så skattefrit, og du betaler ingen indkomstskat af penge, du hæver på kontoen ved pensionering. Det sænker din skatteregning ved pensionering, hvilket igen reducerer det beløb, du skal spare op til pension.

Du kan åbne og administrere både traditionelle IRA'er og Roth IRA'er gennem en almindelig gratis mæglervirksomhed som M1 Finance eller TD Ameritrade . Hvilket betyder, at du bevarer fuld kontrol over dine investeringer og kan investere i alle papiraktiver - aktier, obligationer, børshandlede fonde (ETF'er), råvarefonde og så videre - tilladt af dit mæglerhus.

Det betyder også, at du fuldstændig ejer og kontrollerer kontoen, i modsætning til arbejdsgiversponsorerede pensionskonti som 401(k)s. Du behøver ikke at ændre Roth IRA-konti, hver gang du skifter job – du kan beholde den samme konto hele dit liv.

Prof tip :Hvis du investerer i en Roth IRA (eller en hvilken som helst anden pensionskonto), skal du sørge for at tilmelde dig en gratis porteføljeanalyse fra Blooom . De vil sørge for, at din portefølje er ordentligt diversificeret og har den korrekte aktivallokering. De vil også kontrollere, at du ikke betaler for meget i gebyrer.

Hvordan virker en Roth IRA?

Du åbner en Roth IRA-konto gennem din almindelige investeringsmægler. Tjek en liste over de bedste steder at åbne en IRA, hvis du ikke allerede har en.

Når den er åbnet, overfører du blot penge fra din checkkonto til din Roth IRA, ligesom du ville gøre med en traditionel IRA eller skattepligtig mæglerkonto. Du kan derefter købe og sælge værdipapirer som aktier, obligationer, investeringsforeninger, ETF'er og ejendomsinvesteringsfonde (REIT'er) i din Roth IRA, igen som en normal mæglerkonto.

Du kan kun bidrage op til den lovmæssige grænse hvert år (mere om det snart), og du kan til enhver tid hæve dine bidrag, da du allerede har betalt skat af dem. Du kan dog ikke hæve dine gevinster (indtjening) på kontoen før du er mindst 59 ½ år uden IRS-bøder.

Når du går på pension, indsamler du skattefri indkomst fra din Roth IRA for at dække dine leveomkostninger. Nem peasy.

Roth IRA-restriktioner

Ikke alle kan bidrage til en Roth IRA og nyde skattefordele. Selv dem, der er kvalificerede til at bidrage, kan ikke bare dumpe så mange penge, som de vil, i Roth IRA'er.

Når du planlægger dine bidrag, skal du huske på følgende begrænsninger.

Bidragsgrænser

Til at begynde med kan du ikke bidrage mere til en IRA end din rapporterede indtjening. Hvis du rapporterer indtjening på 3.000 USD for året, kan du ikke bidrage med 4.000 USD. Denne regel kommer dog med én undtagelse:ikke-arbejdende ægtefæller kan stadig bidrage til en ægtefælles IRA, hvis deres ægtefælle arbejder.

Den årlige bidragsgrænse til IRA'er - både traditionelle og Roth - er $6.000 i skatteåret 2021. Ældre voksne på 50 år og derover kan bidrage med en ekstra $1.000 oven i det som et "indhentningsbidrag."

Bemærk, at Roth IRA-bidragsgrænser gælder som en kombineret grænse for både traditionelle og Roth-konti. Du kan bidrage til begge IRA-typer på et enkelt år, men det samlede beløb må ikke overstige $6.000 (eller $7.000 i en alder af 50 og derover).

Indkomstgrænser

I 2021 kan enlige skatteydere bidrage med det fulde beløb til en Roth IRA, hvis de tjener en modificeret justeret bruttoindkomst (MAGI) op til $125.000. Derudover begynder muligheden for at bidrage at udfases, indtil den forsvinder helt til en MAGI på $140.000.

Ægtepar, der ansøger sammen, kan bidrage med det fulde beløb, hvis de tjener en MAGI op til $198.000. Mellem $198.000 og $208.000 udfases muligheden, og par, der tjener en MAGI over $208.000, kan slet ikke bidrage.

