(Opdatering: Denne artikel blev oprindeligt skrevet i 2016 som "Sådan får du £25.000 om året pension ved at spare kun £32 om måneden". Vi har opdateret den, så den afspejler ændringer i pensionsregler og stigningen i den gennemsnitlige indtjening i Storbritannien).
Hvis du ikke allerede sparer op til pension, så fortvivl ikke. Når det kommer til økonomisk planlægning, er det aldrig for sent. I denne artikel forklarer jeg:
Husk, du skal planlægge din pension, ellers sker det aldrig. Ingen kommer til at gøre det for dig.
Når man beregner størrelsen af den pensionspulje, der kræves for at give en tilsvarende indkomst på 30.000 £ om året, vil en finansiel planlægger typisk bruge de nuværende annuitetssatser og en antagelse om, at du vil tage 25 % af din pensionspot som et skattefrit kontant engangsbeløb . Resten af din pensionspot vil blive brugt til at producere din ønskede pensionsindkomst. Ved at bruge disse antagelser ville en person, der ønskede at gå på pension i en alder af 65 med en indkomst på £30.000 om året, have brug for en pensionspulje på £900,00!
Det er klart, at det er en enorm sum penge at forsøge at spare, hvilket ville betyde, at en 30-årig ville skulle aflægge mere end £1.500 om måneden for at opnå det. Hvis du er ældre, så er tallene langt højere.
Alligevel er det muligt at gå på pension for hvad der svarer til £30.000 om året (hvilket er en smule mere end landsgennemsnitslønnen) ved at spare kun £55 om måneden, hvis du er 30, £150 om måneden, hvis du er 40 år og £260. en måned, hvis du er fyldt 50.
Det første skridt til at opnå dette er at indse, at de fleste mennesker vil have betalt deres realkreditlån af, når de går på pension, hvilket bringer deres krævede pensionsindkomst ned (dvs. du behøver ikke penge til at betale dit realkreditlån hver måned, når du går på pension). Derfor har de fleste mennesker brug for en pensionsindkomst på omkring 2/3 af deres løn for at opretholde deres levestandard. Dette er den standardantagelse, der anvendes i de fleste slutlønspensionsordninger. Så det bringer den nødvendige bruttopensionsindkomst ned til £20.000, fra £30.000 om året. At producere en pension på £20.000 om året ville kræve en pensionspot (baseret på de tidligere antagelser) på £600.000. Du kan verificere alle de tal, der er nævnt i denne artikel, ved at bruge vores pensionsberegner.
Hvis du i stedet for at tage 25 % af din pensionspot som et skattefrit engangsbeløb ved pensionering i stedet brugte hele puljen til bare at producere en pensionsindkomst, falder den nødvendige størrelse af pensionspotten ned til omkring 400.000 £, hvilket er lidt mere fornuftig. Ikke alle behøver at have et skattefrit engangsbeløb, især hvis de har afviklet deres realkreditlån, måske via et tilbagebetalingslån.
Når du planlægger din pension, skal du næste gang tage højde for hele din pensionsindkomst. Hvis man antager, at det vil modtage en fuld statspension (som de fleste mennesker gør), svarer dette i øjeblikket til £9.339 om året.
Så hvis du trækker det fra pensionsmålet på 20.000 GBP, behøver du kun at generere 10.661 GBP om året i bruttoindkomst fra din pensionspulje. For at generere denne indkomst har du nu kun brug for en pensionspot på £213.220, når du går på pension (i dagens penge). Det er allerede langt mere opnåeligt. Men jeg er ikke færdig endnu.
Styrken ved sammensatte afkast betyder, at jo hurtigere du begynder at sætte penge ind i en pension, jo mindre skal du spare om måneden.
For at få en pensionspulje til en værdi af omkring 213.200 £ i en alder af 65 skal du spare ca.
Disse kan stadig virke som store tal, men bare rolig, jeg vil reducere dem yderligere.
Nu antager ovenstående tal, at du betaler et årligt gebyr på din pension (såsom en SIPP) på omkring 1,5 % inklusive fondsgebyrer. Alligevel er det i disse dage muligt med Exchange Traded Funds (ETF'er) og tracker-fonde at få det årlige gebyr meget lavere. Gebyrer har en enorm indflydelse på størrelsen af din pensionskasse over tid. Eller med andre ord, at reducere gebyrerne betyder, at din pensionspot vokser hurtigere, og du kan derfor bidrage mindre hver måned.
