Mange opsparere vil sandsynligvis spørge sig selv, om de bør konsultere en finansiel rådgiver på et tidspunkt i deres liv. Desværre er der ikke altid et ligetil svar på dette spørgsmål; meget vil afhænge af den enkeltes forhold, deres viden og erfaring, og om de er glade for at betale gebyrerne (i betragtning af værdien af ​​finansiel rådgivning er ikke altid kvantificerbar). Denne artikel besvarer de centrale spørgsmål, som enhver, der står over for dette dilemma, kan stille.

Hvornår har du brug for økonomisk rådgivning?

Der er en almindelig misforståelse, at finansiel rådgivning er forbeholdt de velhavende. Dette er ikke nødvendigvis tilfældet. I disse dage optjener mange enkeltpersoner betydelige opsparinger på tværs af deres individuelle opsparingskonti (ISA'er) og pensionskasser i løbet af deres arbejdsliv, såvel som regelmæssig indkomst og kapitalgevinster fra ejendomsinvesteringer.

Der er snesevis af opsparere derude, som kunne have gavn af at lade en rådgiver gennemgå deres økonomi. Fordelene omfatter at sikre dig, at du maksimerer skattefradrag og skatteindpakninger, såsom ISA'er og selvinvesterede personlige pensioner (SIPP'er), samt at have en levedygtig pensionsordning på plads.

Efterspørgslen efter finansiel rådgivning er vokset, siden ’pensionsfrihederne’ blev indført i april 2015. Det har givet pensionister større fleksibilitet til at investere og bruge deres pensionskasser, som de ønsker. Selvom dette skal ses som positivt, lægger det en større byrde på individet at træffe vigtige økonomiske beslutninger, som i sidste ende vil afgøre, hvor mange penge de har under pensioneringen.

Det kunne være fornuftigt at overveje at konsultere en finansiel rådgiver, hvis du har oplevet noget af følgende, eller hvis de er i horisonten:

• Du har arvet penge
• Du planlægger dine børns fremtid
• Du planlægger at give penge videre til familie og/eller venner
• Du gennemgår en skilsmisse
• En ægtefælle eller en elsket er gået bort
• Du planlægger at investere din pension
• Du overvejer, om du vil samle dine pensionskasser
• Du beslutter dig for, om du vil flytte din pension fra en ordning til en anden
• Du ønsker at konsolidere ældre ISA'er

Mange enkeltpersoner vil sandsynligvis overveje, om de har brug for en finansiel rådgiver, når de nærmer sig eller når nogen af ​​de ovennævnte milepæle. Men som alt andet i livet - giver det mening at tænke fremad så meget som muligt. Som man siger, 'tiden til at reparere dit tag er, når solen skinner'.

Tænk over, om din situation kræver professionel rådgivning. Har du brug for at handle? Og hvis ja, føler du dig tryg ved at nærme dig det selv?

Hvis du har lidt opsparing og ingen privat pension, så vil det potentielt ikke give mening at søge professionel økonomisk rådgivning, især ikke når du tænker på de involverede gebyrer (der kommer mere om dette senere). Ikke desto mindre betyder det ikke, at en person i denne situation ikke har brug for rådgivning om deres økonomiske situation.

Hvad er alternativerne til økonomisk rådgivning ansigt til ansigt?

a) Gratis websteder og tjenester

Den gode nyhed er, at der er en række alternativer til ansigt-til-ansigt finansiel rådgivning derude. Disse vil være relevante for alle, hvis situation er relativt ligetil (for eksempel hvis de ønsker at oprette en ISA) eller for dem, der ikke har råd til en finansiel rådgivers honorarer.

Der er masser af gratis websteder og tjenester tilgængelige for forbrugerne. Mange af disse er blevet oprettet af regeringen og er designet til at hjælpe enkeltpersoner med at tage kontrol over deres penge. De omfatter:

• The Money Advice Service – Denne hjemmeside giver oplysninger om en række emner, herunder gæld, realkreditlån, opsparing, pension og forsikring. Der er nyttige værktøjer og regnemaskiner til at hjælpe dig med at administrere din gæld, planlægge et budget eller holde styr på dit realkreditlån.
• Pension Wise – Denne hjemmeside henvender sig til personer over 50 år, som søger vejledning om personlig pension eller arbejdspension. Det er muligt at bestille en telefonisk eller ansigt-til-ansigt samtale med Pension Wise for at drøfte pensionsmuligheder.
• Pensionsrådgivningen – Du kan sende ethvert svar, du måtte have om din pension, til Pensionsrådgivningen via Webchat, en online forespørgselsformular eller på telefonen. Hjemmesiden indeholder nyttige ressourcer og ofte stillede spørgsmål.
• Citizens Advice Bureau – Denne velgørenhedsorganisation giver gratis information og rådgivning til at hjælpe folk med deres penge-, juridiske og forbrugerproblemer.