Hver ægtefælle kan bidrage med det fulde individuelle bidragsbeløb, forudsat at deres indkomst falder til under 198.000 USD, for et samlet bidrag på 12.000 USD i alt for ægtefæller under 50 år.

Roth IRA-tilbagetrækningsregler

Roth IRA-indehavere kan trække bidrag når som helst, straffrit. Hvis du har bidraget med $6.000 til din Roth IRA, og dine investeringer er vokset - for eksempel til $10.000 - kan du trække dine $6.000 bidrag tilbage, når du vil. Men hvad med indtjeningen - de gevinster, du har opnået fra dine investeringer på kontoen?

Her skelner IRS mellem "kvalificerede" og "ikke-kvalificerede" fordelinger. Kvalificerede udlodninger er skatte- og bødefrie og kræver, at dine bidrag har krydret i din Roth IRA i mindst fem år. Ud over dette femårskrav skal du opfylde en af ​​følgende betingelser for at udlodninger tæller som kvalificerede:

• Du er over 59 ½ år.
• Du har et permanent handicap.
• Du bruger pengene (op til 10.000 USD) til en udbetaling på dit første hjem.
• Du er død, og Roth IRA bliver fordelt af din ejendom.

Hvis du trækker indtjening ud af din Roth IRA, før bidraget er gået i fem år, og uden at opfylde mindst et af kravene ovenfor, smækker IRS dig med en skatteregning på det hævede beløb plus en bøde på 10 %.

Fordele ved en Roth IRA

Roth IRA'er kommer med en lang række fordele, hvoraf nogle kan overraske dig.

Husk følgende, når du planlægger din tilgang til pensionsinvestering gennem skattebeskyttede konti, fordi Roth IRA'er bør spille en rolle i alles pensionsstrategi.

