Det kan betale sig at være godt forberedt til pensionering, men langt de fleste af os står nu over for livet efter arbejde uden nok midler til at hold os i gang.
Ny forskning fra Pensions Policy Institute har afsløret, at mere end 90 % af arbejdstagere i den private sektor med bidragsdefinerede pensioner stadig ikke har råd til en behagelig pension.
Så uanset om du nærmer dig dine pensionsår, eller du bare tænker fremad, kan det hjælpe dig med at forberede dig til senere liv, hvis du har en fornuftig pensionsplan på plads.
Forberedelse til pensionering er en proces, der bedst startes før end senere. Der er en række muligheder for at forberede dig, men det første skridt er at finde ud af, hvad din grundlæggende pensionsindkomst sandsynligvis vil være.
Din pensionsindkomst kan spredes på tværs af en række forskellige ordninger, så sørg for at tjekke alle tilgængelige indkomstkilder for at bestemme de mest nøjagtige tal muligt.
En pensionsberegner kan hjælpe dig med at vurdere, hvor mange penge du har adgang til, når du går på pension. Det vil dække indkomst fra bidragsdefinerede ordninger (såsom personlige pensioner). Til dette beløb skal du lægge eventuelle indtægter fra ydelsesbaserede (slutløn) ordninger, du er medlem af plus din potentielle folkepension (se næste afsnit). Disse oplysninger hjælper dig med at finde ud af, om du er indstillet på en behagelig pension, eller hvis du har brug for at foretage nogle ændringer for at øge din økonomi efter arbejde
Regeringens folkepensionsalder (SPA) er steget i de seneste år for at afspejle vores aldrende befolkning. Det betyder, at folk ikke er i stand til at få adgang til denne almindelige, offentlige indkomst før senere i livet. Tidligere havde SPA været fastsat til 65 år, men alderen, hvor du er berettiget til folkepension, afhænger nu af, hvornår du er født. Fra juni 2021 er SPA for både mænd og kvinder 66, men er planlagt til at stige til 68 over tid. Du kan tjekke din egen folkepensionsalder via den officielle folkepensionsalderberegner.
Selvom du skal vente et stykke tid på at få den, kan en statspension give din økonomi et betydeligt løft, afhængigt af dit bidrag til folkeforsikring, da du kan være berettiget til op til £179,60 om ugen. Det svarer til £9.339 om året.
En statspensionsprognose hjælper dig med at måle, hvor meget du kan forvente at modtage fra regeringen. Tjek vores artikel "Får jeg folkepension?". Alternativt har GOV.UK-webstedet en praktisk lommeregner, så du kan tjekke din statspensionsprognose.
Dine pensioner overføres ikke automatisk, når du flytter på tværs af forskellige virksomheder, selvom de stadig tilhører dig. Når du får nyt job i en ny virksomhed, vil du være tilmeldt en pensionsordning for den virksomhed, men du har stadig ret til pensionen fra din tidligere stilling. Det er ikke ualmindeligt, at en enkelt person har så mange som 10 eller 11 forskellige pensioner fordelt på alle deres tidligere arbejdsgivere gennem hele livet.
Pensioner fordelt på et stort antal arbejdsgivere kan være svære at holde styr på (medmindre hver enkelt arbejdsgiver tilbød en NEST-pension), så det er klogt at overveje at bruge en pensionskonsolideringsspecialist til at kombinere alle dine pensioner i en enkelt pulje for at gøre dem nemmere at klare. Du kunne opleve, at du har midler fra tidligere pensioner, som du havde glemt.
På nuværende tidspunkt kan du spore tabte pensioner fra tidligere arbejdsgivere ved hjælp af statens gratis pensionsopsporingsservice, men det kan være en langvarig proces, og du står stadig tilbage med at beslutte, hvad du skal gøre med dem. PensionBee* leverer en service, som giver dig mulighed for at kombinere alle dine eksisterende pensioner, og du kan endda konsolidere dem i en ny billig pensionsordning uden startomkostninger. Den nye ordning vil derefter blive administreret af et tredjeparts investeringsselskab (BlackRock, HSBC, State Street Global Advisors eller Legal &General).
Til sidst vil du være i stand til at administrere, fylde op og se din PensionBee* pension online eller via deres smartphone-app. For mere information, besøg vores PensionBee anmeldelse.
