For mange af os, så længe vi kan betale regningerne hver måned og har lidt til overs for livets luksus, såsom den skæve shoppingtur eller en ferie, så er vi glade. Men hvis vi vil have en sund økonomisk fremtid, er vi nødt til at begynde at tænke mere langsigtet og begynde at opbygge en sum penge til vores livsmål, såsom at købe ejendom, starte en virksomhed eller have en behagelig pensionering.
Det første skridt er at forstå, hvor din månedlige indkomst i øjeblikket bliver brugt ved at oprette et budget. Hvis du læser vores artikel "Big picture budgeting" vil du se, hvor nemt det er at oprette et budget og forstå, hvor du bruger dine penge. Det fantastiske ved at oprette dit budget er, at du så vil have fuldstændig overblik over dine forbrugsvaner, og hvor du spilder penge på impulskøb eller for mange takeaways. Hvis du kan begrænse dit forbrug på disse områder, vil du have nogle 'gratis' penge til at begynde at investere. Når du har oprettet et budget, er der en række fremragende budget-apps, der vil holde dig på sporet, find ud af mere ved at læse vores artikel - "De bedste budget-apps i Storbritannien:Sådan budgetterer du uden at prøve"
Når du har nogle 'gratis' penge hver måned, bør du først fokusere din indsats på at opbygge en nødfond. Denne nødfond skal hjælpe med at dække nødudgifter, der altid synes at ødelægge dine planer om at leve inden for et budget. Denne nødfond bør ideelt set være mellem 3 og 6 måneders nettoindkomst. For at finde ud af nogle gode tips til at opbygge en kontantbuffer, læs vores artikel - "Opbygning af en nødfond - hvad, hvorfor og hvordan"
Nu har du styr på din økonomi, og du kan begynde at bygge til dine langsigtede mål ved at lære om investering, og hvordan det kan hjælpe dig med at nå disse mål.
Investering er, hvor du køber et aktiv eller en række aktiver i håb om, at dine valgte aktiver vil vokse i værdi og give et højere afkast, end du ville få ved at placere dine penge på en opsparingskonto hos en bank eller et byggeselskab.
Historien har vist, at hvis du efterlader din opsparing i kontanter på lang sigt, betyder det, at købekraften eroderes over tid af inflationens påvirkning. Det anslås, at i øjeblikket er det kun 1 % af opsparingskontoens satser, der slår inflationen, så det er et klogt træk at investere dine penge i aktiver, der har potentiale til at slå inflationen.
En ting at påpege, før vi går videre, er, at for at få et større afkast af dine penge, skal du acceptere den højere risiko, der eksisterer ved at investere i aktiver i modsætning til at efterlade dine penge i banken. Højere risiko betyder, at der er en højere risiko for, at du kan miste nogle af eller alle dine penge.
Når vi taler om at investere betyder dette typisk at investere i et eller flere af følgende aktiver.
Hvis du i øjeblikket er medlem af en pensionsordning eller har en personlig ordning, såsom en SIPP, så vil du næsten helt sikkert allerede investere i aktier og obligationer via noget, der hedder en fond. Inden vi går videre, lad mig forklare et par af begreberne.
En aktie er en lille del af et selskab, der er børsnoteret, ved at købe en aktie køber man reelt en del af et aktieselskab.
Virksomheder placerer aktier på aktiemarkedet for at tilskynde til investeringer og bruger derefter de genererede kontanter til at udvikle og vokse. Aktiekursen for en virksomhed er den aktuelle købspris for hver aktie og vil stige og falde over tid afhængigt af dens økonomiske resultater og vækst. At eje aktier vil også berettige dig til ethvert udbytte deklareret af det relevante selskab. Et udbytte er en betaling, typisk to gange om året, og de udbetalte beløb afhænger primært af virksomhedens økonomiske resultater i den foregående periode. Udbytte kan ses som en belønning for din fortsatte støtte til virksomheden ved at eje deres aktier.
