I denne artikel forklarer vi den bedste måde at investere £100.000 på. Vi ser på, hvilke typer aktiver du kan investere i, og hvor meget indtægt du realistisk kan forvente at generere. Det er vigtigt at påpege, at investering for indkomst og vækst er to vidt forskellige ting (selvom du kan gøre en kombination af begge). Først vil jeg beskæftige mig med, hvordan man investerer £100.000 for at generere indkomst, og i slutningen af denne artikel ser jeg på, hvordan man investerer £100.000 til vækst.
Hvis du ikke er tryg ved at drive dine egne investeringer, vil jeg foreslå, at du søger uafhængig finansiel rådgivning, da dine bredere personlige og økonomiske forhold skal tages i betragtning, før du gør noget. Hvor gammel er du for eksempel? Er du en høj skatteyder? Er du gift? Hvis ja, vil du måske placere investeringer i din ægtefælles navn, hvis han/hun ikke er skattepligtig? Hvad er din holdning til risiko? Hvad er din investeringstidsramme, og har du brug for adgang til kapitalen?
Hvis du ikke allerede har en velrenommeret finansiel rådgiver, der er specialiseret i investeringer og gerne vil have hjælp til at drive dine egne investeringer, så tjek vores uafhængige anmeldelser af VouchedFor og Unbiased.
Uanset om du bruger en finansiel rådgiver eller selv investerer £100.000, er der en række aktiver tilgængelige, når du vælger investeringer til indtægt i, og jeg vil gennemgå hver efter tur.
Ud fra den antagelse, at du ønsker at investere for indkomst, så er køb for at leje én mulighed. Som nation er vi besat af boligejerskab, og som følge heraf ses ejendom ofte som en sikker investering. Hvor mange gange har du hørt udtrykket så sikkert som huse eller fået besked på at investere i ejendom?
Ejendomsafkast har en tendens til at være ukorreleret til investeringsmarkederne, men de er ikke uden risiko. På lang sigt har boligpriserne haft en tendens til at slå inflationen (ca. 2,8 % over inflationen pr. år siden 1960), men boligmarkedet oplever, ligesom investeringsmarkederne, periodiske priskorrektioner og krak.
For en køb-til-leje-investor, der er bekymret for lejeindtægter, er det gennemsnitlige afkast på ejendom i Storbritannien omkring 5 % brutto (dvs. før skat), men der er massive regionale variationer. Køb for at leje bør ikke indgås let, da ejendom er en illikvid investering, og der ofte er store startkapitaludlæg.
Derudover er niveauet for skattelettelser, der er til rådighed for investorer, der køber for at leje, blevet reduceret, mens niveauet for påløbne stempelafgifter er steget (der ses bort fra indførelsen og forlængelsen af stempelafgiftsferien). Det betyder, at buy-to-leje-investeringer stadig kun er attraktive, hvis du kan købe ejendommen næsten uden realkreditlån.
Find ud af det potentielle afkast ved køb for at lade-investeringer samt de sandsynlige omkostninger
Få køb-for-udleje-guidenSelvom mange mennesker tænker på kontanter som udgangspunktet, når de søger at investere for indkomst, kan det være den endelige destination. Hvis du virkelig vil sikre dig, at du får den bedste rente for £100.000 eller mere af opsparing, så vil jeg varmt anbefale at læse min guide 7 trin for at få størst mulig rente på besparelser over £100.000. Det er gratis og giver alt, hvad du behøver at vide for at få mest muligt renter og beskyttelse på din opsparing. Vejledningen vil fortælle dig:
Giver dig 7 trin til at få størst mulig rente på besparelser over £100.000
Download din guideHvis du hellere vil gå alene, skal du indse, at med en inflation, der overstiger de fleste opsparingskontosatser, kan den reelle værdi af penge på indskud hurtigt udhules.
Typisk er den eneste måde at tjene en højere rente på en opsparingskonto på at låse dine penge væk i en længere tidsperiode. Du kan bruge vores tabel over de bedste opsparingssatser på konti med øjeblikkelig adgang til at hjælpe med at vejlede dit valg af opsparingskonto, selvom disse satser normalt ikke er inflationen. Et alternativ er at overveje de bedste fastforrentede opsparingsobligationer tilgængelige på markedet, som vil give inflationsslående renter, og den gode nyhed er, at de kan opbevares i en kontant ISA, så afkast kan være skattefrie.
Men et ord til advarsel. Disse obligationer vil enten begrænse adgangen til din kapital i løbet af obligationens løbetid eller pålægge bøder, hvis du ønsker at hæve dine penge før tid. Hvis Bank of Englands basisrente på mellemlang sigt (som påvirker renterne på opsparing og realkreditlån) begynder at vende tilbage til normalen (hvilket er omkring 5%), kan du finde dig selv i en aftale, der ikke er så konkurrencedygtig som de tilbudte priser. på almindelige opsparingskonti. Noget at tænke over.
