Mange pensionsordninger allokerer din opsparing til forskellige aktie- og obligationsporteføljer og fortæller dig, baseret på historiske gennemsnit, hvor meget indkomst disse aktiver kan generere, indtil du når en vis alder, såsom 90. Den planlægning tager typisk ikke højde for uventede udgifter, som f.eks. som sundhedspleje eller et stormskadet tag, og ignorerer normalt, hvad der sker, hvis du lever længere end planlagt.
Bedre pensionsplanlægning sikrer, at du har en grundlæggende indkomst for livet sammen med en plan for at dække disse ekstra udgifter.
Forestil dig at have 20.000 USD ekstra hvert år for at modstå disse uventede budgethits eller endnu bedre at bruge på:
Fokus på indkomst, ikke aktiver, er forskellen mellem traditionel pensionsindkomstplanlægning og indkomstfordelingsplanlægning. Med traditionel pensionsplanlægning bestemmer kunderne, hvor mange penge de har - og bestemmer også, hvor meget indkomst de kan forvente at trække fra disse aktiver hvert år for at undgå at løbe tør for penge. De kan derefter blive nødt til at justere deres budget for at matche denne indkomststrøm. Dårlig markedsydelse - eller uforudsete udgifter - kræver, at du bruger mindre. Med indkomstfordeling planlægger du dog den indkomst, du vil få; indkomst fortsætter i dit liv, og markedsresultater kan styres gennem en omplanlægningsproces.
Lad os som eksempel bruge vores ven, en 70-årig kvindelig pensionist, der har $2 millioner i pensionsopsparing med 50% i en rollover IRA. Hun har også en ekstra $ 1 million i egenkapital i sit hjem. Mellem social sikring og pension modtager hun $62.500 om året. Hun har en familiehistorie med lang levetid, og af hensyn til ældre planlægning antager hun en død i en alder af 95. Hun vil gerne efterlade børnene og børnebørnene den aktuelle værdi af investeringsporteføljen og huset. Undervejs søger hun 160.000 USD om året i indkomst (og vokser hvert år med en fast procentdel) til at bruge på sine pensionsdrømme, herunder rejser, gaver og vedligeholdelse af hjemmet.
Ved at bruge en traditionel tilgang til aktivallokering kan du se her, hvordan hendes pensionsopsparing kan allokeres.
Med denne plan vil vores pensionist modtage $16.250 i udbytteindkomst (3,25% på $500.000); $12.500 i obligationsrente (2,5% på $500.000); og hævninger fra hendes IRA på $43.750. Kombineret med social sikring og pension vil hun generere et årligt samlet beløb på $135.000. Det efterlader et indkomstgab på 25.000 USD i forhold til hendes mål på 160.000 USD.
Ak, hun skulle give afkald på de 25.000 $ om året, hun ønskede at bruge på ting, der ligner dem, jeg nævnte i begyndelsen af artiklen - fra ferieplaner til forsikringsdækning.
Diagrammet ovenfor viser, hvad der sker med hendes nuværende tilgang til aktivallokering. Gabet mellem hendes indkomstmål og hendes plans faktiske indkomst - fra social sikring, pension, udbytte og renter og IRA-udbetalinger - er i gennemsnit $31.000 om året. Med dette underskud er de modstridende råd ofte som følger:(1) at bevare hendes arv vores pensionist skal bruge mindre og opgive sin ønskeliste, eller (2) for at bevare sin livsstil hun kan bruge sine opsparinger mere aggressivt.
Sidstnævnte råd efterlader hendes arvinger med mindre end $800.000 i besparelser i en alder af 95 under planens antagelser. Så selvom hun har opbygget betydelige besparelser før pensionering, kan enhver vedvarende markedskorrektion, højere end forventet inflation, langsigtet overlevelse osv. få hende til at justere sit budget betydeligt nedad for at bevare et redeæg.
Med planlægning af indkomstfordeling sikrer hun sig selv en livslang indkomst ved at konvertere nogle af sine opsparinger fra obligationsbeholdninger til livsvarige annuitetsbetalinger, hvilket øger hendes sikre indkomst. Også når en fast indkomst livrente er valgt, er disse betalinger ikke afhængige af markedet. Livrentebetalinger vil øge hendes samlede startindkomst til $166.000, hendes indkomst er mindre risikabel, og hun betaler lavere administrationsgebyrer. (Vigtigt, når du bruger personlig opsparing eller opsparing efter skat til at købe en indkomstrente, betragter IRS en del af hver månedlige betaling som en tilbagebetaling af hovedstolen, og den beskattes ikke. For vores individ fortsætter denne behandling med hendes alder 86, hvor livrentebetalinger beskattes med 100 %, selvom der også kan være modregning af fradragsberettigede udgifter.)
Nedenstående diagram viser værdien af at basere en pensionsindkomstordning på indkomstfordeling. På grund af annuitetsudbetalingerne er mere indkomst sikker, og hun er mere tilbøjelig til at "holde kursen"; undersøgelser viser, at gennemsnitlige investorer i aktier klarer sig dårligere end markedet, fordi de ikke forbliver fuldt investerede på volatile markeder. Derudover vil en indkomstfordelingsplan resultere i lavere rådgivnings- og administrationshonorarer og en lavere pensionsskat. Planen er således baseret på en højere antaget afkast på aktiedelen af planen.
Ved at overskride sit indkomstmål på 160.000 USD er hun i stand til at øge den økonomiske arv til sine arvinger til mere end 2,1 millioner USD.
Tallene viser, at når du planlægger pensionsindkomst, skal du inkludere et finansielt produkt designet til livsindkomst:livrentebetalingskontrakter. Og reducer din "indkomstrisiko" ved at tilføje sikker indkomst først. Administrer enhver resterende indkomstrisiko i realtid, efterhånden som markedskorrektioner, nødsituationer eller livsbegivenheder opstår, snarere end gennem forudgående simuleringer af hypotetiske resultater.
Resultaterne af en indkomstfordelingsplan for pensionering kan virkelig ændre dit liv.
Anmod om en konsultation med mig eller en Go2Income-rådgiver . Vi vil besvare dine spørgsmål og hjælpe dig med at udforske, hvordan du kan skabe en levetid med pålidelig pensionsindkomst.