En ægtefælle, der går væk fra betalt arbejde for at passe deres familie, kan tilføje betydelig værdi til deres husstand, men uden indkomst kan de have svært ved at investere i deres pension. Nogle former for skattebegunstigede pensionskonti kræver, at enkeltpersoner optjener kompensation, hvilket gør dem utilgængelige for dem, der ikke arbejder. En løsning er en ægtefælle IRA.
En ægtefælles IRA er en skattefordelt individuel pensionskonto, der giver en ægtefælle med ingen eller minimal indkomst mulighed for at spare op til deres gyldne år.
For at bidrage med penge til en almindelig IRA skal du tjene skattepligtig indkomst ifølge IRS. Men en ægtefælle IRA gør det muligt for ikke-arbejdende eller lavindkomstpartnere at bidrage til pensionering med skattefordele, ligesom deres ægtefælle. Dette kan fordoble et pars skattefordele, når det kommer til at forberede sig økonomisk til pensionering.
For at kvalificere sig skal ægtefællerne være lovligt gift og indgive deres skat i fællesskab, og en af dem skal tjene skattepligtig kompensation. Begge ægtefæller kan bidrage til ægtefællens IRA.
En ægtefælle IRA er faktisk ikke en anden type IRA; snarere, det er en mulighed, der tillader en ikke-arbejdende ægtefælle at åbne en IRA i deres eget navn, hvis de opfylder visse kriterier. Ligesom deres partner har ægtefællen et valg om at åbne en traditionel IRA eller en Roth IRA for deres pensionskonto, og hvordan deres penge investeres. Kontohavere kan give bidrag op til et maksimalt beløb hvert år, som vokser over tid.
Traditionelle IRA'er sætter ingen grænser for, hvor meget kontoindehaveren kan tjene, og du kan bidrage med midler før eller efter skat. Pengene vokser skattefrit, og du betaler først indkomstskat af dem, når du foretager hævninger. Du er forpligtet til at begynde at tage minimumsudlodninger, når du fylder 72 år.
Bidrag til en Roth IRA bruger på den anden side penge, der allerede er blevet beskattet. Det betyder, at de indbetalte penge vokser skattefrit, og så længe du ejer kontoen i fem år og begynder at hæve den efter 59½ års alderen, er udbetalinger skattefrie. Der er ingen obligatoriske eller minimumsudlodninger med en ægtefælle Roth IRA. Disse konti har dog indkomstloft (se nedenfor).
Den type ægtefælle IRA-konto, du vælger, bør afhænge af den skatteramme, du er i, når du bidrager, og den, du vil være på, når du hæver. For nogle mennesker vil deres skattesats være lavere i løbet af deres bidragsår, så det er bedst at betale skat på frontend; for dem, der planlægger at have en lavere indkomst under pensionering, betaler de lavere skat, hvis de bliver beskattet på bagsiden. En skatteekspert kan hjælpe dig med at vælge den bedste løsning til din families økonomiske situation.
Fordi IRA'er tilbyder betydelige skattefordele, begrænser regeringen, hvor meget der kan bidrages til dem hvert år.
IRS tillader i øjeblikket et maksimalt årligt IRA-bidrag på $6.000 pr. ægtefælle. Med andre ord kan hver ægtefælle bidrage med $6.000 til deres personlige IRA hvert år. Folk på 50 år eller ældre har lov til at bidrage med yderligere 1.000 USD om året for at hjælpe med at indhente det, når de nærmer sig pensionering.
Hvis du er en ikke-arbejdende ægtefælle med en ægtefælle IRA, og din ægtefælle arbejder og har deres egen IRA, kan de bidrage med $6.000 til hver konto for i alt $12.000 årligt (eller $1.000 mere pr. person over 50 år).
For at nyde fordelene ved en ægtefælle IRA i dit eget navn, skal du følge visse regler fra den føderale regering. Vigtigst er det, at du skal være lovligt gift og indsende en fælles selvangivelse med din ægtefælle. Som nævnt i det foregående afsnit, kan du heller ikke bidrage med mere end $6.000 eller $7.000 om året, afhængigt af din alder. På den lyse side giver ægtefæller IRA'er dig mulighed for at bidrage i enhver alder, så længe den ene ægtefælle tjener en indkomst.
Mens ægtefælle IRA'er kan være enten Roth eller traditionelle, skal du huske på, at kun dem med indkomst under en vis tærskel er berettiget til Roth-konti. For 2022 tillader IRS ikke Roth-bidrag fra dem, der tjener mere end $214.000 om året.
Vær opmærksom på, at bidrag til traditionelle IRA'er kan være fradragsberettigede, selvom dette afhænger af, om en af ægtefællerne bruger en pensionsordning på arbejdspladsen, såsom en 401(k). En revisor eller finansiel planlægger kan hjælpe dig med at navigere i spørgsmål omkring pensionskonti og skatter.
Åbning af en ægtefælle IRA er ikke anderledes end at åbne en almindelig IRA. Du kan åbne din pensionskonto online, telefonisk eller personligt hos ethvert større mæglerfirma, såsom Vanguard, Charles Schwab, Fidelity eller E*Trade. Robo-rådgivere som Wealthfront og Betterment tilbyder også IRA-konti, der kan have lavere gebyrer end traditionelle finansielle institutioner. Sammenlign dine muligheder for at se, hvordan de hver især hænger sammen. Hvis du er overvældet, kan du overveje at hyre en finansiel planlægger eller investeringsrådgiver til at pege dig i den rigtige retning.
Mens en ægtefælles IRA kræver, at den ene ægtefælle tjener en indkomst, giver det en ikke-arbejdende ægtefælle mulighed for at få en skattefordelt pensionskonto i deres eget navn.
Der er fordele ved at have fælles konti, men at vedligeholde nogle finansielle konti i dit eget navn kan være nyttigt på en række fronter. Det kan give en følelse af økonomisk uafhængighed og sikre, at du har adgang til midler eller kredit, hvis der skulle ske noget.
At have en IRA i dit eget navn er en måde at sikre din fremtid på. Det kan også være smart at have et kreditkort i dit eget navn, både så du kan opbygge en stærk kredithistorik og for at sikre, at du altid har adgang til fremtidig kredit. Hvis du kun har en fælles konto, så tjek personlige kreditkorttilbud med Experian CreditMatch™.