Hvis den 30-årige i mit eksempel ovenfor reducerede deres gebyrer ved at investere deres pensionsfond i ETF'er eller sporingsfonde med en lavprisplatform eller pension, så skulle de kun spare 320 £ om måneden. Dette forudsætter, at de samlede omkostninger er 0,5 % af størrelsen af din pensionspot hvert år. De tilsvarende månedlige bidrag for 40 og 50-årige er vist nedenfor (igen kan du bruge vores pensionsberegner til at se virkningen af at variere dine pensionsudgifter):
En af fordelene ved at begynde at spare op til pension før tid er, at du har råd til at tage lidt større risiko. Ovenstående tal forudsætter et gennemsnitligt afkast på 5 % om året med en inflation på 2 % om året. Hvis en 30-årig tog mere risiko, og det gennemsnitlige årlige afkast var f.eks. 8 % om året over inflationen, ville det betyde, at de kun skulle spare 110 £ om måneden og stadig opnå den nødvendige pensionsindkomst på 10.661 £ i dagens penge. At kombinere dette med deres folkepension ville give en årlig indkomst på £20.000, hvilket ville svare til en førtidspensionsindkomst på £30.000 om året. Selvfølgelig er der ingen sikkerhed for at opnå et afkast på 8 % over inflationen hvert år, men det er ikke urealistisk. De tilsvarende månedlige bidrag for 40 og 50-årige er vist nedenfor:
Dette er det afgørende. Pensionsbidrag nyder godt af generøse skattelettelser. For hver £8 en grundsats (20%) skatteyder indbetaler til en pension HMRC tilføjer £2. Eller med andre ord, hver 100 £ pension koster dem kun 80 £. For højere skatteydere (40 %) er lettelsen endnu mere generøs, hvilket betyder, at hver £ 100 i en pension koster dem kun £ 60. De ville stadig sætte £80 ind i pensionen hver måned, og HMRC ville tilføje £20, mens de andre £20 skattelettelser kræves tilbage via deres selvangivelse.
Så i de 30 år i vores eksempel er pensionsomkostningerne nu £66 om måneden, forudsat at de er en højere skatteyder. For andre aldre og skatteintervaller se tabellen nedenfor.
| Alder | Månedligt nettobidrag 20 % skatteyder | Månedligt nettobidrag 40 % skatteyder |
| 30 | 88 £ | 66 GBP (du betaler £88 til pensionen og kræver £12 ekstra skattelettelser via din selvansættelse) |
| 40 | 200 GBP | 150 GBP (du betaler 200 GBP til pensionen og kræver 50 GBP ekstra skattelettelse via din selvansættelse) |
| 50 | 520 £ | 390 £ (du betaler 520 GBP til pensionen og kræver 130 GBP ekstra skattelettelser via din selvansættelse) |
Hvis du er selvstændig, foreslår jeg, at du begynder at indbetale til pension allerede nu. Hvis du ikke allerede har en, så læs vores artikel 'Sådan begynder du at indbetale til pension'.
Forudsat at du er ansat i henhold til reglerne for automatisk tilmelding, skal enhver arbejdsgiver i Storbritannien bidrage til en pension for deres ansatte, så længe medarbejderne selv gør det. For at være berettiget til automatisk tilmelding
Hvis du antager, at du opfylder kriterierne, er det minimale samlede pensionsbidrag under automatisk indmeldelse på 8 % brutto af din kvalificerende indkomst, hvor 5 % leveres af medarbejderen og 3 % af arbejdsgiveren. Kvalificerende indtjening for skatteåret 2021/22 er indtjening mellem £6.240 og £50.270.
Det betyder, at hvis en 30-årig sluttede sig til deres virksomheds automatiske tilmeldingsordning og tjente £22.740, så ville deres bidrag på 3 % (baseret på kvalificerende indtjening) plus deres arbejdsgivers bidrag på 5 % udgøre de nødvendige £110 om måneden i afsnit 5 ovenfor.