b) Robo-rådgivere

For dem, der er uvillige eller ude af stand til at betale finansiel rådgivning, kunne såkaldte 'robo-rådgivere' repræsentere en løsning. For en person, der leder efter hjælp til deres investeringer, er der en række online investeringsforvaltere, såsom Wealthify, Nutmeg, Moneyfarm og Wealthsimple som bruger computermodeller, kendt som algoritmer, til at administrere porteføljer.

Deres tjenester er lavere omkostninger end traditionelle formueforvaltere, men involverer kun lidt eller ingen menneskelig interaktion med deres kunder. Mens mange administrerer ISA'er og opsparingskonti, dækker Wealthify, Nutmeg, Moneyfarm og evestor også Sipps.

Hvis du går ned ad robo-rådgivningsruten, bliver du bedt om at udfylde et spørgeskema online. Dette er designet til at finde ud af mere om din holdning til risiko, investeringstidshorisont og personlige forhold. Når dette er gennemført, vil robo-rådgiveren foreslå en risikoprofil – men normalt er det op til dig at vælge en portefølje fra deres udvalg, som du mener passer bedst til dine mål og risikovillighed.

Porteføljer består typisk af indeksfonde og ETF'er, hvilket hjælper med at holde omkostningerne nede. For eksempel tilbyder Nutmeg 10 risikovurderede ’fuldt forvaltede’ samt 10 risikovurderede ’socialt ansvarlige’ porteføljer med eksponering mod aktier, kontanter og obligationer via ETF'er. Selvom de består af passive fonde, forvaltes de aktivt af deres investeringsteam – styret af deres syn på aktivallokering.

For denne service opkræver Muskatnød et gebyr på 0,75 % op til £100.000 og 0,35 % derefter. Dette inkluderer ikke de underliggende gebyrer for ETF'erne, som skønnes at være mellem 0,19 % og 0,32 %. Der er en minimum initial investering på £500, men hvis du investerer mindre end £5.000, er der et minimum tilbagevendende månedligt bidrag på £100, indtil du når £5.000.

Alternativt tilbyder robo-rådgiveren ’fast allokering’-porteføljer, hvor der ikke er nogen aktiv intervention fra investeringsteamet. Her opkræver Muskatnød et gebyr på 0,45 % op til 100.000 £ investeret, som så falder til 0,25 %. Igen inkluderer dette ikke de underliggende gebyrer for ETF'erne, som er estimeret omkring 0,19 %.

Moneyfarm bruger også ETF'er til at opnå eksponering mod forskellige markeder, herunder aktier, obligationer og råvarer. Antallet af midler i den underliggende portefølje afhænger af, hvor meget der investeres. For eksempel, hvis du investerer op til £50.000, vil din portefølje indeholde op til syv fonde. Hvorimod en portefølje med aktiver på £50.000 plus kan have op til 14 underliggende fonde. Portfolioerne overvåges løbende. Moneyfarm opkræver et gebyr på 0,75 % på de første £10.000, 0,60 % på £10.001-£50.000, 0,50 % på £50.001-£100.000 og 0,35 % på £100.001+. Den anslår, at den gennemsnitlige pris for en ETF i porteføljen er 0,20 %. Der er en minimumsinvestering på £100 om måneden via direkte debitering eller et engangsbeløb på £1.500. For mere information læs vores fulde Moneyfarm anmeldelse.

Hvad er fordelene ved uafhængig finansiel rådgivning?