1. Skattefrie hævninger . Du betaler indkomstskat af bidrag nu, men du skal ikke betale skat af gevinster eller hævninger, når du går på pension. Det forhindrer dine skatter i at stige i pension, en større risiko end mange amerikanere er klar over. Det reducerer også, hvor meget du skal spare op til pensionering, da onkel Sam ikke vil tage en bid af dine hævninger.
2. Skattefri Sammensætning . I løbet af årtier løber sammensætningen op til enorme summer. Hvis du afsatte $500 pr. måned i 30 år og opnåede et gennemsnitligt historisk aktiemarkedsafkast på 10%, ville du have bidraget med $180.000 - men din slutsaldo ville være $986.964. De $806.964, du tjente i sammensat afkast, ville være skattefri i en Roth IRA.
3. Nej Påkrævede minimumsdistributioner ( RMD'er ) . IRS kræver, at du begynder at tage påkrævede minimumsudlodninger eller RMD'er fra din traditionelle IRA ved en alder af 72, så de kan beskatte indkomsten. Men fordi du allerede har betalt indkomstskat af dine bidrag til en Roth IRA, er IRS ligeglad med, om du aldrig hæver pengene, og tvinger dig ikke til at gøre det med RMD'er.
4. Ingen aldersgrænse for at åbne eller bidrage . Teenagere under 18 kan åbne en Roth IRA, så længe de har skattepligtig indkomst. Og du kan blive ved med at bidrage indtil den dag, du dør, hvis du vil, uden nogen øvre aldersgrænse.
5. Nej Straffe for tidlig tilbagetrækning på Kvalificerede distributioner . Du kan til enhver tid trække bidrag fra din Roth IRA, selv før 59 ½ år. Når alt kommer til alt, har du allerede betalt din indkomstskat af disse bidrag. Det fjerner "frygten for engagement" - hvis du ender med at få brug for pengene til et andet formål, såsom at købe et hjem eller starte en virksomhed, kan du trække dem tilbage uden straf.
6. Kompatibilitet med andre konti . Selvom du har en arbejdsgiver-sponsoreret pensionsordning såsom en SIMPLE IRA, 401(k) eller 403(b), kan du stadig bidrage til en Roth IRA, så længe din indkomst ikke overstiger grænsen. Så du kan stadig drage fuld fordel af arbejdsgiverbidrag, mens du også investerer gennem din egen Roth IRA.
7. Fuld kontrol og ejerskab . De fleste 401(k)'er tilbyder en håndfuld tilgængelige investeringer, normalt et par dusin højst. Sammenlign det med de næsten ubegrænsede investeringsmuligheder, der er tilgængelige via en IRA-konto gennem din mægler. Og når du forlader et job, overfører du typisk midlerne fra din arbejdsgiversponsorerede konto til enten din IRA eller til en ny arbejdsgivers pensionskonto eller risikerer at glemme det, når du går på pension.
8. Konkurs og aktivbeskyttelse . Pensionskonti, herunder Roth IRA'er, forbliver immune over for de fleste kreditorer. Og hvis du erklærer dig konkurs, kan de fleste kreditorer ikke tømme dine pensionskonti for at betale udestående saldi. En bemærkelsesværdig undtagelse:IRS. Hvis du skylder restskat, skal du ikke forvente noget kvartal eller beskyttelse.
9. Dobbelt skattebeskyttelse med opsparerens kredit . Dem med beskedne lønsedler kan kvalificere sig til Saver's Credit, som - som en skattefradrag snarere end et skattefradrag - kommer direkte fra din skatteregning. Hvis du opfylder kravene og bidrager til en pensionsordning, såsom en Roth IRA, kan du kvalificere dig til en skattefradrag på op til 1.000 USD (op til 2.000 USD for ægtepar, der ansøger i fællesskab).
10. Frynsegoder ved ejendomsplanlægning . Efter SECURE Act fra 2019 skal arvinger, der arver en traditionel IRA, tømme den inden for 10 år (kendt som "drain-in-10-reglen"). Denne regel gælder ikke for Roth IRA'er:Dine modtagere kan vælge at tage en engangsudbetaling skattefrit, eller de kan sprede skattefrie udlodninger over resten af ​​deres liv ved at følge metoden med forventet levetid (læs mere om nedarvede IRA-regler hos Schwab, hvis du vil have de grove detaljer).
11. Konverteringer og Bagdør Bidrag . Du kan til enhver tid overføre penge fra din traditionelle IRA til din Roth IRA. Du er nødt til at bide i spidsen og betale indkomstskat af disse midler nu, men dine penge bliver skattefrie fremover. Højtlønnede kan bruge denne strategi til at bidrage med penge til en traditionel IRA og derefter foretage en Roth IRA-konvertering for at flytte pengene til deres Roth IRA på trods af, at de tjener mere, end IRS tillader.

Ulempe ved en Roth IRA

Roth IRA'er er ikke en sølvkugle. Sørg for, at du forstår konsekvenserne, før du hælder penge i din Roth IRA.

1. Indkomstbegrænsninger . Højtlønnede kan ikke bidrage til en Roth IRA. Når det er sagt, kan de bruge en bagdørs Roth-konvertering. De bliver dog hurtigt komplicerede, så tal med en skatterådgiver, før du prøver dette derhjemme.
2. Bidrag er ikke fradragsberettiget . Du betaler indkomstskat af dine Roth IRA-bidrag i år i stedet for at få det øjeblikkelige skattefradrag fra traditionelle IRA-bidrag.
3. Straffe for tidlig tilbagetrækning på ikke-kvalificerede distributioner . Selvom de er mere fleksible end de fleste pensionskonti, begrænser Roth IRA'er din adgang til dine egne penge. Vær omhyggelig med at efterlade dig selv nok af en nødfond for at undgå at plyndre din Roth IRA sparegris.

Sidste ord

For mellemindkomster tilbyder Roth IRA'er en fantastisk måde at investere din pensionsopsparing på og sænke din skat senere. Disse konti er fleksible, giver mulighed for at afkaste skattefrit, og lader dig afsætte formue til dine børn både i deres egen Roth IRA og ved at testamentere din skattefri konto til dem.

Betragt Roth IRA'er som et vigtigt økonomisk planlægningsværktøj i dit sæt, og tal med en finansiel professionel, hvis du er i tvivl, for at få personlig hjælp og rådgivning.