Hvis du enten har eller overvejer at spare op til en pensionsordning, spekulerer du sikkert på 'hvordan beregner jeg min pension', og hvor meget pensionsindtægt du kan forvente af din pensionspotte. Så hvad er svaret?
I henhold til de nye pensionsregler, der trådte i kraft i april 2015, kan du nu tage 25 % af din pension som et skattefrit engangsbeløb og så meget af den resterende potte, du vil, som engangsbeløb, men disse beskattes som indkomst. Faktisk kan du behandle din pension lidt som en bankkonto, der hæver adhoc-beløb, men hvor 25 % af den er skattefri, mens resten beskattes med din marginale indkomstskattesats. Men én ting, jeg må påpege, er, at da de nye pensionsfriheder trådte i kraft, var pensionsordninger ikke tvunget til at give adgang til dem. Jeg dækker dette mere detaljeret i slutningen af denne artikel. Hvis din eksisterende personlige pensionsudbyder ikke giver dig adgang til din pension, kan du i henhold til de nye pensionsregler overføre din pension til en udbyder, som lader dig det. Jeg ser også på de bedste SIPP'er og pensioner til dette senere i artiklen.
Hvis du spekulerer på, om du skal overføre en slutlønspension, så du kan drage fordel af pensionsfrihedsreglerne og indbetale din slutlønspension, så læs min artikel 'Skal jeg overføre min slutlønspension?'
Vær altid opmærksom på, at det ikke er skatteeffektivt at indkassere pension, og du skal også så generere en indtægt fra en nu mindre pot penge som følge af beskatningen. Så lad os antage, at du vil bruge din pensionspot til at skabe en indkomst.
Vores brugervenlige pensionspotberegner fortæller dig øjeblikkeligt, hvor meget du kan forvente af din personlige pensionspot. Det kan fortælle dig, om du er på vej til den pension, du ønsker, samt hvad effekten vil være af at øge dine månedlige pensionsindbetalinger. Når du har brugt lommeregneren, skal du sørge for at læse næste afsnit af denne artikel om ting, du skal overveje.
Glem ikke, at du også skal have ret til folkepension fra din folkepensionsalder (p.t. 66). Det beløb, du modtager, vil afhænge af dit bidrag til national forsikring, og du kan være berettiget til op til £179,60 pr. uge. Det svarer til £9.339 om året.
Vores gratis pensionsberegner giver dig mulighed for at indtaste et par detaljer og fortæller dig øjeblikkeligt, hvor meget du kan forvente af din pensionspot. Den fortæller dig også, om du er på vej til den pension, du ønsker, og hvad virkningen vil være af at øge dine månedlige pensionsindbetalinger.
Start pensionsberegnerenNår du ved, hvor stor din indkomst fra dine personlige pensioner vil være, er der et par andre ting at overveje...
Normalt har du ret til at tage et skattefrit kontant engangsbeløb fra din pension, før du optager en indkomst. Du kan tage op til 25 % af den samlede fondsværdi, men dette vil naturligvis reducere den indkomst, du modtager, når du køber en livrente (som er en garanteret indkomststrøm i bytte for et engangsbeløb) eller tager en indkomst via det såkaldte indkomst nedtrækning. Der er ingen fast og hurtig regel, om det er mere fordelagtigt at tage et kontant beløb eller ej, det afhænger af dine individuelle forhold. Kontantbeløbet er skattefrit, hvorimod eventuelle indkomstbetalinger, du modtager, beskattes.
Med en pensionspot på £100.000 kan der tages et maksimalt skattefrit kontant engangsbeløb på £25.000, hvilket efterlader £75.000 til at skabe en indkomst.
Du kan finde ud af detaljer om dine pensionspotmuligheder i den mest opdaterede pensionsreglervejledning. I sidste ende, hvis du ønsker at bruge din pensionspot til at generere en indkomst, kan du bruge indkomstudtrækning (se senere), købe en livrente eller en kombination af begge. Hvis du er i tvivl om, hvad du skal gøre, så søg hjælp fra en kvalificeret finansiel rådgiver. Hvis du ikke allerede har en finansiel rådgiver, du kan stole på, så kan vi hjælpe dig med vores 10 tips til, hvordan du finder en god finansiel rådgiver.
En fordel ved indkomstudtrækning er, at det giver dig større fleksibilitet i forhold til din pensionsindkomst og giver dig også mulighed for at beholde din pensionspulje investeret, så den kan vokse sammen med din indkomst (selvom ingen af dem er garanteret). Jeg dækker drawdown mere detaljeret senere. Selvom livrenter er mindre attraktive, end de var efter budgettet for 2014, foretrækker nogle mennesker stadig sikkerheden ved en garanteret indkomststrøm.
