Du går i banken for at sætte penge på din opsparingskonto, for at hæve, for at ansøge om et lån og meget mere. Men banker er ikke kun steder, hvor du opbevarer dine kontanter. De er også virksomheder og en del af en stor sektor af økonomien.
Økonomien kunne ikke fungere uden et solidt banksystem, men finanssektoren er meget mere end blot bank. Sektoren omfatter også alternative långivere, kreditkortselskaber, udbydere af finansielle tjenester og i stigende grad fintech- og kryptovalutavirksomheder og mere.
Bankerne er imidlertid rygraden, som holder og leverer de penge, som forbrugerne bruger for at holde virksomheder åbne. Banker hjælper også folk med at investere penge og potentielt opbygge rigdom. Derudover yder banker lån og finansielle tjenester til virksomheder, som kan hjælpe dem med at vokse og forblive i erhvervslivet.
Denne sektor, som beskæftiger over 8,5 millioner mennesker i USA i september 2021, sørger for, at penge flyder mellem virksomheder og mennesker. Finansielle tjenesteydelser bidrager med omkring 8 % til bruttonationalproduktet i USA. Og fra andet kvartal af 2021 tegnede finans- og forsikringsvirksomheder sig for næsten 3,6 billioner USD af BNP.
Fra 2020 var der 4.377 kommercielle banker forsikret af Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) i USA, med næsten 75.000 filialer over hele landet. Og de samlede aktiver, som amerikanske banker besidder, beløb sig til næsten 22,6 billioner dollars. I 2020 havde de fire største banker i landet - JPMorgan Chase, Bank of America, Citigroup og Wells Fargo - rekordhøje 10 billioner USD i samlede aktiver.
| Bank | Aktiver |
| JPMorgan Chase | 3,1 billioner USD |
| Bank of America | 2,35 billioner USD |
| Wells Fargo | 1,78 billioner USD |
| Citigroup | 1,69 billioner USD |
Kilde:Federal Reserve, juni 2021
Banker tjener penge på forskellige måder. Du ved det måske ikke, men når bankerne tager dine penge som indskud, låner de dem også ud til andre og tjener penge på de renter, de tager på lånet.
Den rente kan være for lån som realkreditlån og kreditkort. Men banker kan også opkræve gebyrer på check- og opsparingskonti, såsom overtræk eller under grænsegebyrer.
Banker, der udsteder kreditkort, opkræver også en del af udvekslingen, som er et gebyr, der opkræves af handlende for at acceptere kort til betaling.
Og mange af de største banker, kendt som Wall Street-banker, har fremtrædende investeringsafdelinger, som opkræver betaling for aktie- og obligationshandel, såvel som for deres tjenester, der er involveret i at offentliggøre virksomheder gennem en proces, der kaldes et indledende offentligt udbud (IPO).
Da den finansielle sektor er så vigtig for økonomien, har den en tendens til at være stærkt reguleret, både på stats- og føderalt niveau. Disse regler sikrer, at banker opfylder kapitalkrav, der sikrer, at de har nok kontanter ved hånden til at opfylde deres forpligtelser over for forbrugere og virksomheder. De er også med til at mindske en del af den risiko, de ellers ville tage i deres investeringer. Alligevel fastlægger andre regler også principper, der sikrer, at de opfører sig etisk over for forbrugerne, for eksempel ved at låne retfærdigt.
De to vigtigste tilsynsorganer for kommercielle banker er Federal Deposit Insurance Corp.(FDIC), som forsikrer forbrugerindskud, og Office of the Comptroller of the Currency (OCC), som tester bankernes solvens.
Efter finanskrisen i 2009 indførte regulatorer et nyt sæt krav kaldet Dodd-Frank Act, der beskytter forbrugerne mod misbrug af udlånspraksis, og som forhindrer banker i at blive "for store til at gå konkurs." I 2018 stemte kongressen imidlertid for at rulle nogle af de restriktioner, der er skitseret i Dodd-Frank, tilbage for banker med mindre end $250 milliarder i aktiver, hvilket letter deres rapporteringskrav og kapitalrestriktioner.
Der er en anden komponent til den finansielle sektor i USA, som er vigtig at vide om.
Det kaldes Federal Reserve System.
Federal Reserve, også kendt som Fed, er USA's centralbank. Den består af 12 distriktsbanker i hele landet, som tilsammen er ansvarlige for USA's pengepolitik.