Obligationer udstedes af regeringer og virksomheder, når de ønsker at rejse penge. Hvis du investerer i obligationer, låner du som udgangspunkt dine penge til staten eller selskabet med en bestemt dato, hvor den pålydende værdi af dit lån vil blive tilbagebetalt. Obligationer udstedt af en regering omtales også som Gilts, da det betragtes som en guldkantet investering, dvs. mere sikker. En obligation vil også betale et fast rentebeløb, kendt som 'kuponrenten' i løbet af obligationens løbetid.
Værdien af en obligation vil variere over tid og kan købes og sælges på samme måde som aktier. Værdien af en obligation vil variere afhængigt af, hvor gunstig den betalte rente (kupon) er sammenlignet med det afkast, der er tilgængeligt på andre investeringer.
Fonde er en nem og bekvem måde at investere på og er et populært investeringsmiddel for nybegyndere. En fond er simpelthen en pulje af penge fra en række investorer, hvor fondsforvalteren investerer i forskellige typer aktiver afhængigt af fondens investeringsmål. Når du investerer i en fond, køber du andele i den fond, hvis værdi kan gå op og ned i takt med udviklingen af de underliggende aktiver. Disse aktiver kan være aktier, obligationer eller ethvert andet aktiv.
Når en fondsforvalter træffer investeringsbeslutningerne, fjerner investering i fonde meget af presset ved at vælge og administrere dine egne investeringer, og for denne service vil et administrationsgebyr blive trukket fra dine investeringer.
Der findes en række forskellige fonde, der investerer i en bred vifte af aktivtyper på tværs af mange forskellige geografiske placeringer.
Det er svært at give et præcist tal for det forventede afkast af din investering, da dette primært vil afhænge af to faktorer
Når det er sagt, tyder Barclays Equity Gilt-undersøgelsen på, at investering i aktier har givet et gennemsnitligt årligt afkast på cirka 5 % om året over inflationen. Den tilsvarende rente for obligationer/gylte var næsten 2 %, mens afkastet på kontanter kun var 0,70 % om året over inflationen.
Selvom der er større risiko forbundet med at investere, bør dette ikke afskrække dig fra at komme i gang, da det er en måde at beskytte dine penge mod virkningerne af inflation på lang sigt.
Du kan starte din investeringsrejse med blot et lille engangsbeløb eller en lav almindelig månedlig investering.
Det bedste sted at begynde at investere for en nybegynder er at drage fordel af de tilgængelige skattefrie investeringer, såsom en pension (SIPP) eller en individuel opsparingskonto (ISA). Tænk på dem som skattemæssige fordele, hvor du placerer dine investeringer.
De fleste vælger at investere via en pension (såsom en SIPP) eller en Aktier og Aktie-ISA. Nedenfor giver jeg en kort beskrivelse af, hvordan hver enkelt fungerer.
En SIPP er en personlig pensionsordning, hvor investeringsvalget træffes af ordningens ejer. Investering kan foretages i en række forskellige aktiver, men investering i fonde er langt det mest populære valg. En SIPP kan startes og administreres online, og ændringer kan foretages når som helst.
Fordele fra en SIPP kan ikke tilgås, før ejeren fylder 55 år.
Bidrag til en SIPP tiltrækker skattelettelser ved planejerens marginale skattesats. Alle bidrag vil blive forhøjet med 20 % basisskattefradrag, hvor højere skatteydere og skatteydere dog kan gøre krav på den ekstra lettelse gennem deres årlige selvangivelse.
Du har muligvis allerede en pensionsordning tilgængelig gennem din arbejdsgiver, så sørg for, at du er tilsluttet ordningen. Hvis din arbejdsgiver også indbetaler til din ordning, så sørg for at få fuldt udbytte af denne ydelse. For mere information læs vores artikel "De bedste og billigste SIPPs"
En ISA er en personlig opsparingsplan, der giver dig mulighed for at spare et maksimalt beløb på £20.000 i et skatteår.
