Hvis denne delvise regeringsnedlukning ikke lærer USA andet, burde det minde os om, hvor forfærdeligt det er at være økonomisk skrøbelig. Det hedder det, når du ikke har nok penge gemt væk til at gå glip af en lønseddel. Undersøgelser har vist, at halvdelen af ​​alle mennesker i dette land lever på denne måde - og i løbet af de 30+ dage og optælling af nedlukningen, har vi set det i det virkelige liv, da folk, der ofte arbejder uden løn, henvender sig til eBay, fødevarebanker og pantelånere at betale huslejen og sætte mad på bordet.

Hvorfor er dette tilfældet? Lønstigninger har haltet inflationen i årevis. Gæld trækker mange af os ned. Men så er der det faktum, at det er svært at spare. Rigtig hård. Sværere end det burde være. "At spare penge er et af de fem bedste nytårsforsætter og også i top fem for de mest mislykkede," skrev Peter Economy for Inc.com. Det er en stat, jeg aldrig havde hørt før. Men jeg er sikker på, at jeg vil trække den op af hatten igen.

Sådan behøver det ikke være. Løsningen er at gøre opsparing i en bank lige så let - som automatisk - som at spare penge i en 401(k). Det kaldes en sidevognskonto. Og det kan være i din fremtid.

Hvad er en sidevognskonto?

En sidevogn er en konto, der er knyttet til din arbejdsgiversponsorerede 401(k) for at hjælpe dig med at opbygge en nødfond.

Ligesom med arbejdsbaserede pensionskonti som 401(k)s, bliver de penge, du bidrager til kontoen, automatisk trukket fra din lønseddel. Det betyder, at du aldrig har en chance for at gå glip af pengene eller diskutere, om du skal lægge dem til side i en given måned. Men i modsætning til pengene i en 401(k), som er fratrukket før skat , kan en sidevognskonto kun finansieres med efter skattekroner.

Derudover er midlerne på en sidevognskonto berettiget til at blive brugt på kort sigt, når som helst du har brug for dem - ikke fastholdt indtil pensionering. Med andre ord ville din sidevognskonto være den, du trykker på i tilfælde af en ødelagt transmission eller utæt tag.

Hvad er så godt ved sidevognskonti?

De giver forsikring mod både 401(k)-lækage og kreditkortgæld. Når vi er forberedt på nødsituationer som dem, er vi langt mindre tilbøjelige til at opkræve uventede udgifter på et kreditkort eller trække penge ud af vores pensionsopsparing, og dermed pådrage os skattebøder og/eller tabe på vækst i markedet. Plus, fordi sidevognskonti giver den altafgørende "sæt-det-og-glem-det"-tilgang, kan de føre os i retning af at spare mere, end vi normalt ville gøre på en traditionel opsparingskonto.

Fantastisk, hvornår kan jeg få en?

Det afhænger af din arbejdsgiver. "Der er intet, der forhindrer arbejdsgivere i at tilbyde en opsparingsplan, der trækker fra lønsedler i dag," siger Brian Karimzad fra MagnifyMoney.com. Disse ville ikke nødvendigvis være officielle "sidevogne", knyttet til pensionskonti, men de kan automatisk flytte penge til opsparing ud af din lønseddel. Prudential, en planadministrator, samarbejder med arbejdsgivere om at tilbyde opsparingsordninger, der ligger side om side med 401(k)s, siger han.
 
Hvad der er sværere er at automatisk tilmelde nye medarbejdere som standard, ligesom de kan med 401(k)-planer. Det er noget, der kræver lovgivning. (Hmmm. Hvornår åbner hele regeringen igen?)

Et lovforslag, der i øjeblikket bevæger sig igennem huset, "Strengthening Financial Security Through Short-Term Savings Accounts Act of 2018", kunne være med til at bane vejen for, at flere arbejdsgivere kan tilbyde automatisk tilmelding til sidevognskonti. Hvis lovforslaget vedtages, kan det fjerne nogle af hindringerne for automatiske tilmeldinger i forbindelse med 401(k)-planer og sandsynligvis få flere arbejdsgivere til at vedtage 401(k)-planer – og sidevognsplaner sammen med dem. Lovforslaget har bipartisk støtte og er sponsoreret af Cory Booker (D-N.J.), Heidi Heitkamp (D-N.D.), Tom Cotton (R-Ark.) og Todd Young (R-Ind.).

Hvad sker der i mellemtiden?

"Vi ser, at disse konti vinder indpas hos arbejdsgivere, som søger at gøre det nemmere automatisk at tilmelde medarbejdere til nødopsparingsfunktioner i deres pensionsordninger," siger Harry A. Dalessio, leder af komplette serviceløsninger i Prudential Retirement, en enhed fra Prudential Financial, Inc. "Vi har 15 betydelige kunder, der er forpligtet til at tilbyde [sidevognskonti], og vi ser flere sponsorer, der er interesseret i at løse nødbesparelser først, i behovshierarkiet. Først når du har løst nødbesparelsesligningen, kan du begynde at tale om 401(k). Hvis du ikke har råd til at få repareret et fladt dæk på din bil, er det svært at vikle hovedet om vigtigheden af ​​pensionsopsparing.” Med andre ord, følg med.

Og hvis din arbejdsgiver ikke tilbyder et program, er her, hvad du kan gøre lige nu:

"Tag en del af deres lønsedler og sæt den til side til en nødsituation. Hvis du har direkte indbetalinger, og du kan få penge dedikeret til en nødsituation automatisk til at flyde gennem en separat konto, er det en god mulighed,” siger Dalessio. »Grunden til, at [sidevognskonti] tager så meget fart, er, at de stærkeste opsparingsresultater sker på arbejdspladsen, fordi pengene kommer automatisk ud. At få det ud, skaber automatisk en anden dynamik end at skulle gøre det hver uge eller måned. Når det er automatisk, kan du ikke se det, føle det eller røre ved det, og du er ikke fristet til at bruge det."

ABONNER: Eje dine penge, eje dit liv. Abonner på HerMoney i dag for at få de seneste pengenyheder og tips!

*Med Kathryn Tuggle