Finansielle rådgivere kan yde assistance på følgende områder:

a) Skatteplanlægning

At forstå, hvordan du får mest muligt ud af dine skattefradrag og udnytter skattelettelser, kan resultere i betydelige besparelser over tid. Hvis du har brug for rådgivning om skatteplanlægning, skal du sørge for, at din rådgiver har specialistviden og ekspertise på dette område.

b) Pensioner/pensionering

  Det er ikke let at navigere i pensionernes komplekse verden. Forbrugere har typisk brug for professionel pensionsrådgivning af en række årsager. Disse omfatter:

• Opsætning og/eller investering af din pension
• Løbende overvågning af din pension
• Du har brug for klarhed over, hvor mange penge du skal bruge for komfortabelt at gå på pension, og hvordan du kan nå dette mål
• Forståelse af, hvordan du bruger din pensionsgodtgørelse, og hvilken skattelettelse du kan være berettiget til
• Sikre, at du har penge nok til pensionering
• Budgettering og modellering af dit cashflow før og under pensionering
• Beslutning om, hvorvidt du vil købe en livrente, hvilket betyder, at du veksler din pension til en sikker indkomst for livet, eller trækker din pension ned i stedet for (dette indebærer, at du holder noget af din potte investeret)
• Beslutning om, hvornår du skal hæve din pension og forstå de skattemæssige konsekvenser
• Forstå, hvordan man administrerer en pensionsportefølje, når du er i udtrækning. Der er adskillige måder at gøre dette på, og ekspertise er afgørende, da du vil sikre dig, at du ikke overlever dine penge!

En god finansiel rådgiver vil typisk komme til deres ret, når det kommer til pensionsplanlægning. At have penge nok til at gå på pension er nøglen, så sørg for, at enhver finansiel rådgiver, du taler med, har erfaring på dette område og tydeligt kan forklare konsekvenserne af enhver beslutning, du står over for.

c) Ejendomsplanlægning 

Det er vigtigt på forhånd at tænke på at give sin rigdom videre til sine kære. En finansiel rådgiver kan hjælpe dig med at tænke over de muligheder, der er for dig, og derefter lave en plan for at sætte dine ønsker ud i livet på den mest skatteeffektive måde. For at gøre dette vil de typisk arbejde tæt sammen med en revisor og/eller en advokat for at sikre, at dine ønsker bliver opfyldt. Her er et par områder, hvor finansielle rådgivere kan hjælpe:

• Sørg for, at du har et testamente opsat
• Forståelse af, hvor mange penge du har brug for til pensionering, og hvor meget du potentielt kan give væk
• Opsætning og styring af truster løbende
• Planlægning af arveafgift (IHT)
• Gave – hvor meget skal du give, og hvornår du skal gøre det

d) Investeringer

Det er ingen dårlig ting at søge råd om, hvordan man investerer. Nogle finansielle rådgivere administrerer investeringer internt, hvilket indebærer at udføre deres egen fondsudvælgelse og aktivallokeringsundersøgelser, mens andre udpeger en dedikeret tredjeparts investeringsforvalter til at administrere porteføljen på deres vegne.

Den ene tilgang er ikke nødvendigvis bedre end den anden, og meget afhænger af dine præferencer, hvor meget du er villig til at bruge, såvel som virksomhedens ekspertise, og om de har et investeringsteam med gode ressourcer.

Hvis du overvejer at udpege en finansiel rådgiver til at administrere dine investeringer, foreslår vi, at du tjekker følgende:

• Kan de vise dig et, tre, fem og 10-årige præstationstal? Hvordan hænger disse sammen med konkurrenterne?
• Hvad er de samlede omkostninger forbundet med investeringerne, og kan rådgiveren påvise, hvor stor en belastning dette kan have på afkastet?
• Kan de tydeligt formulere deres investeringsproces?
• Hvor ressourcestærke er teamet – og hvor meget erfaring har de?
• Har virksomheden et investeringsudvalg, der holder investeringsteamet ansvarligt?

e) Økonomisk sundhedstjek

Hvis du nærmer dig et vigtigt tidspunkt i dit liv, kan det give mening at konsultere en finansiel rådgiver for at gennemgå din økonomiske situation. De vil tage et holistisk syn på dine opsparinger, udbetalinger, mål, fremtidsplaner og risikoprofil. Tænk på det som et økonomisk sundhedstjek, som kan vise sig at være indsigtsfuldt – også selvom du ikke vælger at engagere den finansielle rådgiver løbende.

f) Realkreditlån

En specialiseret realkreditrådgiver kan hjælpe dig med at finde den rigtige realkreditaftale, hvilket især kan være nyttigt, hvis du er selvstændig eller leder efter et afdragsfrit realkreditlån. En realkreditrådgiver med indgående viden kan lave researchen på dine vegne og hjælpe dig med at finde den mest passende rente og lån, alt efter dine forhold. Dette kan resultere i betydelige besparelser over årene.

Hvor meget bedre vil jeg have det efter at have fået uafhængig økonomisk rådgivning?