Alternativt er der for selvstændige stadig muligheder for at opbygge en pensionspot uden arbejdsgiverbidrag. Du kan vælge mellem de forskellige former for personlige pensioner, eller du kan ansøge om at blive indskrevet i statens NEST (National Employment Savings Trust), så længe du enten er selvstændig erhvervsdrivende eller enkeltmandsdirektør i en virksomhed og mellem alder på 16 og 75.
For mere vejledning om mulighederne for selvstændige pensioner, besøg vores artikel "Hvilken er den bedste pension, hvis du er selvstændig?".
Når du begynder at nærme dig pensionsalderen, er det en god idé at tage stilling til præcis, hvordan du vil bruge de penge, som du har brugt så mange år på at spare op. Du har 2 muligheder i denne henseende:en livrente (en garanteret indkomst for en tidsbegrænset periode eller indtil dødsfald) eller udtrækning (udtræk af midler fra din pensionspot efter dit skøn, berettiget fra 55 år+). For en fuldstændig forklaring på begge, tjek vores artikler "Hvad er en livrente, og hvordan fungerer det?" og "Hvad er pensionsudtrækning, og hvordan fungerer det?". Pensionsberegneren nævnt tidligere i denne artikel forudsætter, at du tager livrente ved pensionering.
Nedenfor er en tabel, der forklarer nogle af de vigtigste forskelle mellem en livrente og en udbetaling for at hjælpe dig med at beslutte, hvad der passer bedst til dig:
| At tage en livrente | Taking a drawdown | |
| Hvor meget får jeg fra min pension? | Dette vil afhænge af på din alder, dit helbred og en række andre faktorer, såsom størrelsen af din pensionskasse. | Du kan tage op til det samlede beløb på din pensionspot i et engangsbeløb eller i mindre rater. |
| Hvor meget af min pensionspot vil blive givet videre til min familie, når jeg dør? | Ingen, medmindre du dør i en garantiperiode (dette er en livrentemulighed, der garanterer, at din livrente udbetales i en minimumsperiode - typisk 5 eller 10 år - også selvom du dør kort efter køb af livrenten). | Din familie vil modtage de resterende penge i din pensionspulje. Dette vil være skattepligtigt, hvis du dør 75 år eller ældre. |
| Er denne indkomst garanteret for livet? | Ja. | Nej. Du kan kun tage en indtægt fra din pension, så længe du rent faktisk har penge i din pensionspot. Hvis du ender med at hæve din pension gentagne gange over en længere periode, eller du tegner et stort engangsbeløb, er der risiko for, at du senere får nedsat indkomst og er afhængig af staten eller eventuelle andre aktiver, opsparing eller investeringer. |
| Kan jeg ændre senere? | De fleste livrenter vil ikke tillade dig at ændre på et senere tidspunkt. | Du kan til enhver tid købe en livrente i stedet. |
| Hvad med skat? | Livrenteindkomst er behandles som arbejdsindkomst og er underlagt indkomstskat, hvis din samlede indkomst er over indkomstskattegrænsen. | Indkomst, der tages direkte fra fonden, behandles også som arbejdsindkomst, så hvis du har en meget stor pulje, kan du ende med at betale så meget som 45 % i skat af den. |
| Er der nogen investeringsrisiko? | Nej. Din livrente er garanteret for livet. | Ja. Da din pension forbliver investeret, indtil du hæver den, er der en chance for, at din pulje kan falde i værdi på grund af dårlige investeringsresultater. |
| Er der andre muligheder? | Du kan oprette en fælles livrente med et familiemedlem eller en partner, som giver mulighed for at de regelmæssige udbetalinger fortsætter indtil begge begunstigede dø. Dette kan sættes op til at betale det samme beløb, eller et reduceret beløb, efter det første dødsfald. | Du kan vælge en del og en del mulighed, som giver dig mulighed for at købe en livrente med nogle af din pensionspot, og lad resten investeret, så du kan hæve efter eget skøn. Dette kan potentielt give en arv til din familie (forudsat at du ikke har hævet hele din potte, når du går bort), men vær opmærksom på, at dette kan være underlagt arveafgift, hvis beløbet er over minimumsarveafgiftsgrænsen. |
Der er flere forskellige måder, hvorpå du kan øge din pension, så den holder hele din pensionsperiode. Som altid er det bedst at starte disse tidligere, så du har så meget tid som muligt til dine opsparinger at lægge sammen, før du skal begynde at bruge penge.