Feds mission er at overvåge sundheden i landets finansielle system. Det forsøger at holde økonomien stærk og i vækst ved at vedtage politikker for at opretholde lav inflation og sunde beskæftigelsesniveauer. Det gør den primært ved at justere renten og låne penge til landets banker.
Fed fastsætter noget, der kaldes overnight funds rate, som også er kendt som federal funds rate. Denne sats dikterer, hvor meget det koster for banker at låne deres penge ud til andre banker, især centralbanken. Fed kan manipulere renten på visse måder, hvilket kan have effekter i hele økonomien.
I begyndelsen af pandemien sænkede Fed f.eks. federal funds-renten til næsten nul procent for at stimulere økonomien med såkaldte billige penge i form af lavrentelån. Fed har holdt renten der, og har været tøvende med at hæve den, da økonomien stadig er ved at komme sig. Men denne tilstrømning af kontanter har presset inflationen op og kan holde inflationen højere end normalt.
Mens kommercielle banker og Federal Reserve udgør den traditionelle banksektor, ryster ny teknologi bankindustrien. Og nye finansielle servicevirksomheder (såsom Stash), kendt som FinTech-virksomheder, forstyrrer markedet.
I dag er der hundredvis af sådanne virksomheder, der ændrer måden, hvorpå vi banker, bruger, låner penge ud, accepterer betalinger, finansierer vores virksomheder, ansøger om realkreditlån og meget mere.
Måske den ældste og mest kendte er Paypal, som i internettets tidlige dage tillod folk at betale for ting online på en sikker måde, enten ved at bruge et kreditkort eller en bankkonto.
Paypal er en multimilliard-dollar virksomhed. Det står også over for forstyrrelser af et væld af startups, herunder Stripe, Venmo, Dwolla og Square.
Kort sagt bevæger den finansielle sektor sig videre end at aflevere håndskrevne checks til din lokale bankkasse. Bankvirksomhed bliver global og mobil, hvilket giver flere mennesker mulighed for at få adgang til deres penge, uanset hvor de er i verden.
Cryptocurrency, et digitalt aktiv, der ikke er afhængig af fysisk valuta, ændrer også sektoren for finansielle tjenesteydelser. Cryptocurrency bruger noget, der kaldes blockchain, eller distribueret hovedbog, software. Det betyder, at kode producerer en krypteret registrering af værdien af hver virtuel mønt og de transaktioner, den er involveret i, og distribuerer denne post på tværs af adskillige netværk på internettet. Distribueret hovedbog er forskellig fra den måde, din bank holder styr på dine dollars på i en centraliseret database, som kun den kontrollerer, siger kryptovalutaeksperter. Siden introduktionen i 2009 er mere end 2.000 typer kryptovaluta dukket op, herunder Bitcoin, Ethereum, Stellar og Binance Coin.
Cryptocurrency har også åbnet døren for noget, der kaldes decentraliseret finans, eller DeFi. DeFi er en økonomi, der er helt online og baseret på kryptovaluta, typisk Ethereum. Virksomheder i DeFi-industrien, ofte kaldet DeFi-apps eller dapps, opererer ved at udtage mellemmanden:traditionelle banker. I stedet for at kræve de mange trin, banker bruger, bruger DeFi teknologien bag kryptovaluta til sikkert og automatisk at udføre finansielle overgange, såsom lån, peer-to-peer-transaktioner og mere.
Det er dog vigtigt at huske, at kryptovaluta ikke er anerkendt som en officiel valuta, og den har en tendens til at være meget volatil. Så du bør huske på det, hvis du er interesseret i kryptovaluta eller deltager i DeFi.
Banker er ikke kun steder, der holder og flytter dine penge. De er virksomheder, og du kan investere i dem. Du kan investere i individuelle aktier i finansielle tjenesteydelser. Stash tilbyder også børshandlede fonde (ETF'er) inden for denne sektor.
Hvis du beslutter dig for at investere i finansielle tjenesteydelser, bør du vide, at investeringer i denne sektor har tendens til at være cykliske, hvilket betyder, at de reagerer på ændringer i økonomien. Når økonomien klarer sig godt, har finansielle tjenesteydelser også en tendens til at klare sig godt, og omvendt.
At følge Stash Way kan hjælpe med at beskytte dig mod markedsvolatilitet. Du kan følge Stash Way ved at investere regelmæssigt i en diversificeret portefølje, der inkluderer aktier, obligationer og ETF'er på tværs af en række sektorer.