Den værdi, du får af en finansiel rådgiver, vil i høj grad afhænge af deres ekspertise og kompleksiteten af ​​dine personlige forhold. Ikke desto mindre er bundlinjen, at de skal give dig værdi for pengene – ellers nytter det ikke noget at betale deres gebyrer.

I nogle tilfælde er værdien ikke umiddelbart kvantificerbar, men forhåbentlig vil fordelene med tiden blive tydelige. Det kan være, at de sparer dig penge på din skatteregning ved at strukturere din økonomi på en skatteeffektiv måde, øge din pensionspot over tid eller konsolidere dine ISA'er for at sikre, at dine penge giver højere afkast.

Det er vigtigt at holde sig på sporet, når du sparer til pension – og jo tidligere du begynder at tænke over dette, jo bedre. En finansiel rådgiver kan spille en nøglerolle i denne proces.

Undersøgelser produceret af Vanguard, som er bedst kendt for indekssporende fonde, viste, at finansielle rådgivere kan øge investorernes afkast med op til 3 % om året.

I mellemtiden fandt en rapport fra International Longevity Centre, en tænketank, i samarbejde med Royal London, at forbrugere, der modtog finansiel rådgivning mellem 2001 og 2007, i gennemsnit havde £40.000 bedre stillet end deres uadviserede modparter i 2012-14.

Hvor meget vil en finansiel rådgiver tage for pensionsrådgivning?

Den gennemsnitlige pris for en indledende anmeldelse ligger på £500, ifølge forskning produceret af Unbiased. I mellemtiden var der for en pensionspulje på £100.000 et gennemsnitligt rådgivningsgebyr ved pensionering på £1.000. Den gennemsnitlige timepris for en britisk rådgiver er £150, ifølge The Money Advice Service. Nogle rådgivere opkræver dog så meget som £350 i timen.

Hvis du undersøger dine muligheder, vil gebyrerne sandsynligvis variere fra virksomhed til virksomhed. Inden du fortsætter, skal du bede rådgiveren om at give et skøn over de samlede gebyrer (ikke kun de overordnede gebyrer), samt hvornår de forventer, at du betaler dem. Find også ud af, om der er et gebyr for en indledende konsultation.

Nogle rådgivere opkræver et gebyr baseret på aktiverne under rådgivning, kendt som et værdigebyr, mens andre opkræver et fast gebyr eller en månedlig tilbagebetaling.

Når det kommer til realkreditrådgivning, er gebyrer en anden kedel af fisk. Dem, der rådgiver om realkreditlån, bliver ofte omtalt som mæglere. De tjener typisk provision, når de anbefaler et produkt, eller de kan modtage deres vederlag som en kombination af gebyr og kommission.

Det er værd at bemærke, at finansielle rådgivere ikke må optjene provision, når de rådgiver om investeringer og pensioner. Undtagelserne er realkreditlån, frigivelse af aktier og generelle forsikringer.

Sådan finder du en velrenommeret finansiel rådgiver i nærheden af ​​dig

Når det kommer til at vælge en finansiel rådgiver, kan det føles som om, du står over for en informationsoverbelastning. Frygt dog ikke – der er en række tjenester derude, som er designet til at hjælpe forbrugere med at finde en velrenommeret rådgiver, der kan opfylde deres krav. Disse omfatter VouchedFor*, Unbiased*, Financiable eller Chartered Institute for Securities &Investment's WayFinder.

Se også dette nyttige stykke, vi har skrevet, og giver tips om "Sådan finder du en god finansiel rådgiver, du kan stole på".

Her er en tjekliste over ting, du skal være opmærksom på, når du vælger en finansiel rådgiver:

• Hvad er rådgivningsgebyret eller strukturen?
• Samlede gebyrer og omkostninger – for eksempel platformgebyrer, handelsomkostninger og underliggende fondsgebyrer
• Anbefalinger – kender du nogen, der har brugt dem? Hvad fortæller onlineanmeldelser dig?
• Hvordan fungerer deres investeringsproces? Er det let at forstå?
• Hvor ressourcestærke er virksomheden?
• Har de relevant erfaring?

Hvis et link har en * ved siden af ​​sig, betyder det, at det er et tilknyttet link. Hvis du går via linket, kan Money to the Masses modtage et lille gebyr, som hjælper med at holde Money to the Masses gratis at bruge. Følgende link kan bruges, hvis du ikke ønsker at hjælpe Money to the Masses eller drage fordel af eksklusive tilbud – Unbiased, Vouchedfor