Ved køb af livrente er der en række forskellige muligheder for betingelser knyttet til udbetalingerne. For eksempel kan betalinger garanteres i en årrække, stige over tid eller betales til en ægtefælle efter din død. For mere information om livrenter, se vores artikel Hvad er en livrente, og hvordan fungerer det?
Følgende eksempler giver dig en idé om, hvordan visse betingelser vil påvirke dine betalinger.
Den alder, hvor du vil begynde at modtage en indkomst, gør en enorm forskel for mængden af indkomst, du vil modtage.
For at få et mere præcist skøn over den potentielle livrente er det bedst at bruge et annuitetssammenligningsværktøj for at få en personlig vurdering.
Hvis du ryger, lider af dårligt helbred eller i øjeblikket tager ordineret medicin, kan du muligvis øge din pensionsindkomst ved at købe en forhøjet eller nedsat livrente. Hargreaves Lansdown har lanceret en fantastisk forbedret annuitetsberegner, som, selvom den ikke dækker alle forsikringsselskaber, vil give dig en indikation af den potentielle stigning i pensionsindkomsten.
Find ud af, om du kan få en bedre annuitetssats baseret på dit helbred og din livsstil ved at bruge dette specialbyggede sammenligningsværktøj.
Lav et tilbud nuHvordan du vil have din indkomst udbetalt, kan marginalt påvirke den indkomst, du modtager. Hvis du vælger at modtage din første udbetaling med det samme ved køb af din livrente, vil din indkomst være lidt lavere, end hvis din første udbetaling var 6 eller 12 måneder senere.
Størrelsen af din annuitetsindkomst vil variere afhængigt af, hvilken livrenteudbyder du vælger. Selv blandt de bedste 'bedste køb'-udbydere kan der være en forskel på hundredvis af pund hvert år i mængden af indkomst, de vil give, så kig rundt.
Ja, du kan lade din pensionspulje blive investeret og stadig modtage en indkomst ved at bruge det såkaldte indkomsttræk, dette ville give en indkomst nu og lade beslutningen om at købe en livrente blive til senere. Dette kunne være en mulig tilgang for en, der flytter til deltidsbeskæftigelse, og som bare har brug for en ekstra indkomst i stedet for at betale hele deres pensionspott.
Der er dog en ulempe, da din pensionspot forbliver investeret og derfor kan falde i værdi. Hvis din investering underperformerer, vil du stå tilbage med en meget mindre pensionspot, når/hvis du i sidste ende ønsker at købe en livrente eller trække yderligere engangsbeløb fra din pensionspot.
Så hvor meget indkomst kan du trække fra indkomsttræk? For at give dig lidt historie, var der tidligere en række regler omkring niveauet af indkomst, der kunne trækkes under det, der blev kendt som 'capped drawdown'. Beregningerne var komplekse, og de omfattede et maksimalt beløb, der kunne trækkes, samt regelmæssige gennemgange af regeringens aktuarafdeling (GAD). Det blev afløst af fleksibelt træk (ofte omtalt som flexi-adgang træk) i april 2015 og betyder, at du nu kan hæve så lidt eller så meget indkomst fra din pensionskasse, som du vælger, når og når du har brug for det.
Se vores artikel Hvad er pensionsudtrækning, og hvordan fungerer det?
Uanset om du planlægger at spare op til pension eller ønsker at indløse din pension, er der en række ting, du skal overveje, før du vælger dit produkt. Tænk på en personlig pension som en bil. Det, der får bilen til at køre, er, hvad der er under motorhjelmen, og det brændstof, du putter i den – ikke karrosseriet. Så et pensionsprodukt samler det hele til en pæn pakke. Udvalget af pensioner kan virke ret uoverskueligt, men den gode nyhed er, at de nu er meget billigere og mere fleksible end nogensinde før. En SIPP (en selvinvesteret personlig pension) plejede kun at være egnet til dem med store pensionskasser, men dette er ikke længere tilfældet, da konkurrencen har presset SIPP-afgifterne ned. Jeg foreslår, at du downloader denne fremragende og letforståelige SIPP-guide, som fortæller dig alt, hvad du behøver at vide om SIPP'er, herunder:
Selvfølgelig er omkostningerne en af de vigtigste faktorer, når du skal vælge en SIPP. Derfor har jeg lavet en oversigt over de bedste og billigste SIPP'er.
Vores sammenligning af de tilgængelige SIPP'er på tværs af markedet gør det nemt for dig at finde den bedste og billigste SIPP for dig.
Sammenlign SIPP'er