Et af de bedste gratis værktøjer derude er opsparingskontoens rate tracker. Du indtaster blot detaljerne for de opsparingskonti, du har i øjeblikket, og så vil systemet ikke kun fortælle dig, om du får en god handel, men det vil overvåge markedet for dig og e-maile, når der er bedre tilbud derude end din eksisterende konto . Sørg for at indsætte den aktuelle saldo for hver af dine opsparingskonti.
Hvis du beslutter dig for at sætte dine penge ind på en opsparingskonto, kan du ønske at begrænse det beløb, der opbevares hos enhver finansiel institution, til £85.000 (£170.000 for en fælles konto) pr. banklicens. Husk, at banker kan dele banklicenser. Dette vil sikre, at din opsparing er dækket af Financial Services Compensation Scheme, hvis din valgte bank går konkurs. Naturligvis er nationale opsparings- og investeringsbankkonti 100 % støttet af regeringen, så de repræsenterer ingen investeringsrisiko, men afkastet er dårligt efter at have reduceret renten på dets indkomstobligationer til kun 0,01 % (fra 1,16 %) den 24. november 2020 .
Hvis de tilgængelige renter på kontanter er uspændende nok for dig, er en måde at få en bedre rente på gennem peer-to-peer-lån. Når opsparere indsætter penge på en normal opsparingskonto, kan banken og vil låne disse penge til andre mennesker i form af lån. Det overskud, som banken tjener, er med til at betale de renter, du tjener på din opsparingskonto.
Peer-to-peer långivere afskære mellemmanden (banken) og giver dig mulighed for at låne dine penge til låntagere direkte til gengæld for en højere rente. Den måde, dette fungerer på, er, at når du indbetaler dine penge, vil peer-to-peer-udlåneren dele dem op i mindre lån for at styre risikoen (ligesom en bank). Grunden til at du får en meget bedre rente er, at uden mellemmanden (banken) beholder du mere af overskuddet, da der ikke er nogen bankfilialer osv. at betale for.
På nuværende tidspunkt er brug af en peer-to-peer långiver ikke omfattet af Financial Services Compensation Scheme (FSCS), så vær opmærksom. Alligevel får industrien voksende støtte fra den britiske regering med meddelelsen om, at de første £1.000 i renter fra peer-to-peer-udlån nu er skattefrie for en grundskatteyder på linje med almindelige opsparingskonti plus peer- to-peer-besparelser kan nu holdes inden for visse ISA'er.
Det er muligt at investere til indkomst direkte i aktier og forhåbentlig modtage en indkomststrøm via regelmæssige udbyttebetalinger sammen med en smule kapitalstigning (hvortil du kan bruge dit årlige skattefradrag til at modtage skattefrit, eller i det mindste delvist ). Nå, det er teorien. Direkte aktiebesiddelser har meget højere investeringsrisiko og forhåbentlig belønning. Problemet er, at hvis du får din timing eller forskning forkert, kan du hurtigt finde dig selv at sidde på et stort tab og ingen indkomststrøm. (det er præcis, hvad der skete med folk, der investerede i banker i 2008). Ifølge Barclays Equity Gilt Study har aktier givet et årligt afkast på omkring 5,4 % i løbet af de sidste 50 år, men det dækker over enorme krak og markedsstigninger.
Med hensyn til at generere indkomst kan aktier producere regelmæssige udbyttebetalinger. Virksomheder kan vælge at betale noget af deres overskud til aktionærerne i form af udbytte. I teorien, hvis du havde en portefølje af aktier, der udbetalte regelmæssigt udbytte, kunne du bruge den indkomst til at leve af. Den ekstra fordel er, at de første £2.000 i udbytteindkomst i øjeblikket er skattefri. Det er dog vanskeligt at opbygge en portefølje af aktier, der genererer en voksende og pålidelig indkomst, men senere i denne artikel beskriver jeg en bedre metode ved at bruge midler.
Virksomhedsobligationer er i det væsentlige lån til virksomheder, der betaler dig en rentebetaling (en kupon) og dit oprindelige lånebeløb tilbage på en aftalt dato. Jo mere risikabelt virksomheden er, desto større er sandsynligheden for, at de misligholder, så jo større er dit potentielle afkast i form af kompensation. Men som altid, med større risiko følger potentialet for større tab.
I den sikreste ende af spektret har vi Gilts (som er lån til den britiske regering) til obligationer af investeringsgrad (virksomheder med gode kreditvurderinger) til non-investment grade og højforrentede obligationer (lån til virksomheder med dårligere kreditvurderinger). Ligesom aktier er det muligt at holde obligationer direkte, og en række virksomheder (såsom Tesco) har endda markedsført deres obligationer direkte til offentligheden.
