Jeg har £150k at investere, og jeg skal have en indtægt fra dette. Mit spørgsmål er, om jeg køber en udlejningsbolig? Jeg har regnet ud efter udgifter og realkreditlån, at jeg ville stå tilbage med £500 pcm, hvilket er mere end de renter, jeg får i øjeblikket, eller skal jeg prøve at købe en virksomhed, der allerede er etableret for f.eks. £100k? Min mand har tidligere investeret i obligationer, aktier, guld, spread betting, men vi har tabt mange penge. På nuværende tidspunkt er alle vores penge i banken, men renterne er meget små, og da vi er halvpensionister, har vi brug for noget for at holde os begge beskæftiget, men ikke sikre på, hvad der er den rigtige vej frem.
Den første ting at gøre er at få uafhængig økonomisk rådgivning, da dine bredere personlige og økonomiske forhold skal tages i betragtning, før du gør noget.
For at få hjælp til at finde den rigtige finansielle rådgiver, læs min artikel 10 tips til, hvordan du finder en god finansiel rådgiver
Men jeg vil selvfølgelig gerne give dig en idé om, hvad nogle af dine muligheder er. Men før jeg gør det, foreslår jeg, at du eller nogen der læser dette, downloader denne investeringsguide. Uanset om du investerer for indkomst eller kapitalvækst, er det en af de bedste guider, jeg er stødt på, da det ikke kun giver dig en fornemmelse af den type aktiver, du kan investere i (og deres historiske afkast), men også nogle vigtige spørgsmål at stille, før du foretager en investering.
Baseret på de oplysninger, du har givet, sætter jeg spørgsmålstegn ved din motivation og din tilgang til investering. Ud fra det du har sagt, vil du gerne generere 500 £ om måneden (netto går jeg ud fra - selvom lejeindtægter, som du foreslår, ville være skattepligtige). Så på £150.000 skal du generere 4% efter skat hvert år (eller £6.000). Nu er dette ikke ligefrem at skyde lysene ud og er opnåeligt uden overdreven risiko. Det er klart, at alt over 4 % vil hjælpe med at øge din kapitalsum.
Er indkomst (og måske voksende indkomst) det, du er optaget af og ikke adgang til kapital? Hvis det er tilfældet, har du råd til at sikre dig en indkomst og ikke bekymre dig om, hvad der sker med kapitalen i et vist omfang. (dvs. hvis en investeringsportefølje betaler en konstant voksende indkomst, som du kan leve af, bør udsving i aktiekurserne bekymre dig for meget?)
Eller er du ude efter noget at gøre med pengene for at optage dit sind? Du taler om at købe en virksomhed og leve af den indkomst, den genererer. Hvis det er tilfældet, hvordan er det anderledes end at købe en livrente? Virksomheder har en vane med at suge ekstra kapital ind, som du ikke havde tænkt dig at bruge, men hvis du går ind i tingene med åbne øjne, så er det dit opkald. Bare vær klar over, hvad du forsøger at opnå med dine penge, da du ikke nødvendigvis kan gøre alt.
Du virker risikovillig, når du nævner din mands tab, men din hidtidige investeringsstrategi (og dine forslag til fremtiden) er alle point på en enkelt aktivklasse, hvad enten det er guld, spread betting eller buy-to-let. Problemet er, at din indkomststrøm og portefølje bliver overeksponeret for formuen af ét aktiv. Skulle markedet bombe (et selskabs aktier falder, eller prisen på en ejendom, du ejer) falder), vil du ikke have meget tid til at inddrive eventuelle tab i betragtning af din alder.
Som lovet sagde jeg, at jeg ville gennemgå nogle af mulighederne for dig:
Ud fra den antagelse, at du ønsker at tjene penge på din investering, er buy-to-let én mulighed. Som nation er vi besat af boligejerskab, og som følge heraf ses ejendom ofte som en sikker investering. Hvor mange gange har du hørt udtrykket så sikkert som huse eller fået besked på at investere i ejendom?
Ejendomsafkast har en tendens til at være ukorreleret til investeringsmarkederne, men de er ikke uden risiko. På lang sigt har boligpriserne haft en tendens til at slå inflationen (ca. 2,8 % over inflationen pr. år siden 1960), men boligmarkedet oplever, ligesom investeringsmarkederne, periodiske priskorrektioner og krak.
For en køb-til-leje-investor, der er bekymret for lejeindtægter, er det gennemsnitlige afkast på ejendom i Storbritannien omkring 5 %, men der er store regionale variationer. Køb for at leje bør ikke indgås let, da ejendom er en illikvid investering, og der ofte er store startkapitaludlæg.
Min guide til køb for at leje dækker alle de faktorer, du bør overveje, herunder omkostninger, sandsynligt afkast og om det er en god investering.
Selvom mange mennesker tænker på kontanter som udgangspunktet, når de ønsker at investere, kan det være den endelige destination.
Med en inflation, der overstiger de fleste opsparingskontosatser, kan den reelle værdi af penge på indskud hurtigt udhules. Typisk er den eneste måde at tjene en højere rente på en opsparingskonto på at låse dine penge væk i en længere tidsperiode. Der er nogle få opsparingsobligationer tilgængelige på markedet, som vil give inflationsslående renter, og den gode nyhed er, at de kan opbevares i en kontant ISA, så afkast kan være skattefrie. Her er en oversigt over de bedste tilgængelige opsparingssatser i øjeblikket.
Men et ord til advarsel. Disse obligationer vil enten begrænse adgangen til din kapital i løbet af obligationens løbetid eller pålægge bøder, hvis du ønsker at hæve dine penge tidligt.