Skattelettelser for pensionsbidrag kan give et markant løft til din aldersopsparing ved at øge størrelsen af eventuelle pensionsindbetalinger. Folk i forskellige indkomstskattegrupper er berettiget til forskellige grader af lempelse, dog med reglerne som følger i England, Wales og Nordirland:
I Skotland er indkomstskatten forskelligt fordelt, så skattelettelser for pension anvendes på en lidt anden måde:
Ikke-skattepligtige, herunder ægtefæller, der ikke er i beskæftigelse, og børn er berettiget til skattelettelser på 20 %, selvom de ikke betaler skat.
Det maksimale beløb for pensionsbidrag, som du kan optjene skattelettelser på, kaldes pensionens årlige godtgørelse og er i øjeblikket £40.000 for skatteåret 2021/22 eller 100 % af din indtjening, alt efter hvad der er lavere.
For at kræve din skattefradrag på pensionsbidrag, som ikke automatisk kræves af din pensionsudbyder, skal du enten tilmelde dig selvansættelse og udfylde en selvangivelse hvert år, eller kontakte HMRC med oplysninger om din ordning og bidrag, du har lavet.
Pensionskredit er en indtægtsprøvet statsydelse til pensionister. Den består af to dele:garantikredit, som supplerer din indkomst, hvis den er lav, og opsparingskredit, som er en ekstra betaling for dem, der har formået at spare lidt op til pension.
Du skal være over folkepensionsalderen, som afhænger af din fødselsdato, for at være berettiget til pension. Folkepensionsalderen er i øjeblikket 66 for både mænd og kvinder, men vil stige til 67 år mellem 2026 og 2028 og derefter op til 68 år mellem 2037 og 2039.
Hvis du bor i Storbritannien, og din indkomst er mellem £153,70 - £177,10 om ugen som enlig eller £244,12 - £270,30 som par - og du eller jer begge nåede folkepensionsalderen før 6. april 2016 - kan du være berettiget til at kræve garantikredit. Regeringen hævder, at omkring 1,3 millioner husstande er berettiget til pensionskredit, men ikke gør krav på det, hvilket svarer til, at hver familie taber omkring 2.500 pund om året.
Du kan direkte ringe til statens pensionskreditkrav på 0800 99 1234, besøge GOV.UK eller indsende en papiransøgning. Du skal bruge dit folkeforsikringsnummer, oplysninger om din indkomst, opsparing og investeringer og dine bankoplysninger.
Normalt, hvis du kan kræve pensionskredit, vil du også være berettiget til andre fordele såsom lavere kommunalskat, betalinger i koldt vejr og gratis tandpleje. AgeUK har en nyttig gratis-at-bruge fordelsberegner, så du kan finde ud af, hvad du kan være berettiget til.
Hvis du udskyder, når du begynder at trække din pensionsindkomst ud af din pensionspulje, kan det hjælpe dig med at maksimere din opsparing og endda få et ekstra boost afhængigt af, hvor lang tid du udsætter. Du kan udskyde frigivelsen af din pension, så længe du vil, og selvom det kan være fristende at begynde at bruge penge, så snart du går på pension, kan det give et bud på din tid selv for blot et par måneder
Hvor meget du kan få ved at udskyde din pension afhænger alt sammen af, om du er berettiget til den gamle folkepension eller det nye folkepensionssystem.
Hvis du nåede din folkepensionsalder på eller efter 6. april 2016 (derfor modtager den nye folkepension) får du et pensionsløft på 1 % for hver 9. uge, du udskyder. Det kommer til 5,8 % ekstra om året oven i din almindelige folkepension. Så hvis du krævede den fulde nye folkepension på £179,60 om ugen, ville du ved at udskyde i 52 uger få ekstra £10,42 om ugen - i alt £541,84 for året.