Obligationer vurderes at være lavere risiko end aktier, og deres typiske årlige afkast (indkomst og kapitalvækst) over 20 år har været omkring 4,37 %. Men som altid er tidligere præstationer ingen guide til fremtidige afkast. Fra et indkomstskabende perspektiv har obligationer en tendens til at producere en indkomst, der ikke vokser over tid, dvs. den er fast i starten. Hvis du ønsker, at din indkomststrøm skal holde trit med inflationen, betyder det typisk, at du investerer i aktier (aktier).
Ovenstående er blot nogle få af de vigtigste investeringsaktivklasser. Der er andre såsom råvarer og hedgefonde, men jeg ønsker ikke at forvirre dig. Hovedpointen er, at du har et bredt udvalg af aktiver, som kan give indkomst.
Men indtil dette tidspunkt har jeg talt om at besidde aktiver direkte. At placere alle dine penge i et enkelt aktiv (såsom en virksomheds aktier) svarer til at lægge alle dine æg i én kurv. De fleste mennesker investerer dog via en investeringsindpakning eller et produkt i en række investeringsfonde, som investerer i en række aktiver.
Når du investerer, er to ting, du skal overveje, 'hvordan' du investerer og 'hvad' du investerer i. 'Hvordan' er, om du investerer via pension, investeringsobligationer, kollektiver osv. Mens 'hvad' normalt er den underliggende investering sig selv, såsom aktier, obligationer, ejendomme osv.
Uden at forsøge at forenkle investering, så prøv at tænke på det som en bil. For at komme fra A til B (dvs. din nuværende situation til dit ønskede stadie i livet) skal du vælge en bil. Den bil, der passer bedst til dig, afhænger af den rejse, du planlægger at tage, dit nuværende budget osv. Hver bil vil have forskellige driftsomkostninger, skat osv., og ikke én bil passer til alle. Tænk på dette som investeringsindpakningen (pension, aktier og aktier ISA osv.).
Når du har valgt en bil, skal du fylde benzin i den for at få dig til den ønskede destination. Dette svarer til de underliggende investeringsvalg. Det er klart, at benzinen driver ydeevnen, men bilen kan forbedre den. Men det nytter naturligvis ikke at købe en Ferrari, hvis alt, hvad du planlægger at gøre, er at gå i butikkerne og tilbage hver dag. Det er en lignende ting med investering – for store omkostninger kan udslette enhver fordel.
Med hensyn til at tjene penge er den måske vigtigste overvejelse for at få det rigtige at vælge den bedste benzin, dvs. at vælge de rigtige underliggende investeringer/aktiver. Men frem for at købe de førnævnte aktiver direkte er det ofte at foretrække at investere i fonde (også kaldet kollektive investeringer) via en wrapper (investeringsbiler). Senere i denne artikel vil jeg se på at opbygge en portefølje af fonde for at producere en indkomst.
Men hvad med investeringsindpakningen, altså bilen i min analogi ovenfor? Nedenfor er et udvalg af investeringsbiler. Hver beskattes forskelligt og har sine egne regler, når det kommer til at få adgang til og trække en indkomst, som en finansiel rådgiver vil være i stand til at forklare i detaljer.
Dette er reelt at købe fonde (investeringsfonde/investeringsforeninger) uden for enhver investeringsindpakning. Jeg forklarer fonde mere detaljeret senere i denne artikel, men de repræsenterer masser af investorers penge kombineret i en pulje, som drives af en investeringsforvalter med en vis brief. Dette kan være baseret på aktivtypen såsom obligationer, ejendom, aktier, en geografisk region eller et tema som forsigtigt forvaltet. Fondsforvalteren vil købe og sælge en meget større række af beholdninger, hvilket forhåbentlig vil reducere eksponeringen til f.eks. en enkelt virksomheds aktie. Hvis kollektive investeringer holdes uden for en indpakning (på en generel investeringskonto), er de underlagt indkomst- og kapitalgevinstskat.
Dette er simpelthen en skatteindpakning og kan indeholde kontanter, aktier og kollektive investeringer (fonde). Fordelen ved at investere for indkomst via en ISA er, at indkomst og kapitalgevinster er skattefrie, men du har et begrænset abonnement hvert skatteår, som i øjeblikket er £20.000.
Bidragsdefinerede eller personlige pensioner er en anden skatteindpakning at overveje, når du investerer for indkomst, da indkomst og kapitalgevinster er skattefrie. Igen kan du investere i de førnævnte aktiver og kollektiver (men ikke beboelsesejendomme). Hvis du ønsker at generere en indkomst fra din pension, så se vores artikel "Hvor meget indkomst kan jeg få fra en pensionspulje på £100.000?"
Det er produkter, der udbydes af livsforsikringsselskaber, der er indkomstskattepligtige. Deres investeringsfleksibilitet er normalt begrænset til en række investeringsfonde.
