Som tingene ser ud i dag, er investering via ISA'er og investering via crowd- eller peer-to-peer (P2P)-lån meget adskilte, meget forskellige veje til muligheden for at øge din oprindelige investering. Men de kommer sammen til foråret.
Se, hvad dine investeringer kan være værd i de kommende år med en Aktie- og Aktie-ISA:
Indtast først din e-mailadresse nedenfor.
ISA'er nu
Der er to typer ISA lige nu – aktier og aktier og kontanter, så du kan investere eller spare afhængigt af den ISA du vælger. Den årlige ISA-godtgørelse er 20.000. Fra den 6. april i år ændres ISA-spillet til at inkorporere en ny spiller – P2P-udlånsplatforme. Så der er en tredje type ISA at overveje – Innovative Finance ISA (kaldet IF ISA), som meget enkelt sagt er en P2P-investering i en ISA-indpakning.
ISA'er fra 6. april 2016
Hvis du beslutter dig for at investere penge i P2P-lån, er det muligt at få mere tilbage end almindelige kontante besparelser. Men som med al investering er din kapital i fare. Innovative Finance ISA er en ny måde at investere penge i sådanne ordninger, den indtjening, du modtager, er ikke underlagt de samme skattemæssige behandlinger - hvis du er usikker, er det altid bedst at tjekke med en finansiel rådgiver. Så så længe du holder dig inden for ISA-grænserne (20.000 £), vil du være i stand til at dele din opsparing mellem to eller tre forskellige ISA'er eller lægge alle dine pund i én pulje.
Risici og belønninger ved Innovative Finance ISA
Cash ISA'er indebærer ingen risiko for dine penge, men tilbyder lavere renter end de mere risikable aktier og aktier ISA. Den generelle regel er:Jo mere risiko du er villig til at tage, jo større er den potentielle belønning.
Den nye Innovative Finance ISA indebærer også risiko. Hvis den 'peer', du låner ud til, ikke præsterer som forventet, er det dig, der bærer hovedparten af eventuelle tab, og disse tab er endelige, hvis de misligholder en betaling. Det er da ingen overraskelse, at med den større risiko følger større muligheder – i nogle tilfælde for at tjene op til 7 % i rente, helt skattefrit.
Nogle udbydere af Innovative Finance ISA yder i øjeblikket sikkerhed mod eventuelle tab ved selv at dække misligholdelser, men den øgede udbredelse af disse produkter kan gøre dette vanskeligere.
Støttet af regeringen, men ikke af FSCS
Innovative Finance ISA er et statsligt opsparingsinitiativ – en ny mulighed for opsparere. Det er ikke overraskende, at P2P er blevet bragt i forgrunden på denne måde, eftersom det beløb, der udlånes gennem sådanne ordninger, er vokset fra £267 millioner i 2012 for dem, der ønsker at vokse deres penge til £1,7 milliarder i 2014. 2
Nogle P2P-platforme er fuldt licenseret af Financial Conduct Authority (FCA). Men ingen er i øjeblikket støttet af FSCS-kompensationsordningen, så vi vil sige, at man går med forsigtighed.
Vil du investere i innovativ finansiering eller ej?
Som med ethvert investeringsprodukt er nøglen at forstå risikoen og vide, hvad du har råd til at tabe. Du kan også bruge en blanding og match tilgang, hvis du er ny til at investere, til at teste, hvordan P2P-lån fungerer, og beslutte, hvor du skal placere dine penge næste skatteår.
Uanset hvad du beslutter dig for at gøre, så træde varsomt, og søg altid råd, hvis du ikke er sikker.
Risikoadvarsel
Som med al investering er din kapital i fare. Værdien af din portefølje med Muskatnød kan falde såvel som op, og du kan muligvis få mindre tilbage, end du investerer. En aktie- og aktie-ISA er muligvis ikke rigtig for alle, og skattereglerne kan ændre sig i fremtiden. Hvis du er usikker på, om en ISA er det rigtige valg for dig, så søg venligst finansiel rådgivning.
1. Indkomstskat:Innovative Finance Individual Savings Account og peer to peer-lån HM Revenue &Customs, 8. december 2015
2. Nesta Org – Forståelse af alternativ finansiering november 2014