Vores produktchef for Lifetime ISA, Josh Queen, talte med CityAM til forsvar for Lifetime ISA:Det nye sparemiddel har fået kontroverser, men måske et nyttigt værktøj for førstegangskøbere. Hør, hvad han har at sige.

Da regeringen første gang lancerede konceptet med Lifetime ISA i 2016, var reaktionen fra opsparings- og investeringsindustrien blandet.

Mange mente, at et køretøj, der kombinerer så forskellige formål som boligkøb og pensionsopsparing, ville forvirre forbrugerne, og at Lifetime ISA's lighed med en pension kunne underminere de fremragende fremskridt, der er gjort med automatisk tilmelding. Det er rimeligt at sige, at Lifetime ISA, eller LISA, har høstet sin rimelige andel af kontroverser.

Af en eller anden grund – måske var det denne kontrovers, eller måske var det den meget korte tidsramme mellem regeringens meddelelse og lanceringsdagen den 6. april 2017 – har der været en bemærkelsesværdig mangel på interesse fra banker, byggeforeninger og investeringsforvaltere.

For mig selv og teamet hos Nutmeg var beslutningen om at tilbyde dette produkt dog let taget. Som online investeringsforvalter med fokus på teknologi er vores kunder lidt yngre, 40 år i gennemsnit, og mange planlægger at købe deres første bolig. På trods af alle kontroverserne, da vi talte med vores kunder, fandt vi, at de var overvældende positive over for Lifetime ISA, og vigtigst af alt fokuserede svaret på LISA's indskudsopbyggende potentiale.

Fordelene ved LISA

Fordelene ved LISA går langt ud over fordelene ved dens ældre søskende, Help to Buy ISA. Bonussen på 25 % på bidrag forbliver den samme, men den månedlige begrænsning på 200 £ på, hvad du kan indbetale, er væk. I mellemtiden er den samlede godtgørelse steget til £4.000. Måske er den virkelige kicker, at den offentlige top-up faktisk indbetales på kontoen, så over tid kan enkeltpersoner drage fordel af sammensatte investeringsafkast eller renter.

Læs mere: Hvad er Lifetime ISA?

Ud over min professionelle interesse for Lifetime ISA er jeg tilhænger af konceptet fra et personligt perspektiv. Da jeg er i midten af ​​20'erne og endnu ikke har placeret så meget som min lilletå på boligstigen, giver LISA et reelt løft til mine muligheder for opsparing.

Som mange andre 20-årige har jeg haft kontanter, der sygner hen i en Hjælp til at købe ISA med en rente, der falder hvert halve år eller deromkring. Jeg fortsatte med bidrag, men vel vidende, at det ville tage år at opbygge et rimeligt depositum. LISA er en måde at hjælpe mig med at spare. Glad for at vide, at Muskatnød var en af ​​kun tre firmaer, der tilbød det, åbnede jeg en LISA om morgenen den 6. april 2017.

De (begrænsede) ulemper

Selvfølgelig har produktet sine ulemper. Du kan kun åbne én, hvis du er mellem 18 og 39 år, og vil stoppe med at modtage statsbonussen, når du fylder 50 år.

På boligkøbssiden er der en øvre grænse på £450.000 på værdien af ​​ejendommen, der kan købes med LISA-midler. Men argumentet "450.000 pund får dig ikke et haveskur i London"-argumentet bør efter min mening tages med et gran salt. En hurtig søgning på Rightmove viser ikke færre end 9.000 boliger under tærsklen og inden for grænserne af Greater London - og nej, det tæller ikke parkeringspladser eller endda aftaler om delt ejerskab.

Selvfølgelig vil andelen af ​​disse ejendomme, der optræder i bydele som Westminster, Chelsea eller Fulham, være lav – men hvis du er førstegangskøber og ønsker at købe i disse områder af London, har du sandsynligvis ikke brug for en regeringens top-up i første omgang.

På pensionssiden er argumentationen mere nuanceret. Som en pensionsforstærker er LISA generelt mere nyttig for skatteydere med højere rater, der har maxet deres pensionsbidrag for året. Generelt er en god tommelfingerregel, uanset din situation, at hvis du sparer op til pension, skal du først udfylde din pension og derefter se til en LISA for at øge din opsparing, hvis du har investerbare kontanter tilovers. LISA bør ikke betragtes som et pensionsalternativ.

Vi tog beslutningen om at lancere LISA, fordi vi først og fremmest kunne se den reelle værdi, den gav dem, der ledte efter det ekstra ben op på boligstigen. Vi tager alle forholdsregler for at sikre, at vores kunder forstår produktet, før de investerer. Jeg er stolt over, at vi er i stand til at hjælpe kunderne på denne måde, og jeg er også stolt over, at vores team formåede at vende så stor en udvikling så hurtigt.

LISA vil aldrig være for alle. Den kendsgerning er indbagt i selve reglerne, der styrer det – og disse regler, som er de mest komplicerede Isa-regler til dato, bør læses omhyggeligt af enhver, der planlægger at investere i en LISA. Men vi bør huske, at LISA kan være et meget kraftfuldt værktøj til at hjælpe enkeltpersoner med at nå deres opsparingsmål hurtigere og gøre udfordringen med at købe en første bolig lettere for så mange.

[Første gang udgivet af City AM, 18. april 2017]

Risikoadvarsel

Som med al investering er din kapital i fare. Værdien af ​​din portefølje med Muskatnød kan falde såvel som op, og du kan muligvis få mindre tilbage, end du investerer.

En aktier og aktier Lifetime ISA er måske ikke det rigtige for alle. Du skal være 18-39 år for at åbne en. Hvis du har brug for at hæve pengene, før du er fyldt 60, og det ikke er til køb af en første bolig op til 450.000 £ eller en terminal sygdom, betaler du en 25 % offentlig bøde. Så du kan få mindre tilbage, end du har lagt ind.

Sammenlignet med en pension behandles Lifetime ISA anderledes i skattemæssig henseende. Du kan være bedre stillet til at indbetale til pension.

Hvis du vælger at fravælge din arbejdsstedspension for at indbetale til en Lifetime ISA, kan du miste fordelene ved de arbejdsgiver-matchede bidrag.

Hvis du er usikker på, om en Lifetime ISA er det rigtige valg for dig, så søg venligst økonomisk rådgivning