Hvis du nåede din folkepensionsalder før 6. april 2016 (som derfor modtager den gamle folkepension), kan du vælge at modtage et engangsbeløb eller højere ugentlige betalinger (du får også en rente på 2 % over Bank of Englands basisrente, hvis du udskyder i mindst et år). Din folkepension stiger 1 % for hver 1 uge, du udskyder, så længe du udskyder i mindst 5 uger, svarende til en stigning på 10,4 % om året. Hvis du krævede den fulde gamle statspension på 137,60 GBP om ugen, ville du ved at udskyde i 52 uger få 14,31 GBP ekstra om ugen - hvilket svarer til 744,12 GBP om året.
Men det faktiske beløb, du får, vil ofte være mere end det på grund af "triple lock", som garanterer, at den gamle folkepension stiger hvert år enten med 2,5 %, inflationstakten eller gennemsnitlig indkomstvækst - alt efter hvad der er højest.
Du kan bruge vores pensionsberegner til at se, hvor meget ekstra du kan få, hvis du beslutter dig for også at udskyde dine personlige bidragsbaserede pensioner og se, om det kan betale sig at udskyde pensionen eller ej. Indtast blot dine detaljer, og når du har dine resultater, vil du have mulighed for at se, hvordan din pot ville blive påvirket, hvis du "udsætter din pensionering".
Ud over en standardpensionsordning kan du også frit oprette opsparings- eller investeringskonti for at hjælpe med at finansiere din livsstil efter arbejde og supplere de midler, du allerede har opsparet i din pensionspulje.
Du kan åbne en standard Independent Savings Account (ISA) - til at gemme penge væk, mens du venter på, at din udbyders renter giver dig et overskud - og du kan også gøre brug af statens Lifetime ISA (LISA)-ordning, som tilbyder alle de sædvanlige skattefordele ved en standard ISA, men med den ekstra bonus på 25 % boost leveret af regeringen, med en samlet årlig grænse på £4.000. Lifetime ISA'er er specifikt designet til kun at hjælpe førstegangskøbere og dem, der ønsker at spare op til pension. Det er muligt at åbne både en ISA og en LISA, men det maksimale beløb, som du må sætte i opsparing i skatteåret 2021/2022 er £20.000, hvilket betyder, at du ikke kan overskride opsparingsgrænsen på £20.000 på tværs af begge en ISA og en LISA.
For mere information om ISA'er, se vores artikel "De forskellige typer ISA forklaret", "Sådan vælger du den bedste færdiglavede ISA-portefølje" og "Lifetime ISA'er forklaret – er de den bedste måde at spare?".
Ud over enhver opsparingskonto, som du beslutter dig for at åbne, er du også fri til at oprette investeringskonti for at hjælpe dig med at tjene endnu flere penge - selvom du stadig er begrænset til den øvre grænse på £20.000 på tværs af alle dine ISA-opsparings- og investeringskonti. Disse kan variere fra traditionelle Aktier &Aktier ISA'er og investering i fonde til tilmelding til handelsplatforme såsom eToro eller Trading 212. Aktiehandel er dog en risikabel strategi, da du er sårbar over for at tabe mange penge såvel som at vinde dem . Du bør sikre dig, at du forstår de risici, der er forbundet med at investere, og begrænse din eksponering mod særligt volatile aktiver såsom kryptovaluta, så du ikke skal finde dig selv at skulle bruge bidder af din pension til at betale tab, du lider fra dine investeringskonti. .
Før du tager springet til at investere for første gang, kan du besøge vores begynderguide eller gennemse vores artikel "Sådan begynder du at investere".
At forberede sig til pensionering er ikke nogen nem opgave, og det kan bestemt ikke klares på en eftermiddag.
Jo tidligere du begynder at føje til din pensionspulje, jo flere penge har du, når det er tid til at hænge din arbejdshat op og diversificere din pensionsopsparing på tværs af forskellige midler - arbejdspladspensioner, en statspension, opsparingskonti og endda investering konti - kan hjælpe dig med at maksimere, hvor meget disponibel indkomst du vil have senere i livet.
Hvis et link har en * ved siden af sig betyder det, at det er et tilknyttet link. Hvis du går via linket, kan Money to the Masses modtage et lille gebyr, som hjælper med at holde Money to the Masses gratis at bruge. Men som du tydeligt kan se, har dette på ingen måde påvirket denne uafhængige og afbalancerede anmeldelse af produktet. Følgende link kan bruges, hvis du ikke ønsker at hjælpe Money to the Masses eller drage fordel af eksklusive tilbud - Pensionbee