Ved at opbygge en portefølje er det muligt at diversificere dine investeringer, så du ikke lægger alle dine æg i én kurv. Ud over dit investeringsbeløb er der derfor intet, der forhindrer dig i at sprede din risiko ved at investere i en række aktiver, som du kan give en indkomst med. Ved at vælge den rigtige kombination af aktiver og investeringsindpakning/produkt, der passer til dine forhold, kan du forbedre dit afkast.
De fleste investorer vil investere via fonde (enten via en generel investeringskonto eller via en pension eller ISA) som en enkel måde at opnå eksponering for alle ovennævnte aktiver.
Fonde arbejder ved at samle investorernes penge sammen, så de drager fordel af stordriftsfordele samt muligheden for nemt at ændre deres investeringer. Det er nemmere at forstå, hvordan investering i fonde fungerer, end det lyder. For at hjælpe dig med at blive en succesrig gør-det-selv-investor dækker denne vejledning om investering i fonde alt, herunder hvordan du kommer i gang med at købe fonde, forklarer hvad fonde er, og hvordan de fungerer.
Når du har downloadet den GRATIS guide, se på side 3, hvor den forklarer, hvad fonde er, og hvordan de fungerer. Selvom du ikke bruger det nu, er det værd at beholde en kopi til fremtidig reference, især da det er gratis.
Vores anbefalede vejledning fortæller dig alt, hvad du behøver at vide for at investere i fonde.
Download guiden nuSå hvordan opbygger du en fondsportefølje for at producere en indkomst? Hvilken slags indkomst kan du forvente?
Heldigvis har investeringseksperterne derude gjort det hårde arbejde for dig. Interactive Investor (kendt som ii) har produceret en række modelporteføljer*, herunder en lavprisindkomstportefølje samt en Active Income-portefølje. Hvis du følger linket ovenfor, kan du se det historiske indkomstudbytte for fondene i hver portefølje samt den foreslåede allokering. Interactive Investor er tilfældigvis også en af de mest omkostningseffektive investeringsplatforme at bruge til at købe disse porteføljer.
Et andet alternativ er den online investeringsplatform Investengine. Det har tre indkomstporteføljer, der betaler en estimeret variabel indkomst på 1,4 %, 2,4 % og 3,5 %. Derudover tilbyder den i øjeblikket en velkomstbonus på £50* til nye kunder, der tilmelder sig inden den 31. december 2021.
Det andet alternativ er selv at bygge en portefølje af fonde, der hver især kan give en indkomst. Dette kan være en blanding af indkomstproducerende obligationsfonde og/eller aktieindkomstfonde. Hvis du ønsker, at din indkomst skal vokse over tid og holde trit med inflationen, vil jeg foreslå, at du investerer i en række aktieindkomstfonde.
Nøglen er at opbygge en samling af aktieindkomstfonde, der investerer i Storbritannien og globalt, som har en stærk track record med ikke kun at udbetale udbytte, men også at vokse disse udbetalinger år efter år. Historisk set har den information, der kræves for at opbygge en sådan portefølje, ikke været let tilgængelig, hvorfor jeg producerer den til 80-20 investormedlemmer. Du kan læse mere om, hvordan du opbygger den perfekte indkomstportefølje.
Se de fonde, de investerer i, og mængden af indkomst, de producerer.
Se modelindkomstporteføljer*Hvis du blot ønsker at investere for indkomst uden adgang til kapital, er det muligt at købe en livrente (kaldet en købt livrente), som vil give dig en garanteret indkomststrøm. Indkomstniveauet vil afhænge af din alder og muligvis helbred, men når du først har købt, mister du al adgang til kapitalen.
Så er ejendom den bedste måde at skaffe indkomst på? Ikke nødvendigvis, og efter min mening ville jeg være forsigtig med at lægge alle mine æg i én kurv. Udbyttet af køb for at leje varierer voldsomt, og omkostningerne er ofte uforudsete.
Diversificering af de aktiver, du investerer i, reducerer ikke kun risikoen, men diversificerer også kilden til din indkomst. Jo større investeringsrisiko du tager, jo større er det potentielle tab. Har du råd til at tabe nogen penge? Hvis ikke, skal du muligvis være realistisk med dine indkomstmål for enhver investering og nøjes med sikrere aktiver.
Investering for vækst er meget forskellig fra at investere for indkomst. Derfor har jeg lavet en separat artikel, der beskriver, hvordan man investerer 100.000 GBP for det bedste afkast.
Hvis et link har en * ved siden af sig betyder det, at det er et tilknyttet link. Hvis du går via linket, kan Money to the Masses modtage et lille gebyr, som hjælper med at holde Money to the Masses gratis at bruge. Følgende link kan bruges, hvis du ikke ønsker at hjælpe Money to the Masses – Interactive Investor