Der skal ikke betales indkomstskat eller kapitalgevinstskat af renter eller afkast på din ISA-investering.
Der er 4 hovedtyper af ISA tilgængelige:
Når du har besluttet dig for, hvilket produkt du vil investere via (pension eller ISA), skal du gå i gang med at beslutte dig for, hvilke investeringer du skal investere i det. For de fleste mennesker, der allerede bidrager til deres arbejdsgivers pensionsordning, måske via automatisk tilmelding, ville de normalt vælge at investere via en aktie- og aktie-ISA.
Når du vælger, hvilke investeringer du vil placere i din SIPP eller Aktier og Aktier ISA, har du to muligheder. For det første kan du vælge at få en anden til at gøre alt det hårde arbejde for dig og vælge ikke kun aktivsammensætningen, men også de enkelte fonde at investere i. Alternativt kan du vælge at gøre det selv (den såkaldte DIY-mulighed). Du vil bemærke, at jeg nævnte at investere i fonde frem for at investere direkte i aktiver såsom aktier og obligationer. Det skyldes, at investering i aktiver via fonde ikke kun reducerer de involverede omkostninger, da du nyder godt af stordriftsfordele, men det er også med til at reducere investeringsrisikoen. Ved at bruge midler kan du stadig investere i næsten ethvert aktiv, du vil, inklusive obligationer og aktier. Fonde drives normalt af en fondsforvalter (kendt som aktive fonde), men de kan også drives af computeralgoritmer (kendt som passive fonde), hvor sidstnævnte normalt er billigere at eje.
Vores investeringsporteføljeberegner kan give dig en idé om, hvilken slags portefølje du kan bygge ud fra forskellige aktiver, forudsat at du har en mellemrisikoprofil. Selvfølgelig afhænger den ultimative portefølje, du kan vælge, af din holdning til investeringsrisiko, din investeringstidsramme, din alder og dine investeringsmål. Hvis du er usikker eller ikke sikker på at vælge dine egne investeringer, bør du søge hjælp fra en finansiel rådgiver eller en af det voksende antal af online investeringsløsninger. Disse inkluderer Wealthify* og Nutmeg, der kan anbefale en portefølje med en ISA eller pension, og Wealthify* vil endda give dig mulighed for at begynde at investere med så lidt som £1. Disse tjenester vil derefter overvåge, gennemgå og justere din portefølje i overensstemmelse med dets angivne mandat og risikomål over tid. Du behøver ikke at gøre noget som helst. Vi har lavet en best-buy tabel over disse online investeringsforslag, som inkluderer vores vurdering for hver af dem sammen med links til fuldstændige anmeldelser af hver tjeneste.
Hvis du hellere vil investere dine egne penge selv, skal du være fortrolig med at styre de involverede investeringsrisici. For at begynde at investere dine penge skal du vælge en investeringsplatform, såsom Hargreaves Lansdown*, og åbne SIPP eller Aktier og Aktier ISA med dem. Du vil derefter vælge og vælge de investeringer (dvs. fonde), du vil have inden for SIPP eller ISA. Investeringsplatforme såsom Hargreaves Lansdown tilbyder også en række forsknings- og fondsshortlister til at hjælpe dig. Jeg foreslår dog, at du også udfører din egen research ved at bruge tjenester som Morningstar eller vores egen 80-20 Investor-service. For mere information læs min artikel "Sådan får du det bedste afkast på £50.000".
Hvis et link har en * ved siden af sig betyder det, at det er et tilknyttet link. Hvis du går via linket, kan Money to the Masses modtage et lille gebyr, som hjælper med at holde Money to the Masses gratis at bruge. Men som du tydeligt kan se, har dette på ingen måde påvirket ovenstående redaktion. Følgende links kan bruges, hvis du ikke ønsker at hjælpe Money to the Masses eller drage fordel af de eksklusive Money to the Masses-tilbud - Wealthify, Hargreaves Lansdown og Interactive Investor.