Det ville betyde, at du kun skulle betale 55 £ om måneden (netto) til din virksomheds pensionsordning. Når du tilføjer skattelettelsen fra HMRC og din arbejdsgivers pensionsbidrag, er dette i alt præcis de nødvendige £110 om måneden. Nedenstående tabel viser en fordeling af arbejdsgiver- og medarbejderbidrag og løn, der kræves for at opnå den ønskede pensionspot alene ved at bruge automatisk tilmelding, hvis du er 30, 40 eller 50 år. Jeg har også oplyst, om ordningen skal betale bidrag ved optjeningen indtjening eller på din fulde løn (som nogle gør).
| Alder | Påkrævet indtjening | Bidrag betalt af kvalificerende indtjening eller al indtjening? | Forudsatte bidragssatser | Medarbejdernes månedlige nettobidrag fra løn | Skattelettelser (på medarbejders bidrag) | Arbejdsgiverbidrag 5 % | Samlet månedligt bruttobidrag |
| 30 | 22.740 GBP | kvalificerende indtjening | 5 % medarbejder, 3 % arbejdsgiver | 55 GBP | 13,75 GBP | 41,25 GBP | 110 GBP |
| 40 | 43.740 GBP | kvalificerende indtjening | 5 % medarbejder, 3 % arbejdsgiver | 125 GBP | 31,25 GBP | 93,75 GBP | 250 GBP |
| 50 | 78.000 GBP | al indtjening | 5 % medarbejder, 5 % arbejdsgiver | 260 GBP | 65 GBP | 325 GBP | 650 GBP |
* forudsat gebyrer på 0,5 % om året og årlig vækst på 8 % ud over inflationen
Jeg har naturligvis brugt en række forudsætninger for at opnå ovenstående resultat, og et sådant resultat er ikke garanteret på grund af variationerne i investeringsvilkårene. Der er heller ingen garanti for, at folkepensionen vil eksistere på ubestemt tid. Men øvelsen illustrerer, at du ikke skal udskydes med at spare op til pension. Der er mange håndtag, du kan trække for at opnå en behagelig pension. Ovenstående tal antager faktisk, at en person ikke er gift eller i et civilt partnerskab. Hvis de er, modtager hver person en egen folkepension under forudsætning af, at de har en tilstrækkelig folkeforsikring. Det ville så øge den årlige pensionsindkomst med yderligere £9.339 om året, hvilket betyder, at de som husstand kunne bidrage mindre til en pension og opnå det samme resultat.
Men tænk på ovenstående øvelse som at vise de minimumsbidrag, der er nødvendige for at opnå en rimelig pensionsindkomst. Det er din beredskabsplan, der sikrer, at du får en behagelig pension. Jo mere du indbetaler til en pension, og jo hurtigere du starter, jo bedre bør din pension være.
Du skal planlægge din pension, ellers sker det aldrig. Du ved nu, hvad du skal gøre for at sikre en behagelig pension. Hvis du ikke har en pensionsordning at indbetale til, kan du starte en pension online* med Storbritanniens førende pensionsudbyder med en engangsbetaling på kun 80 GBP eller med et almindeligt bidrag på 20 GBP om måneden. Du behøver ikke engang at beslutte dig for dine investeringsvalg for at komme i gang. Derudover tager det kun et par minutter at konfigurere. Dets popularitet stammer fra dets omkostningseffektivitet, brede investeringsvalg (inklusive lave omkostninger tracker-fonde og ETFS), fremragende kundeservice og online funktionalitet. Det vigtige er at begynde at indbetale til pension hurtigst muligt
Jo hurtigere du begynder at indbetale til pension, uanset hvor lille, jo hurtigere kan du gå på pension
Sikre din pension*For dem af jer, der vil vide lidt mere om, hvordan en pension fungerer, så er her en glimrende guide til selvinvesterede personlige pensioner*.
Held og lykke, og del venligst denne artikel for at give andre mulighed for selv at begynde at planlægge pensionering.
Hvis et link har en * ved siden af sig betyder det, at det er et tilknyttet link. Hvis du går via linket, kan Money to the Masses modtage et lille gebyr, som hjælper med at holde Money to the Masses gratis at bruge. Følgende link kan bruges, hvis du ikke ønsker at hjælpe Money to the Masses eller drage fordel af eksklusive tilbud – Hargreaves Lansdown
Sådan får du social sikringsinvaliditet og en alderspension
Sådan budgetterer du på $2.000 om måneden
Sådan lever du for 10.000 USD om året
Google Ad Grants:Sådan får du og bruger 10.000 USD effektivt hver måned til at promovere din nonprofitorganisation
Sådan sparer du $10.000 på et år [7 tips til at spare hurtigere]