Hvis du ønsker at sætte et stort beløb på indskud, så foreslår jeg, at du læser de 7 regler, du skal vide, for at spare store beløb. Den er kortfattet og indeholder råd om, hvordan du undgår dyre fejl og får den bedste rente på din opsparing.
Hvis du beslutter dig for at sætte dine penge ind på en opsparingskonto, vil du måske begrænse det beløb, der opbevares hos enhver finansiel institution, til £85.000 (eller £170.000 på en fælles konto). Dette vil sikre, at dine opsparinger er dækket af Financial Services Compensation Scheme, hvis din valgte bank går konkurs.
For at sikre, at jeg får de bedste besparelser, bruger jeg denne GRATIS e-mail-advarselstjeneste. Du indtaster blot dine eksisterende opsparingskontooplysninger, og værktøjet informerer dig ikke kun om og hvor du kan få en bedre opsparingsrate, men det vil blive ved med at overvåge markedet for dig. Det er også den eneste tjeneste, jeg har fundet, der virkelig overvåger hele markedet, i modsætning til alle prissammenligningssider (som ikke gør, men stadig hævder, at de gør det).
Det er muligt at investere direkte i aktier og forhåbentlig modtage en indtægtsstrøm via regelmæssige udbyttebetalinger sammen med en smule kapitalstigning (som du kan bruge dit årlige skattefradrag til at modtage skattefrit, eller i det mindste delvist). Jamen det er teorien. Direkte aktiebesiddelser har meget højere investeringsrisiko og forhåbentlig belønning. Problemet er, at hvis du får din timing eller forskning forkert, kan du hurtigt finde dig selv at sidde på et stort tab og ingen indkomststrøm. Ifølge Barclays Equity Gilt Study har aktier givet et årligt afkast på omkring 5,4 % i løbet af de sidste 50 år, men det skjuler enorme krak og markedsstigninger.
Virksomhedsobligationer er i det væsentlige lån til virksomheder, der betaler dig en rentebetaling (en kupon) og dit oprindelige lånebeløb tilbage på en aftalt dato. Jo mere risikabelt virksomheden er, desto større sandsynlighed er der for, at de misligholder, så jo større er det potentielle afkast i form af kompensation. Men som altid med større risiko kommer potentialet for større tab.
I den sikreste ende af spektret har vi Gilts (som er lån til den britiske regering) til investment grade obligationer (virksomheder med gode kreditvurderinger) til non-investment grade og high yield obligationer (lån til virksomheder med dårligere kreditvurderinger) ). Ligesom aktier er det muligt at holde obligationer direkte, og en række virksomheder har endda markedsført deres obligationer direkte til offentligheden.
Obligationer vurderes at være lavere risiko end aktier, og deres typiske årlige afkast over 19 år har været omkring 2,5 %. Men som altid er tidligere præstationer ingen guide til fremtidige afkast.
Ovenstående er blot nogle få af de vigtigste investeringsaktivklasser. Der er andre såsom råvarer og hedgefonde, men jeg ønsker ikke at forvirre dig. Hovedpointen er, at du har et bredt udvalg af aktiver, som kan give indkomst.
Men indtil dette tidspunkt har jeg talt om at besidde aktiver direkte. De fleste investerer dog via en investeringsindpakning i en række investeringsfonde, som igen investerer i en række aktiver. Investering ved hjælp af midler er, hvordan de fleste investorer opnår eksponering for en række aktiver. Jeg foreslår, at du downloader denne GRATIS guide til investering i fonde. Det er den bedste guide, jeg er stødt på, til at forklare, hvordan man kommer i gang med at investere i fonde.
Når du investerer, er to ting, du skal overveje, 'hvordan' du investerer og 'hvad' du investerer i. 'Hvordan' er, om du investerer via pension, investeringsobligationer, kollektiver osv. (investeringsindpakningen). Mens 'hvad' normalt er selve den underliggende investering, såsom aktier, obligationer, ejendomme osv. ofte ved hjælp af midler.
Uden at forsøge at forenkle investeringer, men tænk på det som en bil. For at komme fra A til B (dvs. din nuværende situation til dit ønskede stadie i livet) skal du vælge en bil. Den bil, der passer bedst til dig, afhænger af den rejse, du planlægger at tage, dit nuværende budget osv. Hver bil vil have forskellige driftsomkostninger, skat osv., og ikke én bil passer til alle. Tænk på dette som investeringsindpakningen (pension, aktier og aktier ISA osv.). Når du har valgt en bil, skal du fylde benzin i den for at få dig til den ønskede destination. Dette svarer til de underliggende investeringsvalg. Det er klart, at benzinen driver ydeevnen, men bilen kan forbedre den. Men det er åbenbart ikke godt at købe en Ferrari, hvis alt, hvad du planlægger at gøre, er at gå i butikkerne og tilbage hver dag. Det er en lignende ting med investeringer - for store omkostninger kan udslette enhver fordel. En god finansiel rådgiver kan hjælpe dig med at træffe den investeringsbeslutning, der passer til dig og dine planer.
Hvis du blot ønsker indkomst og ingen adgang til kapital, er det muligt at købe en livrente, som giver dig en garanteret indkomststrøm. Indkomstniveauet vil afhænge af din alder og muligvis helbred, men når du først har købt, mister du al adgang til kapitalen.
Som jeg har sagt, søg finansiel rådgivning, da en rådgiver vil være i stand til at rådgive dig om den bedste ting at gøre med de 150.000 £, som måske ikke engang er at investere dem, når først dine bredere omstændigheder er blevet taget i betragtning.
Jeg håber, det hjælper.
Damien